文 | 支付百科 張浩東 宋頌

隨著信用卡業務進入“調整期”，多家銀行相關數據表現并不亮眼，如今已進入信用卡新規過渡期，信用卡風控將愈發嚴格。

01、再度規范信用卡資金用途

近日，廣發銀行發布關于進一步明確信用卡資金用途規范的公告，進一步明確廣發銀行信用卡資金用途，加強信用卡風控。

公告內容顯示：為營造良好的信用卡使用環境，保障信用卡資金安全，根據國家監管要求，特對信用卡資金用途進一步重申如下：

首先，信用卡資金不得用于房地產領域，如購買房產、支付購房首付款、購買車位、繳納房產稅等。房地產領域作為個人貸款領域大頭，一直是各大銀行信貸監控的重點領域。

其次，信用卡資金不得用于投資理財領域，如購買股票、基金、期貨、理財產品、投資性貴金屬及其他權益性投資。存款利率下降之后，資金涉入理財領域相對減少，側方面降低了信用卡的使用風險。

同時信用卡資金不得用于購買分紅型保險、投資連結險、萬能險等非消費型保險；不得用于生產經營領域；不得用于比特幣等虛擬交易；不得用于償還債務；不得用于購買彩票、賭博等。

值得一提的是，相較于2022年廣發銀行信用卡中心的資金規范公告來說，本次公告增加了信用卡資金不得用于購買彩票、賭博等行為條款，此舉可有效降低電信詐騙、網賭等行為，加強銀行對信貸資金的風險控制。

信用卡資金用于上述用途或其他禁入領域，可能導致相關交易失敗，若涉及非實際消費領域持卡人將會被采取包括但不限于限制交易、降額、停卡、終止分期等相關措施。

隨監管風控不斷加強，信用卡資金用途違規使用將嚴重影響銀行管理，甚至可能會讓銀行面臨監管部門的處罰。

02、新一輪風控來了

信用卡業務是廣發銀行初期的頭牌業務，但隨行業監管趨嚴、客群相對飽和，信用卡進入存量時代后，部分銀行的信用卡指標似乎了陷入“停滯”狀態。

2022年年底，廣發銀行股份有限公司因違反多項相關規定，被監管機構處以警告，罰款3484.8萬元。其中處罰對象多次指向廣發銀行信用卡中心。

今年以來，建設銀行因涉及信用卡資金違規流入證券公司等多項違規，被監管機構罰沒合計1.99億元；中國郵政儲蓄銀行烏魯木齊市分行因涉及信用卡資金流入房地產領域被監管機構處罰60萬元。

多張罰單劍指信用卡資金流向領域，各家銀行也開始執行相應的風控政策，以卡養卡、禁入煙草、禁入彩票及賭博等要求都已進入銀行業信用卡資金用途規范當中。

銀行規范信用資金流向，在降低不良資產的同時，可以有效減少信用卡套現行為引起的相關案件。

2022年7月7日，中國銀保監會、中國人民銀行發布《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》，文中第四條明確要求嚴格管控資金流向。

通知要求規范信用卡資金流向相當于從根本上抑制信用卡違規套現，但面對復雜多變的違規套現手段，信用卡行業已經開始從授信端開始管控，區分不同類別客戶的授信額度，以客戶資質授信代替盲目授信模式。

為此，不僅對外嚴控用卡規范，信用卡行業對內也設立了較多合規制度，由內到外地防范信用卡資金流向及違規套現。

截至目前，信用卡新規過渡期已經過了近一半，各家銀行相關展業已經達到飽和程度，但基于較大存量前提下，信用卡整改仍需時間。嚴控資金流向，或許也會對銀行信用卡的凈利潤造成一定的影響。