文|支付百科 張浩東 徐不醒

「支付百科」注意到，河南銀保監發布了關于信用卡使用的消費提示，分別是信用卡辦卡、用卡、還款、分期、信用等五個方面的消費提示，目的可能是提醒持卡人規避風險。

01 五條消費提示

隨著信用卡為用戶帶來越來越多的好處，消費者在使用過程也遇到了信用卡息費、催收、征信等方面的問題，為此，銀保監發布了五條消費提示。

一是辦卡要理性。監管要求，對持卡人信用卡總授信額度設置上限，不論持卡人在哪家銀行辦信用卡，辦多少張卡等，累計總額度不能超過總授信額度。

信用卡激活后開卡行會依照規定收取信用卡年費，銀保監提示，過量信用卡會增加額外年費，分攤信用卡總額度，徒增管理成本。對于普通開卡人來說，事前應該先了解信用卡利息、復利、費用、違約金、法律責任等相關條款，以免因不明事宜違規信用卡條款造成損失。

二是用卡要合規。信用卡主要用于日常消費領域，為避免信用卡資金流向違禁領域，銀行業等機構建立關于套現、盜刷等異常用卡行為，和非法資金交易監測分析以及攔截機制，譬如對“房地產”“彩票”等違禁詞進行風險異常提醒。

三是還款要守信。信用卡還款逾期可能會面臨罰息、催收、不良信用記錄等問題。據了解，銀行業一般會提供“容時服務和容差服務”，對持卡人提供包括還款寬期限、分期最低還款等服務。在逾期方面，監管要求銀行業等機構要事先告知債務人，并提醒持卡人適量消費。

四是分期要適度。還款方式包括全額還款、分期還款和最低還款等方式，分期還款會產生額外的利息，分期期限越長，還款利息會依次增多，直到分期利息的上限。為讓持卡人明晰信用卡息費，監管要求分期手續費統一調整為分期利息或分期利率。對已辦理分期的資金不再提供分期業務。

五是信用要珍惜。根據《征信業管理條例》規定，不良行為或事件終止期限為5年，超過5年的應予刪除。另外，不論是征信機構還是商業銀行等信息提供者，均無權隨意修改，刪除信用報告中展示無誤的不良信息。提醒持卡人不要輕信市面上“修復征信”“征信洗白”等謠言。

02 信用卡問題頻繁

早前信用卡市場競爭激烈，銀行人員一味地追求開卡數量賺取傭金，不乏暗中降低申卡門檻的行為，導致許多持卡人不明信用卡相關條款，為此違反信用卡規定也不得知，甚至利用信用卡違規違法，為此，監管發布信用卡新規，還針對信用卡出具了相關的消費提示。

銀行早期展業行為還帶來了大量睡眠卡問題，持卡人在不使用時滋生大量年費，之后對開卡行進行投訴，徒增開卡行的投訴率。大量睡眠卡，銀行也要為其承擔更多的管理成本，因此近年監管下達清理睡眠卡規定。

銀行“匆忙”競爭后遺留的問題僅是一方面，另一方面則是持卡人在用卡中主動違規、違法行為。

僅拿信用卡套現行為來說，為增強用戶用卡黏性，信用卡小額套現行為銀行可能睜一只眼閉一只眼，但套現額度增大后，銀行進行風險提示，并通過降額、封卡等行為進行管控。如果套現人將資金用于違禁違法領域，則在以上管控措施的基礎上進行起訴，持卡人可能會被罰款、判刑。另外，對于惡意透支信用卡并套現的行為，持卡人征信也會受到損失。

對銀行來說，通過信用卡套現的行為雖然可以增加部分用戶的黏性，同時還附帶很大的資金風險，監管查明后還可能對銀行進行處罰措施，增加了銀行展業的成本。

總的來說，監管制定信用卡新規后，又對信用卡使用進行消費提示，目的與維護信用卡市場秩序脫不了關系，監管更嚴后，若持卡人或開卡行再因信用卡違規違法，或許會面臨更嚴格的懲罰措施。