文|支付百科 張浩東 馮雨霆

近期，2022年各銀行財報已陸續披露。「支付百科」注意到，已有5家銀行信用卡發卡量過億，但整體來看信用卡業務消費額度卻大幅降低，同時信用卡不良率有所上漲。

01 5家銀行發卡過億

根據「支付百科」的統計可以看出，信用卡發卡量過億的5家銀行，雖然在信用卡總數小幅上漲，但消費額度卻出現了明顯下跌，其中工商銀行消費額度跌幅已高達10.55％。

業內人士分析，信用卡消費額的降低，很大程度上是由于單個持卡人手中信用卡數量過多，導致消費金額被分攤。雖然近期多家銀行發布限制過度持卡，但持卡人持卡數量仍保持較高水平。

2022年7月信用卡新規發布，多家銀行對于單一持卡人過量持卡的問題進行調整，但大多數銀行將持卡數量設置在5—20張之間，對過度持卡沒有起到良好的約束效果。相比于實際使用數量，銀行對過度持卡的約束只能算“面子工程”，無法起到實際作用。

「支付百科」分析，銀行之所以將持卡人信用卡數量上限設置在5張以上，一方面是由于如今信用卡市場逐漸飽和，開發新客戶成本較高，尋找新客戶不僅要面臨授信難題，而且要培養新持卡人用信用卡消費的習慣。相比之下，在已有信用卡的持卡人中，與其他銀行進行競爭更為方便。因此在銀行的惡性競爭中，客戶出現重疊問題不可避免。

另一方面，利用多張信用卡養卡套現的持卡人不在少數。套現養卡雖容易出現資金風險，但同樣為銀行帶來了可觀的收益，只要不出現逾期按時還款，銀行對此選擇睜一只眼閉一只眼。采用過于嚴苛的持卡數量約束，對套現養卡的持卡人而言打擊過大，銀行也會面臨相應的風險。

02 不良率上漲，銀行急需調整

除過量持卡外，持卡人收入下降或收入不穩定，都是導致信用卡消費降額的重要原因。部分持卡人由于收入下降出現還款能力不足的問題，導致2022年銀行不良率普遍上漲。

此外，持卡人質量較低，也是導致不良率上漲的重要原因。信用卡新規提出不得違法違規提供或者公開客戶欠款信息；不得對與債務無關的第三人進行催收；加強對外包催收機構的管理等要求。此后，銀行對于催收業務做出相應調整，雖然信用卡業務暴力催收問題有所減緩，但卻使得一些誠信度不高的持卡人借助反催收黑產，惡意逾期。

反催收黑產，以“停息掛賬”、“代理維權”為主營業務。誘導持卡人通過惡意投訴、制造虛假證明等方式，促使銀行進行協商，以達到停息掛賬，惡意逾期的目的。「支付百科」了解到，目前反催收機構越發專業，有的公司能達到幾十人甚至上百人，內部分工明確，不僅有人研究金融法規，還有專門進行維權的人員，各司其職。

面對惡意逾期，銀行只能通過訴訟進行維權，由于訴訟維權期較長，因此2022年信用卡業務普遍出現回款能力減弱趨勢。

「支付百科」認為，目前不良率的上升，只是信用卡業務調整所帶來的陣痛。銀行正在進一步提升風控能力，提升客戶質量，建立聯防聯控機制，2023年信用卡逾期不良率將有所回歸。

從2022年年報數據來看，雖然信用卡發卡量穩定發揮，但無論是消費額的降低還是不良率的上漲都說明銀行信用卡業務急需轉型。2023年是新規落地的第一年，多家銀行已對信用卡業務進行了合規性調整。

如今，銀行信用卡業務，追求大量發卡的運營方式已不再適用，細分客戶群體做好客戶畫像，精細化經營成為銀行新的發力點。一部分銀行將信用卡業務下沉，建立有針對性的新消費場景。