文|支付百科  徐不醒

近日，「支付百科」注意到，廈門銀行發布關于嚴控信用卡和信用消費貸款資金流向相關公告，對多領域限制信用卡和信用消費貸款交易，嚴禁部分交易行為。

公告顯示，廈門銀行表示，信用卡和信用消費貸款不得用于房地產交易，如購買房產、支付購房首付款、購買車位、繳納房地產稅費等；不得用于投資理財領域、償還債務、購買彩票和非消費型保險；不得用于生產經營領域，如購買原材料、支付貨款、支付經營性稅款等；嚴禁通過非正規交易渠道或虛假交易套取信用卡和信用消費貸款現金。

01、多家銀行嚴控信用卡交易

據了解，部分持卡人為還房貸、車貸等，將信用卡資金套取后用于還款，嚴重的還有套取信用卡資金用于理財、賭博等行為，嚴重擾亂金融市場秩序，已被相關部門明確禁止。

「支付百科」整理各家銀行公告發現，今年以來已有多家國有大行、股份制銀行、城商行相繼發布了關于嚴控信用卡資金流向的相關公告，銀行對信用卡業務的規范正逐步加嚴。

今年發布相關公告的銀行都表明要限制房地產領域，交易限額方面也有詳細規定。此外，還有銀行對多類MCC進行限制，很多商戶類型都無法使用信用卡交易。

蒙商銀行要求房產類商戶單卡單筆交易金額不得超過5000元人民幣；建行要求房產類單筆交易金額不得超過3萬元人民幣，半年（包括每日、每月）累計交易金額均不得超過5萬元人民幣，年累計交易金額不得超過10萬元人民幣。

銀行除了對交易行為進行限制外，還表明了具體的排查和管控措施。在排查方面，銀行也有相應的風控系統，一旦資金劃出的收款賬戶名中含有房地產、股票等敏感字眼，銀行就會在后臺進行相關的風控提示。

銀行可能要求持卡人提供交易發票、購買憑證等交易憑證材料，用以核實交易用途和真實性。如果不符合規定會出現交易異常提示預警，銀行還可能采取停止上調授信額度、限制交易、止付、限制辦理分期業務、要求提前還款等管控措施。

02、監管態度更嚴

信用卡資金有明確規定，可用于日常消費中的刷卡交易、快捷支付交易、網絡交易，一般商戶支持即可使用，也支持預借現金業務。不過隨著信用卡市場規模不斷擴大，通過信用卡消費的用戶增多，有用戶利用信用卡在違禁領域消費。

監管部門早就發布過關于信用卡業務規范相關的通知，通知中表示，銀行業金融機構應當采取有效措施及時、準確監測和管控信用卡資金實際用途。信用卡資金不得用于償還貸款、投資等領域，嚴禁流入政策限制或者禁止性領域。

出現信用卡資金流向違禁領域違反信用卡業務規定的銀行，受了到越來越嚴厲的處罰。近年來，銀行因信用卡資金流向問題頻繁收到監管大罰單，罰單金額數萬元、數百萬不等，罰單對象從國有大行、股份制銀行、城商行、農商行到農村信用聯合社都有出現，嚴重影響了信用卡業務的規范。

對銀行來說，持卡人套取信用卡資金，再通過儲蓄卡進行多次周轉，將很難追蹤到套取資金的最終流向，一旦這部分資金流向違禁領域造成經濟損失，就會引起監管部門風控嚴查，追溯到發卡行也會對銀行進行處罰。

如果套現資金超出個人承擔的還款能力，會進一步給銀行造成風險，因此銀行紛紛制定信用卡用卡規范。不過目前信用卡資金流向仍是管控難題，也是銀行信用卡業務長期整頓的重點方向之一。

在信用卡新規實行一年后，大多數銀行都在響應監管要求，除了加強信用卡使用行為外，還在強化對睡眠信用卡的清理，信用卡行業正朝著更加規范化的方向發展。