文|產業科技Pro
從摸索破局到深化布局，小微服務已經成為支撐金融科技高質量發展的顯著底色。
前不久，中國互聯網金融協會與畢馬威聯合發布了《2023中國金融科技企業首席洞察報告》（以下簡稱“《報告》”），報告基于全國主流金融科技企業的調查數據，披露2023年國內金融科技行業未來發展信心指數平均分提升至82.8，創近3年最高。
金融科技信心指數上升背后，離不開金融科技企業在服務實體、賦能小微方面的普惠價值驅動。反之，金融科技增長動能釋放，也會反哺小微服務的力度、深度和溫度，構建金融科技與社會責任互促互進的價值循環鏈。
小微企業是經濟社會發展的主力軍，做強做好小微金融服務是推動小微企業健康穩定發展的重要一環。經過多年實踐沉淀，金融科技已初步搭建起數字小微服務框架，頭部金融科技企業的小微業務規模也明顯起量。
作為小微金融服務的重要供給主體，金融科技企業基于比較優勢和行業細化分工邏輯，利用場景觸達能力和風控技術優勢，向金融機構輸出小微融資場景和信貸科技解決方案，更加精準地將金融機構的普惠服務帶給小微企業主。
同時，小微融資服務業務也為金融科技企業撐起新的增長曲線。從奇富科技、信也科技、樂信、嘉銀金科、小贏科技等主流金融科技企業的小微服務路徑看，在技術、場景和模式逐漸成熟后，小微服務順勢邁向更高階的深化布局階段。
所謂深化布局，體現在兩個維度。一個是瞄準小微客群差異化、個性化的融資需求，尤其是“長尾小微”的經營訴求，以數字科技和場景協同的深度嵌入能力，去滿足小微群體的便利化、普惠化融資需求。
另一個是強化小微服務的消保邏輯，立足場景和經營賦能，以負責任的小微金融服務深入到小微企業生命周期。不僅為其提供可負擔的普惠金融產品，而且注重幫扶小微企業業務經營。
當金融科技在深化小微服務上形成合力，行業共識加速凝聚，金融科技的可持續發展底座就會更加牢固。走得穩，跑得快，金融科技自然有更足的信心去應對周期波動。
站在行業信心起點，看向小微服務終局，金融科技蓄勢開啟下一個十年。
深化小微布局
金融科技行業信心穩增，在深化小微服務布局上亦有體現。
《報告》認為，依托金融科技驅動金融數字化轉型全面深化，已是確定性趨勢。金融科技的應用和發展已經成為推動金融數字化轉型的重要驅動力，相關企業對行業發展前景的預期穩中向好。
行業發展信心增加，意味著金融科技企業有意愿在未來的市場競爭中投入更多的資源進行研發和創新，同時也有足夠的動力去服務實體，反哺小微業態。
著眼小微群體融資難問題，近三年以來，金融科技企業不斷增加小微服務投放，整體服務體量已具規模。在此基礎上，頭部企業繼續提升小微服務力度，深化小微服務布局，進一步豐富小微服務生態。
「產業科技」了解到，奇富科技自成立以來已累計服務小微用戶（含個體工商戶）超900萬。通過360借條、360小微貸、360周轉靈等產品，奇富科技幫助上百家金融機構為小微用戶提供信貸科技服務。用戶從申請到提款，全部在線完成，無需抵押質押，滿足了小微企業快速周轉資金的需求。
信也科技今年明確提出深化小微業務布局，小微服務增速明顯。數據顯示，信也科技促成小微金融服務交易額從2020年度的37億元上升至2022年全年的434億元，三年增長10倍以上。小微業務交易額占總成交額比達到25%，2022年受益小微群體超過90萬家。
目前，信也科技正從金融服務到經營賦能，推動三項舉措來深化小微業務布局。第一，以精準滿足小微真實需求為目標，強化科技型 “小店”金融業務；第二，以提升小微用戶數字化能力為目標，加強數字化服務產品矩陣建設，第三，以提升產業科技服務力度為目標，在垂直小微服務領域加速推進SaaS業務布局。
樂信則在2022年推出小店煙火計劃，通過旗下分期樂、樂信普惠等平臺深度助力小微企業發展。一年來（2022年6月~2023年5月），樂信普惠累計促成借款額213億元，幫扶的小微企業、個體工商戶覆蓋全國30個省市自治區、超300座城市。
嘉銀金科從去年開始加速發力小微業務，推出專項小微服務計劃，布局“提振消費+助力小微”雙賽道。其中，面向小微實體促成借款規模環比增長54.6%，小微用戶量單季環比增長26.9%。2022年嘉銀金科共覆蓋全國31個省份的47.8萬小微企業主。
小贏科技在小微服務上層層遞進，小微、新市民覆蓋規模和業務占比增加。2021年小贏科技推出“微光計劃”，2022年推出“贏新計劃”， 2023年又啟動“城市之光”助力計劃，為小微企業主和個體工商戶、新市民群體提供優質的金融服務。
數據顯示，2020年至2023年6月底，小贏科技服務小微企業主和個體工商戶超480萬件，服務覆蓋全國30個省、直轄市、自治區。2022年1月至2023年5月底，小贏科技服務的借款用戶中60%為新市民群體，其中全年54%的放款流向新市民。
從各家金融科技企業的小微服務數據可以看出，金融科技經過對小微客群的初期滲透后，逐漸開放場景和服務觸達能力，向更廣泛的小微群體、個體工商戶提供便捷融資服務。
金融科技對小微服務的深化每進一步，意味著數字科技在破解小微金融風控難題，提升小微服務質效中上升一個臺階。
科技強化質效
金融科技于小微金融的意義在于，解決小微金融需求和供給之間的矛盾。小微服務邁向縱深時，供給不充分、需求難滿足的問題更需金融科技來化解。
《報告》顯示，截至2023年6月底，我國已有200余項金融科技創新應用進入檢測或公示階段，60%以上的項目涉及小微企業融資、農村金融服務等領域，服務產業發展和實體經濟的導向明顯。
越來越多的金融科技成果在小微金融領域落地，主要源于包括個體工商戶在內的長尾小微群體在小微融資供給服務中的結構性失衡問題。換言之，就是傳統金融機構的信貸服務依然難以有效匹配個體工商戶等群體的貸款需求。
國家金融監管總局發布的數據顯示，2023年一季度末，小微企業貸款總額達到64.5萬億元，普惠型小微企業貸款余額達到25.99萬億元，同比增長25.8%。在小微金融政策引導下，金融機構給予小微企業的普惠性貸款投放增加，但普惠型小微企業口徑之外的長尾小微群體融資缺口猶存。
小微金融難以廣泛滲透的原因有兩方面，一個在需求端，一個在供給端。需求端，小微企業主渴望額度高、周期長、申請便捷的貸款產品；同時小微企業主也越來越傾向精細化的金融服務。
一般來說，長尾小微的融資需求比較分散，經營問題不盡相同，它們不僅想獲得金融服務，更希望得到理解和尊重。在融資之外，他們更青睞能提供經營賦能的服務機構。
供給端，小微融資服務還要解決獲客難、風控、服務體驗等行業難題，這也為小微金融供給主體的成本控制帶來壓力。
首先，近兩年獲客成本水漲船高；其次，小微融資服務面臨風險控制的挑戰，長尾小微客群的數據信息難以量化，數據間互聯互通尚不完善；最后，小微融資的服務體驗也需要優化，個性化、定制化、高效便捷的產品供給不足。
破解小微融資商業模式難題，數字科技成為首解。就金融科技企業的實踐而言，在AI、大數據、大模型能力支撐下，數字科技手段主要從兩方面提升小微融資服務質效。
其一，提升識別信用風險和欺詐風險的效率和準確度，讓金融服務機構的風控模型實現高效授信決策；其二，提升機構與小微企業的信貸匹配度，改善服務觸達和體驗，安全地將資金傳遞給小微企業，增加小微企業主的信貸可得性。
如奇富科技在面對較銀行信貸目標用戶更下沉的小微客群，以大數據模型進行信貸服務的精準滴灌。具體來看，在小微客戶識別層面，奇富科技依托深度學習模型和大語言模型搭建了小微用戶識別和行業推理框架。其中，小微識別模型整體AUC達0.9以上，模型額外識別兼職、家庭小微等小微身份用戶450萬，使得小微人群規模擴大25%。
產品適配層面，奇富科技專為小微企業用戶打造Argus風控引擎企業版，通過獨創的企業主+企業的雙中心模式，在獲得申貸主體授權的前提下，通過對企業主體和申貸主體之間關聯關系的深入挖掘，將企業主、實際控制人、企業相關人、企業、關聯企業、上下游企業等由一次申請衍生的多種角色交叉置于整體關系圖譜中進行智能風控，在風險可控的前提下為小微群體匹配產品。
信也科技通過自主研發的智能獲客、智能風控、智能運營等一系列科技平臺，幫助金融機構在消費金融和小微金融領域擴大業務規模，降低業務成本，提升業務效率。截至2023年一季度末，信也科技已累計為近80家金融機構實現數字化服務，累計為國內和海外共計2800萬用戶提供了信貸便利化服務。
樂信給出的小微金融解決方案是“線下盡調+線上智能風控”的創新業務模式。一方面，通過覆蓋全國300多個城市、超2000名地面服務團隊，了解小店們的最新情況；另一方面線上借助風控算法模型，針對小微企業、個體商戶構成復雜、借款金額小額分散等情況，提供秒級審核和快速風險診斷。
隨著數字科技迭代創新，金融科技的小微服務響應能力也將不斷強化。如面對于大模型和AIGC技術應用，奇富科技等頭部金融科技企業也開始布局探索。
消保帶來溫度
為強化金融向實、負責任的金融理念，金融科技企業在深化小微服務時，主動承擔社會責任，堅持科技賦能與消保保障雙線驅動，為小微服務良性增長打牢生態地基。
從小微金融市場演變看，在金融科技企業與金融機構合力推動下，小微金融供給側持續擴容，更廣泛的長尾小微群體的融資訴求也開始得到滿足。眼下，金融科技小微服務重心在增量擴面的同時也應兼顧提質降本，守牢小微群體消保最后一道防線。
無論是從監管政策導向還是小微群體本身，小微金融服務的消費者保護都應被納入金融科技企業的戰略優先級。
去年底，銀保監會發布《銀行保險機構消費者權益保護管理辦法》，銀行、消費金融公司、金融科技企業等金融服務供給主體紛紛加強了對消費者保護工作的重視程度，推出系統化的消保舉措。今年，金融消費者保護被歸到金監總局統管以后，消保對金融服務的滲透會進一步加強。
于小微群體而言，不僅存在金融需求難被滿足的痛點，而且面臨金融知識、金融健康等方面的弱勢和短板。尤其是個體工商戶，屬于典型的微弱經濟體，金融科技企業在為其提供金融服務時，須更加關注金融健康。
因此，金融科技企業要想實現小微金融業務可持續發展，必須打造全鏈條、全生命周期的高質量業務模式，而模式內核在于負責任的金融科技。那么如何打造負責任的金融科技，頭部金融科技企業給出答案。
在奇富科技的企業用戶中，企業注冊資本低于500萬元的占比超過六成；實際在各金融機構獲得的融資總額度平均不超過30萬元；其中，有七成左右的用戶在銀行沒有信貸貸款記錄。在為更多“首貸戶”提供息費透明的貸款產品的同時，奇富科技還持續壓降整體貸款定價，實現小微金融服務從普到惠的進化。
消保方面，奇富科技通過持續創新的消費者保護措施，為用戶提供可靠的安全保障，增強用戶的信任度和忠誠度。如上線了“消保審核系統”，實現對旗下產品及服務營銷內容的100%事前審核及事中、事后監控。
7月13日，信也科技宣布國家舉重隊將擔任信也科技消費者權益保護公益形象大使，從本次合作也可看出信也科技在主動履行社會責任、助力小微商戶與新農人、保護消費者權益上的強烈意愿。
更早之前，信也科技還以“負責任，有善意，讓金融科技更可信賴”為宗旨，成立了信也科技消費者權益保護委員會，消保委員會的成立意味著信也科技消保工作步入系統化階段。信也科技消費者權益保護委員會希望，通過開展消費者教育及賦能，努力提升消費者金融素養和權益保護意識，使消費者金融素養得到提升，為建立金融科技領域消費者權益保護的長效機制而努力。
樂信同樣也專門設立了消費者保護合規工作組，利用AI技術優勢，推出了消費者保護“5S守護體系”，在數據安全(Security)、反欺詐保護 (Safeguard)、規范服務(Standard)、智能客服(Service)、打擊金融黑產(Strike)等方面全面加強。
同時，樂信不斷強化信息安全保護能力，升級數據加密與密鑰管理、數據共享系統等九項核心技術，加強信息安全底層保障。近期，中國網絡安全產業聯盟(CCIA)公布“個人信息保護影響評估專題工作”首批試點結果，樂信旗下分期樂憑借多年在個人信息保護建設的積累，通過試點并獲得PIA標識。
以「贏新計劃」等舉措為載體，小贏科技則通過產品支持、消費者保護、公益實踐等方面全方位服務新市民和小微群體。據了解，小贏科技已成立“消費者權益保護”工作領導小組，今年將消費者保護納入公司治理，貫徹落實到公司業務流程的各環節。
可以看到，在競逐小微金融服務的過程中，各家機構的模式和特色存在差異，但在消費者保護上整齊劃一。這是金融科技有溫度、可信賴的必然，也是小微金融終局圖景的呈現。