編譯 | 智東西 周炎

編輯 | 云鵬

據蘋果官網顯示，蘋果在美國推出了其首款“先買后付”（BNPL）服務Apple Pay Later，它將允許消費者先購物后付費。蘋果此舉可能會顛覆此前由Affirm等金融科技公司主導的“先買后付”格局。

官網稱，“先買后付”服務不僅零利息而且不收取任何額外費用。當用戶使用iPhone或iPad在支持Apple Pay商店進行線上購物或應用程序內的購物時，他們可以向蘋果公司申請到50美元-1000美元（折合人民幣約為350元-7000元）金額的貸款。但是用戶需要保證在貸款前財務狀況良好。

此前，蘋果曾推出24期免息分期計劃，最低限額為1000元人民幣。與24期免息分期計劃不同的是，“先買后付”服務沒有最低限額限制，同時，用戶在使用這項服務時，可以將某一筆賬單分成四筆在六周內付款。

在付款到期前，用戶需要關聯一張借記卡作為其貸款還款方式，信用卡則不被接受。目前，Apple Pay Later僅適用于iOS 16.4和iPadOS 16.4以上版本。

蘋果官網稱，Apple Pay Later的設計以隱私和安全為核心。用戶使用Apple Pay Later進行購物時需要使用面部ID、觸控ID或密碼進行身份驗證。同時，蘋果保證，用戶的交易和貸款歷史將不會被共享或出售給第三方用于營銷或廣告。

事實上，蘋果早在去年6月的WWDC22大會上，就宣布了“先買后付”服務Apple Pay Later。彼時，Apple Pay Later預計去年9月推出，但是直到近日，蘋果才隨機邀請一些用戶使用Apple Pay Later服務。蘋果稱，未來幾個月將會覆蓋到所有使用這項服務的顧客。

Apple Pay Later是由蘋果的子公司Apple Financing LLC提供服務，這家公司負責信用評估和貸款。這項服務是通過萬事達卡（Mastercard）分期付款計劃啟用的，商家不需要為他們的客戶做任何事情來實現“先買后付”服務。高盛集團（Goldman Sachs）是用于完成購買萬事達卡支付憑證的發行人。

蘋果先買后付服務推出后，Affirm、Klarna Bank AB以及其他推出“先買后付”服務的金融科技公司股價一度下跌。Affirm股價下跌8.5%，至9.35美元。Affirm稱其推出了一項個性化支付的“先買后付服務”，并對這項服務很有信心。但英國《金融時報》指出，現在美國經濟趨緩、利率飆升，這些金融科技公司如今都苦于維持以往的盛況。

結語：入局“先買后付”，蘋果的機遇與風險

蘋果的“先買后付”服務是追隨Affirm等金融科技公司的腳步展開的，在中國最典型的代表是支付寶的花唄，這也難怪《華盛頓郵報》都稱，入局“先買后付”服務，蘋果公司來晚了一點。畢竟，Apple Music、Apple TV+、iCloud存儲等產品都可以與此項服務掛鉤。

但從Affirm等金融科技公司股價下跌來看，蘋果此次向金融服務領域進軍，仍帶來了一定影響，同時，將“先買后付”功能構建到其設備中，蘋果也將面臨著財務過度擴張以及難以還清客戶債務的風險。

來源：蘋果官網、彭博社、《華盛頓郵報》