文|車聚網

近期，有媒體接到某平臺網約車司機爆料稱，他的新能源車難買商業險，營運有風險。

無獨有偶，武漢市一國家電網超充站內正等待充電的胡先生，也向記者反映：自己的純電動私家車由于平均每天行駛接近300公里，被保險公司以疑似“營運車輛”為由拒保商業險。夏季高溫天，新能源網約車脫離商業險跑營運，對司機與乘客來說，無異于被置于裸奔的風險之中。

那么，實際情況又是如何？筆者走訪了部分網約車司機、打車平臺、保險公司與租賃服務公司，發現新能源網約車商業營運險“保”起來并不容易。

已有兩年網約車營運經驗的司機劉師傅，帶車加盟某網約車平臺。帶車加盟的好處是，可以在多個網約車平臺接單增加營運收入。但不利也顯見：車輛日常維修保養、營運保險費用都得自己出，營運綜合成本高。

劉師傅稱，營運成本最大的一項就來自于“車輛營運險”。劉師傅的車是一輛購入兩年的東風風神E70，車價十萬出頭，商業營運險普遍市場報價在8000以上，加上交強險，是一筆不小的支出。幾經思考后，劉師傅最終選擇放棄購買營運險。對于事故風險，劉師傅稱，“現在生意難做，只能小心一點開，盡量不出事。”

近兩年，新能源車尤其是純電新能源正在快速進入公共出行領域。據曹操出行武漢區域公關負責人溫泉稱，武漢市投入運營的新能源網約車占網約車總量的95%以上，大部分都是純電新能源，少量為插混。

人保財險武漢市分公司理賠中心相關負責人坦承，新能源車比油車的理賠風險大很多。從實際出險率的對比來看，由于新能源車扭矩大、加速快等特性，意外事故發生率相對較高。

據不完全統計，新能源出險率（包含私家車與公共出行）達到35%左右，油車出險率在15%左右。新能源車的出險率，高出油車20個百分點。

而在出勤率更高的網約車領域，人保財險武漢市分公司車險保險部相關負責人介紹，人保武漢分公司上半年承保武漢市網約車15,623臺，占武漢市網約車約60%份額，保費8741萬元，賠付率95.96%。網約車賠付率高于傳統燃油車約25個百分點，加上運營成本，保險公司處于嚴重虧損。

而據某網約車平臺負責人透露，武漢市目前已注冊的網約車總量約3.8萬輛，結合人保車險數據，目前合規注冊的新能源網約車，或因保費高或因被拒保等原因，造成車輛脫離運營險營運。另外，據透露，在途運營的網約車還有一部分是三證不全、不合規的新能源車輛，為了節約成本，這部分車輛的上險率會更低。

一邊是網約車司機嫌營運商業險保費高不愿買，另一邊是保險公司在網約車投保上呈現巨虧可能給營運車輛拒保。那么誰來給司機與乘客做好風險保障？

曹操出行武漢區域公關負責人溫泉稱，曹操出行平臺在武漢市約有6,000輛新能源投入網約車運營，由平臺自營車輛與加盟車輛共同組成。曹操出行為平臺自營車輛統一購買了運營商業險以及承運人責任險。而加盟車輛的保險部分則由所屬資產方負責，如遇事故，曹操出行平臺可以提供相應協助。

注冊地位于武漢市硚口區的“武漢三只羊汽車服務有限公司”是曹操出行其中一個加盟商，該公司目前有200輛純電新能源車分別通過四個打車平臺進入武漢市網約車營運。

在風險管理層面，“三只羊”公司負責人龔月介紹：交通事故中，在公司簽約司機負有主責的情況下，2000元以下小事故，由司機自行承擔；2000元以上大事故，司機封頂承擔一萬元損失；其余部分由保險公司承擔。這一說法得到了該公司簽約司機胡先生的證實。

胡先生跑網約車還不到一個月，簽約在“三只羊”公司旗下。日常除了在曹操出行平臺接單也在其他打車平臺接單。胡先生稱，網約車事故賠付由司機承擔一部分是當下網約車行業秘而不宣的游戲規則，“平臺都這么做，司機簽約時說好的。曹操出行還算好的，有的打車平臺，出了交通事故，司機承擔更多，高達3萬5萬的都有。”

在人保財險武漢市分公司理賠中心相關負責人看來，當下，全行業都在為新能源網約車事故風險買單。這是由于，一方面是新能源汽車核心動力部件電池成本約占整車的40%-50%。部分車型甚至達到60%以上。

“我們整理了市面上29個新能源品牌和81種電池規格的價格情況，一塊電池的價格從5萬元到22萬元不等，平均下來，一塊電池的價格達到10萬元以上。而油車的常見底盤事故，即便是重大事故造成懸掛件與排氣系統受損，理賠金額也就一萬元左右”，該相關負責人稱。

另一方面是智能化部件比如感知系統、車路協同系統一旦失效可能會帶來交通風險。目前自動輔助駕駛系統10%的非常規突發性長尾問題難以解決，給安全問題帶來較大挑戰。而配備攝像頭、激光雷達、毫米波雷達等多融合傳感器的車輛，單車賠付成本更高。

在記者看來，種種客觀因素疊加之下，造成業內打車平臺、車輛資源管理平臺被迫將一部分車輛事故管理風險轉嫁給營運司機這樣的現狀。

對于乘客來說，所打到的每一輛網約車是否合規、商業營運險是否齊全，可以通過「交通運輸部」微信小程序輸入車牌一鍵查詢。同時也提醒廣大網約車司機朋友：高溫天氣、惡劣天氣，在做好個人安全防護的同時，出車前請做好車輛檢查，避免事故發生，減少不必要的營運成本支出。

交通運輸部微信小程序一鍵查詢網約車是否合規

當下，武漢市有超過40個打車平臺投入網約車運營服務，大部分打車平臺入駐了高德、百度等大數據聚合平臺。盡管在事故的風險管理層面，看起來多了層層保障，但對廣大的司機和乘客來說，如何讓運營商業險真正下沉到每一輛網約車、保障到每一位司機與乘客，仍然存在現實困難。

汽車保險理賠財險專家顧森思認為：汽車大眾消費正在由油車逐漸轉向新能源。在公共出行領域，車輛全部切換至新能源已經是不可逆的趨勢。對新能源網約車服務來說，行業的每一個端口都應快速轉變角色為終端用戶提供安全性與可靠性的公共出行保障服務。

網約車事故風險管理并不是保險公司、打車平臺這幾個服務端口的事情，而更需要從上游新能源生產企業、零部件企業、質檢等各個環節投入合作，降低車輛管理結構風險，才能最終有效保障到每一個人。