文|潮汐商業評論
這次，Jesse的貓主子生病又花了一千多。
在聽到辦公室有人分享買過寵物保險后，Jesse趕緊追著同事要來了產品鏈接。
近年來，人們為了增加生活樂趣，緩解工作壓力，養寵物開始成為眾多消費者的新選擇。據《2021年中國寵物行業白皮書》數據顯示，當年，我國城鎮寵物（貓犬）主人數達6844萬人，同比增加8.7%。與此同時，艾瑞咨詢預測，未來三年我國寵物行業復合增速在14.2%，到2023年規模將達到4456億元。
隨著寵物消費激增，關于寵物的細分市場也應運而生：寵物醫療、寵物保險、寵物食品及用品等等市場近幾年都增長迅速。
01 “緩步而來”的寵物保險
對于養寵物的人來說，寵物和人一樣，生病是再正常不過的事情。小到結膜炎、皮膚病，大到心臟病，還有高空墜落、打架咬傷等大大小小的意外事故，這些都是寵物主隨時可能遇到的風險。
2022年國盛證券發布的寵物行業報告數據顯示，2021年寵物醫療行業規模為727.08億元，占據寵物行業29.2%的市場。
然而，由于法律不健全、監管不到位，寵物醫療行業標價不明、過度診療等亂象叢生。潮汐曾在《寵物醫院，有「錢」難「賺」？》一文中提到，和人一樣，寵物也正面臨著看病貴的問題。
這不僅阻礙了寵物醫療行業的健康發展，更給寵物主帶來了不小的經濟壓力。京東金融統計，我國單只寵物犬就醫的年平均花費為1557.2元，單只寵物貓為1446.1元。
如何讓“毛孩子”看病更省錢？不但給保險公司提供了新商機，也為“談病色變”的寵物主們找到了一劑“解藥”。
國內第一款寵物保險的出現是在2004年，彼時華泰保險推出的國內首個寵物險，作為“小康之家”家庭綜合保險的附加險，把寵物第三方責任納入了保障范圍，成為行業內第一個吃螃蟹的企業。
2014年，中國人保聯合中國畜牧業協會、寵訊科技合作開發了“寵樂?！奔彝櫸锝】当Ｕ嫌媱?，這是真正意義上的首個全國性的寵物醫療保險。同年，平安保險推出寵物綜合險“寵物保”，涵蓋寵物醫療項目外還承保第三者責任險、寵物找尋廣告費用及寵物死亡撫慰津貼等。
2016-2019年間，太平洋保險、眾安保險、大地保險也相繼推出寵物相關險種。
目前，市面上入局寵物保險的有傳統險企，如人保財險、平安財險、太平洋保險、陽光保險等；互聯網保險企業，如眾安在線、泰康在線等；中小型險企，如眾安、天安、大地、安聯等；還有互聯網平臺，如微保、螞蟻保和京東等。
寵物保險的種類也正在越來越豐富，寵物保險市場上主要的產品類型已覆蓋醫療保險、責任險、意外險，以及寵物被盜保險、托運險等。其中保險項目的涵蓋范圍有所不同，保費也從每月十幾元到每月幾百元不等。
不過，發展了近20年的國內寵物險較之國際市場仍有很大差距。早在1890年，瑞典就已出現針對牛、馬等生產性家畜的保險；1947年，英國正式誕生了專門針對寵物而非生產性家畜的保險產品......
從投保率來說，瑞典作為寵物保險業起步最早也最為發達的國家，寵物投保率高達40%以上；英國寵物參保率約為25%；日本達到7%；美國的寵物貓狗投保率雖只有1%~2%，但其寵物保險的產品與服務已經相對成熟。
相較國際市場百年發展史，國內的寵物保險市場尚處在發展初期的，但是隨著寵物消費市場的增長，寵物保險的規模也在不斷增大，加上資本也在不斷進入，寵物保險的機會仍然很大。不過，就現階段而言，國內寵物險依然是一個新興產品、小眾產品，尚有許多不足之處。
02 寵物保險：真“噱頭”還是真“有用”？
提起保險，似乎大家都有一個理賠難的固定印象。
“真的理賠有點難”剛經歷過貓生病的Lisa無奈地說。前段時間，Lisa的寵物貓患上了貓癬，發現后Lisa便帶著貓去了當時買保險的定點醫院去治療，并且保留了治療的資料，之后將檢測結果、診斷證明、藥品清單等一系列資料都上傳了，結果還是被拒賠，理由是醫生開的藥品不在醫保清單里。
“這次看病花的錢并不多，如果把他們說的免疫增強類藥物去掉，那就達不到免賠額了，保險費花了800多，最終沒想到去了定點醫院，還是不能理賠，那這個保險的意義是什么??？”
似乎從寵物主買寵物保險開始，購買者和保險公司就進入了一場“鉤心斗角”的明爭暗斗。保險公司希望盡可能多賺錢，少賠付；而消費者希望保費低、賠付高。
而不同的寵物保險在理賠時，會產生不同問題和爭議。
在網上也可以看到有寵物主反映，自己帶寵物去定點醫院看完病之后申請理賠時，被保險公司告知，這家診所已經不是定點醫院了，只能按照非定點醫院的流程賠付。
目前常見的幾款寵物醫療險的設計類似，將寵物醫院分為定點醫院和非定點醫院。定點醫院內的寵物醫療開支扣除絕對免賠額（非手術200元，手術0元）后，按60%的金額予以賠付。而非定點醫院的賠付比例則為40%。如果上一年沒有理賠，下一年續保時賠付比例可以升高10%。
另外，藥品的賠付問題也是一大難題，寵物醫院大部分藥品是進口藥，沒有國內的注冊證字，所以不在保障范圍內。除了進口藥，飼證字（飼料產品認證）的產品也被排除在外。在寵物醫院內，可以理賠的獸證字藥品多為消炎藥，覆蓋范圍非常有限。
據了解，寵物醫療險普遍設置了單次事故最高報銷金額和免賠額。如一款線上銷售的寵物醫療險設置200元免賠額和1000元單次事故最高報銷金額，也就是說，對于同一病癥或意外傷害，需要進行長時間、多次就診治療的，報銷金額的限額也只有1000元。這樣仔細算一算才能知道，一些難治的病需要多次跑醫院，至少花費數千元，即便是拿到單次事故的最高報銷額度，也就是醫藥費的一小部分；而一些小病一般花費幾百元，刨除免賠額和非保障范圍內的錢，實際報銷金額其實很少。
在黑貓投訴平臺搜索“寵物險”，可以看到有超600條相關結果。內容包括理賠困難、惡意扣費等問題。
除了寵物藥難以獲賠、定點醫院常更換等問題外，在社交媒體和黑貓投訴平臺上，也有大量用戶針對“保險公司認定寵物患上的疾病為既往癥而拒賠”、“理賠要求的文件刁鉆，甚至需要寵物醫院監控視頻”、“在幾次理賠后續保被拒”等問題的投訴。
寵物險理賠較嚴格、細節多等痛點，折射出保險公司風控要求和寵物醫院現狀之間的不匹配。
中國再保險研究院在《寵物保險風險及理賠管控研究》中分析理賠難的根源時指，寵物保險理賠風控的核心是管理和控制寵物醫院，因寵物醫院診療方案和收費定價無統一標準，自主定價亂象多。保險公司難以判別治療方案和費用合理性，且一般也很難有效舉證，易產生理賠糾紛。
并且，消費者與處在上游的保險公司相比，一般處于劣勢，話語權相對較低，那在消費者眼中，掌握主動權的保險公司過的怎樣呢？
03 寵物保險：生意難做
雖然保險公司對自己產品有著較高的話語權，但也并非沒有“漏洞”可鉆。
寵物保險不像人一樣有聯網的核保機制，有些購買了寵物保險的寵物主希望可以多鉆保險的空子，讓自己買的保險更加“劃算”。
例如，有些寵物確診的病癥并不嚴重，主人就先不治療，而去購買寵物保險。等保險等待期過后，他們再去給寵物治療，這樣就可以獲得報銷。
還有些寵物明明需要連續住院一周，主人卻要求醫院分幾次開單，以便在不達到保額上限的基礎上，分批次找保險公司報銷。
或者有寵物醫院幫助寵物主騙保的事情發生，通過寵物醫生的操作把一些其他寵物開的藥加到自己的狗身上，讓其獲得更多的報銷額度，從而也讓自己獲取一定的利益。
而且因為同品種的寵物長相極為相似，憑借簡單的文字記錄很難區分寵物“身份”，這也會導致不少寵物保險存在漏洞，“騙保”事件時有發生。
寵物醫療系統不規范，難確認寵物醫院的收費標準是否合理；缺少醫療數據，保險公司難以對賠付率進行把控……這些因素的驅使下，保險公司不得不做出一些應對措施，保險公司往往會采用謹慎定價，調高保費，提高理賠門檻，限制賠付次數、免賠額等措施加以風控。
這種情況對于產品發展來說是有不利影響的，會讓消費者覺得性價比不足，勸退不少本想嘗鮮的“鏟屎官”，市場越保守越會陷入惡性循環”。
而作為保險產品又需要以消費量撬動規模，實現數據積累。為此，國內寵物保險行業出現了一些新的“識別”技術，部分險企推出了寵物AI鼻紋識別技術。以此來減少保險公司被騙保的風險。
寵物險理賠較嚴格、細節多等痛點，折射出保險公司風控要求和寵物醫院現狀之間的不匹配。
某種程度上，現在談建立寵物醫保體系可能言之尚早，但無論如何，健全寵物保險機制，都是當下這個“養寵時代”亟待解決的問題。
中再研究院認為，開發好寵物保險唯有做好理賠風險管控，才能實現穩健、可持續經營。為此，保險公司可從技術、人員、規則搭建這三個方面入手。通過使用寵物鼻紋AI識別技術，對接寵物醫院數據，構建診療數據庫、獸醫專家團隊，理賠直賠等方式，解決理賠的痛點。
“選了一個大品牌的保險，先試試水，也不貴，我看我家附近的一家醫院就是他們的定點醫院，希望不要讓我失望啊”沒過幾天Jesse便給自己的貓主子投了一份寵物保險。
你看，商業就是這樣。