文|江瀚視野觀察

在世界互聯網市場上，做完產品做金融幾乎已經成為了市場的常態，前有中國人熟悉的阿里巴巴的支付寶、騰訊的財付通、小米的天星金融，如今又有一家巨頭下場了，這就是大名鼎鼎的蘋果，蘋果開始以4.15%的高利率開始攬儲，很多人都在問蘋果開始玩金融到底該咋看？

一、做完硬件做金融的蘋果

據界面新聞的報道，蘋果在其官網宣布，它正在向其Apple Card用戶提供一個設立在高盛公司的年利率為4.15%的高收益儲蓄賬戶，這些用戶可以通過這個新的儲蓄賬戶來獲得每日獎勵金。

從即日起，美國本土的Apple Card客戶就可以開立儲蓄賬戶并獲得利息。此前，蘋果公司沒有為用戶開通提供每日獎勵金的途徑和通道。

去年10月，蘋果公司首次公布了Apple Card儲蓄賬戶功能，蘋果當時表示，Apple Card儲蓄賬戶可以將現金存入其中，隨著時間推移增加利息，這很類似我們熟知的余額寶。此后數月，蘋果一直在努力改進這一功能。今年3月，蘋果公司推出了Pay Later, 讓用戶可以在六周內分四次償還其Apple Card消費，并不需要支付任何費用。然而Pay Later與儲蓄賬戶還略有區別，蘋果公司是通過其新晉成立的金融部門Apple Financing LLC來處理Pay Later的財務問題。

用戶通過Apple Card設置儲蓄賬戶后，來自Apple Card的每日返現（Daily Cash）會自動存入該賬戶。另外，用戶還可通過一個關聯的銀行賬戶將資金存入儲蓄賬戶，或將Apple Cash余額中存入儲蓄賬戶的個人資金賺取利息，并且可以隨時將資金轉出到關聯的銀行賬戶，過程不收取任何費用。

Apple Card Savings允許的最高余額為25萬美元，余額由FDIC全額保險。要訪問存儲在賬戶中的資金，用戶可以將資金轉移到他們的Apple Cash余額或關聯的外部銀行賬戶，蘋果表示，這個過程可能需要1-3個工作日才能完成，取款不收手續費。

據悉，Apple Card是蘋果的信用卡服務，于2019年3月26日在蘋果春季新品發布會上發布，Apple Card承諾免逾期費、免年費、免超限費、免跨境支付費。Apple Card 是實體卡和虛擬卡的結合，而蘋果公司本身并沒有發卡資質。除了 Goldman Sachs，蘋果公司還與 Mastercard 合作，只要能使用 Mastercard 進行支付的商店，就可以使用 Apple Card。

二、蘋果版余額寶來襲究竟想干啥？

近年來，蘋果在硬件業務上的表現開始下滑，為了維持利潤水平，蘋果開始向金融業務轉型。在這個過程中，蘋果推出了Apple Card高收益儲蓄賬戶，這個產品本質上就是一個美國版的余額寶，通過向用戶吸納存款來獲得自己的利益，那么蘋果版余額寶來襲究竟想干嘛？

首先，蘋果做金融產品是其在硬件業務下滑之下，維持利潤水平的必然選擇。Canalys發布的2023年第一季度的全球智能手機市場報告顯示，全球智能手機出貨量同比下跌12%，這已經是連續第五個季度出現下跌，其中蘋果手機也出現了一定的下滑。無獨有偶，而根據蘋果2023 財年第一財季財報，Mac 營收為 77.35 億美元，較上一財年同期的 108.52 億美元下滑 28.7%，Mac 的總出貨量下降了 46% 至 400 萬臺。

面對著當前消費電子市場的寒冬，這使得蘋果開始考慮向其他領域擴展業務，以維持利潤水平。金融領域是一個巨大的市場，早在之前中國的很多科技企業就已經實現從互聯網到金融的擴張，蘋果作為一家技術公司，具備豐富的技術和資源，可以利用這些優勢進入金融領域。

其次，Apple Card推出高收益儲蓄賬戶本質上就是一個美國版的余額寶。我們仔細分析Apple Card儲蓄賬戶的產品，大家就可以非常明顯的看到，這其實就是就是一個美國版的余額寶，而且策略也和當年余額寶如出一轍。2013年的時候，支付寶推出余額寶產品，以遠高于銀行儲蓄的利率在短時間內快速破局，大量的用戶涌入余額寶市場，讓余額寶成為了中國最大的貨幣基金。

同樣是類金融產品，同樣是類儲蓄產品，同樣是遠高于銀行的存款利率，這讓人不禁懷疑，蘋果你拿到的就是支付寶當年的劇本吧，也許唯一的不同就是，在中國提供產品的金融機構是天弘基金，而在美國給蘋果提供產品的是高盛，但是本質上來說，都是一個科技企業借助金融機構的力量來發展屬于自己的金融業務，通過向用戶吸納存款來獲得自己的利益。

第三，這么高的利率到底是怎么產生的？眾所周知，當年余額寶的利率之所以那么高，是因為貨幣市場基金處于高位狀態，銀行間市場能夠給出較高的利率。而蘋果利息這么高的原因又在什么地方呢？高盛是蘋果Card高收益儲蓄賬戶的合作銀行之一，高盛之所以愿意給蘋果提供這么高利息的產品，一方面是可以幫助高盛有效攬儲，從而提升高盛的存款優勢。另一方面則很有可能是蘋果自己再掏錢補貼利息。這樣做的目的是為了吸引更多的用戶來使用蘋果的產品，從而提升蘋果的市場份額。

所以，我們猜測這么高的利率背后要么是蘋果進行了利益的互換，要么則是蘋果直接進行了自己的貼息，無論哪一種都是蘋果要保持高利率的手段。

第四，蘋果推出這個產品到底對自己有什么好處？

一是借助金融產品提升蘋果產品的銷量。蘋果推出Apple Card高收益儲蓄賬戶的一個重要目的是為了提升蘋果產品的銷量。通過向用戶提供高收益的儲蓄賬戶，蘋果可以吸引更多的用戶來使用蘋果的產品。同時，蘋果可以利用金融把自己的iPhone和用戶的金融賬戶強綁定，你要獲得高額利息就必須要購買蘋果的產品，iphone就不僅僅是一臺手機了，而是蘋果金融產品的一個存折或者銀行卡，從而提升蘋果產品的市場份額。

二是借助金融產品讓自己的類信用卡產品快速普及，從而從支付中賺錢。蘋果推出的Apple Card高收益儲蓄賬戶可以讓蘋果的類信用卡產品快速普及，之前蘋果就已經有了Apple Card，但是Apple Card距離全面超過VISA、萬事達還有較大的差距，而如今蘋果有了自己的金融產品，無疑就可以吸引用戶更多地開設Apple Card，而且儲蓄業務可以不賺錢，Apple Card卻可以通過支付業務來賺錢，以支付手續費、分期手續費等方式獲得更多的收益。

三是借助儲蓄產品進一步發展其他金融業務。蘋果推出的高收益儲蓄賬戶只是蘋果進入金融領域的第一步，后面的信貸才是最賺錢的。支付寶從余額寶發展到花唄、借唄，就是一個很好的例子。蘋果可以通過提供高收益的儲蓄賬戶，吸引更多的用戶來使用蘋果的金融產品，未來不排除蘋果還會推出其他的金融產品，比如說類似借唄、微粒貸這樣的產品，從而進一步拓展自己的金融業務。

綜上所述，蘋果推出高收益儲蓄賬戶的目的不僅僅是要推出一個余額寶，而是為了整個自身體系的發展，賺錢才是蘋果最大的目的，蘋果的玩法你看懂了嗎？