文 | 支付百科 張浩東 馮雨霆

近期，中國銀行公告，將于3月23日起停止信用卡賬單自動分期和消費自動分期的簽約服務，并于3月30日對已簽約的自動分期業務進行解約。具體通知如下：

根據中國銀保監會消費者權益保護局發布的《關于2022年第四季度銀行業消費投訴情況的通報》，涉及信用卡業務投訴29981件，占投訴總量的43.1%。自動分期業務更是信用卡投訴的重災區之一。

無論是國有大行、股份制銀行、地方銀行都因信用卡自動分期有不少投訴。監管機構對于自動分期問題也高度重視，2021年興業銀行就因自動分期問題，侵犯消費者權益，被銀保監會“點名”通報。

據「支付百科」分析，信用卡的自動分期業務，會在持卡人不清楚具體條款的情況下進行自動分期，并產生一定的分期手續費。在“自動”情況下產生的分期賬單，對持卡人，損害了持卡人的金融消費知情權；在不清楚分期利率的情況下，產生過度消費。對發卡行而言，分期業務主要是針對缺乏消費能力但消費欲旺盛的客戶，比較容易出現金融風險。

從目前銀行發布的公告來看，自動分期功能的停止不會影響已分期的持卡人繼續分期還款，只是之后如需使用分期業務需要單獨進行申請。此次變革將會使分期還款的機制更加透明化，讓持卡人在了解收費的前提下進行自主決策。

分期業務作為信用卡業務的重要組成部分，應更加注重質量的發展，提高分期業務的風險評判水平，兼顧拓展客戶與風險把控，服務于銀行信用卡業務的長期發展。

2022年7月7日，銀保監會、人民銀行聯合發布《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》（以下簡稱新規）對于信用卡分期業務的調整有明確要求。銀行業金融機構應當在分期業務合同（協議）首頁和業務辦理頁面以明顯方式展示分期業務可能產生的所有息費項目、年化利率水平和息費計算方式。

在新規的嚴管之下，銀行信用卡業務開始向高質量、水平的方向發展，各大銀行對信用卡業務開始深度整改。除中行外，2022年起包含民生銀行、招商銀行在內的多家銀行陸續發布公告，取消自動分期業務。

建設銀行在2022年12月30日就將自動分期功能調整下線。2022年12月30日，郵儲銀行將下線自動分期卡，不再受理自動分期卡的進件、換卡和補卡業務。2023年1月6日農業銀行下線自動分期功能，不再自動轉為分期。客戶如需要使用信用卡分期，可通過手機銀行、微信銀行、銀行電話客服等渠道自主申請。

為合規發展，銀行需加速整改。在監管方面需要規范信用卡的使用行為，強化資金流向的監管；在營銷方面也需要進行超量信用卡的清理，降低睡眠信用卡的比例，使信用卡業務走向正軌。