文|三目財經

6月13日，余額寶正式上線10周年。

當天余額寶公布了上線十周年數據，截至5月1日，余額寶十年間累計為用戶賺取收益超3867億元，相當于每天為國人賺了1億元的零花錢。數據還顯示，小額普惠始終是余額寶的一大特點，其三線及以下城市的用戶占比一半，人均持倉金額約7000元。

作為一款理財產品，余額寶有什么特別之處？

01 開啟“互聯網金融元年”

2013年6月13日余額寶服務正式在支付寶APP上線，本質上是一款貨幣基金。

十年前，老百姓的投資偏向兩極，要么存款，要么炒股。彼時智能手機并不多，保有量才3.2億臺，熱衷于炒股的中老年人還習慣于去證券營業廳購買證券產品，而時髦一點的年輕人用電腦操作，不過比現在買基金麻煩得多，需要在電腦上安裝許多插件，還要配合U盾才能進行轉賬和選購理財產品。

而且，大部分的理財產品都有申購下限和封閉期，要想讓手上的錢獲得比存款更高的收益，并沒那么容易。

直到2013年夏天，余額寶橫空出世，“數字普惠”的大門從此被打開。“1元起購、隨時可贖回”的貨幣基金模式，在支付寶App就能隨時操作。

大家手里沒什么大錢，銀行動輒幾萬元的理財下限多少都有點吃力。余額寶出現后，理財門檻降到普通人都可以參與的1塊錢。還有T+0靈活取用、逐日計算收益等服務創新，改變了此前貨幣基金按月結算的不便，帶來每天都能看見的、實在的收益。

極大降低了老百姓理財的門檻，讓人們手頭的閑錢也能每天賺到不錯的收益。

“出道即頂流”。余額寶上線不到6天，用戶數即突破100萬，之后每日新增人數約14萬戶，上線剛滿一個月，余額寶客戶數突破400萬。

最高的時候，余額寶收益率一度超過了6%，遠高于五年期定存（如果你能攢下5萬元，一年就能獲得超過3000元的收益）。并且收益每天派發。

在互聯網剛剛起步的年代里，短短一年時間內，余額寶用戶飆升到了1個億。

在閑錢普遍躺存款吃活期利息的那個年代，余額寶出現后，越來越多老百姓在心中種下“理財”的種子，許多從來沒接觸過理財的人萌發了理財意識。不少金融行業人士坦言，余額寶“喚醒了中國人的理財意識”。

可以說余額寶是一款真正意義上的全民理財產品，扮演著互聯網金融啟蒙者的角色。并且引發了金融行業的競相模仿，行業紛紛推出自己的“寶寶類”理財產品，現在1元起購隨時申贖的貨幣基金已經是銀行、券商的理財標配。余額寶仍舊是中國金融科技創新在全球的代表，不久前蘋果上線了一項新業務叫做“高收益的儲蓄賬戶”，被戲稱為蘋果版的“余額寶”。

02 網友“慶余年”

曾經難以想象的事情，如今都變成了平常。

一轉眼，余額寶上線已十年，在微博上，余額寶放出自己的十周歲生日禮包：分享你和余額寶的故事，幫你實現一個小心愿。

評論區網友們也紛紛曬出自己的余額寶收益，稱之為“慶余年”。

有人感慨，當年自己還小心翼翼在網上搜索“余額寶有風險嗎？”每天看一眼余額寶收益，是許多人的生活日常。

有人用余額寶收益給每天早餐加個蛋，也有人用收益給家人買禮物；收益多的網友稱自己是“重余泰山”，收益少的網友則自嘲“輕余鴻毛”。

就連作家紫金陳也發文回憶：沒想到余額寶已經十年了，當年剛開始寫作，靠著余額寶的收益度日，寫出了《隱秘的角落》，如果當初放在了股市，那估計寫出來的就是漫長的季節了……

浙江大學國際聯合商學院數字經濟與金融創新研究中心聯席主任盤和林認為，余額寶啟蒙了相當一部分中國大眾的理財認知與實踐，讓老百姓和整個行業都實實在在受益。“余額寶是螞蟻集團推動金融普惠的經典案例，也是中國金融科技創新的典型代表。”

據了解，目前，余額寶已開放接入34支貨幣基金，接入的基金平均規模漲了至少80倍。

03 收益率有所下滑

作為理財類產品，余額寶近幾年的收益率有所下降。

據了解，2017至2018年，天弘余額寶七日年化收益在3%~4%之間，Wind數據顯示，其2020年4月跌破2%關口，6月探至1.3110%的低點，11月個別基金甚至只有1.2%。

對于余額寶收益率下降的原因，業內人士的觀點是，這一方面是受當下降息大潮的影響，另一方面則是余額寶資金規模增長，導致收益率下降。

不過由于國內資金面寬松、市場利率持續走低，貨幣基金行業整體年化收益率也降到了2%左右。活期存款則從0.35%降至0.2%。

即便如此，比起活期存款，按照余額寶2%、活期0.35%的較低收益率保守估算，余額寶的收益仍然是活期存款的五六倍。

10年來，余額寶也被譽為“國民理財神器”，啟蒙了大眾的理財意識和實踐。尤其是近幾年，伴隨股市持續大幅波動，余額寶等貨幣基金也逆勢走俏，成為老百姓的“資金避風港”。“余額寶至少不虧錢”成為很多人的共鳴。中國證券基金業協會的數據顯示，今年1月貨幣基金規模增加了1.08億元。

據全球知名金融服務機構惠譽評級（Fitch Ratings）的報告，目前中國貨幣基金整體規模已超7萬億，在全球僅次于美國。

易觀分析金融行業高級咨詢顧問蘇筱芮告訴記者，“余額寶這類產品低風險、低門檻，流動性好，契合了‘懶人理財’的現代需求，也是理財小白的入門級產品，對于豐富居民理財渠道、構建多元理財市場具有積極意義。未來或將向三四線城市及農村下沉，三四線城市或是余額寶未來用戶增量的重要來源，應讓三四五線城市和農村地區享受更低門檻、更快捷便利的金融服務。”

不過作為用戶來說，投資理財自然希望收益率高一些，期待更好的自己也期待更好的余額寶。