文|支付百科 張浩東 馮雨霆

美國時間3月12日晚間，美國財政部、美聯儲和聯邦存款保險公司（FDIC）聯合發表聲明，宣布紐約Signature銀行有系統性風險，該銀行今天被所在州的相關機構關閉。

據悉，Signature銀行在美國是存款規模排名第19的大銀行，這是本月繼硅谷銀行倒閉后，美國倒閉的第二家擁有千億美元存款的銀行。

美國監管機構表示，Signature銀行的儲戶可以提取他們在銀行中的存款，這家銀行的所有儲戶都將得到補償。與硅谷銀行倒閉時的決議一樣，受影響的銀行用戶不會承擔任何損失。

01 Signature銀行倒閉

Signature銀行總部位于紐約，其主要業務是為中小企業和高收入人群提供金融服務。Signature銀行是第一家發行美元支付加密貨幣的機構。它于2019年發布名為signet的貨幣，為許多區塊鏈機構、交易所和基金會提供賬戶。

2019年下半年，signet在enthereum平臺上的商業支付量已經達到約100億美元。截止2022年12月，Signature銀行的資產高達1103.6億美元，儲戶存款規模為885.9億美元。

Signet.com網站可以支持Signature銀行的商業客戶撤銷24小時內以美元支付的付款行為，普通客戶的資金可以在Signature銀行的商業客戶之間進行實時轉移，消除了對第三方的依賴，使得Signature銀行獲得了如美國PowerNET等重要客戶。

Signet.com有超過100個用戶，每天的交易額均在數百萬美元，有時候甚至可以達到數千萬美元。

據美媒報道，上周五（3月10日）美國股市迎來大跌，美國銀行業市值蒸發1000多億美元。硅谷銀行首席執行官貝克爾在上周五硅谷銀行倒閉前幾周套現股票和期權，凈賺227萬美元的行為嚴重打擊了市場信心。美國銀行接連倒閉的影響將蔓延至世界各地，上周五，亞洲、歐洲和美國的股市出現了集體下跌。

截至3月10日收盤，Signature銀行（SBNY）股價收跌22.87%，而在過去5個交易日里，該股已經累計跌去近38%。

業內人士表示，Signature銀行進入破產管理的決定令人感到意外。美國聯邦存款保險公司（FDIC）宣布，已設立了一個“過渡銀行”，由政府運營，以確保Signature銀行的賬戶不受其他因素干擾正常運營。同時政府監管機構將為Signature銀行的資產尋找買家。

大銀行倒閉是否會引發新一輪的金融海嘯，是人們所普遍擔憂的事情。若儲戶的存款無法提取，會極大地影響人們對銀行業的信心，造成擠兌現象。而擠兌對于一些中小型銀行而言將會造成災難性的打擊。

美國監管機構在聯合聲明中表示，希望民眾對美國經濟有信心，美國銀行業基礎穩固，有能力控制局面。為防止出現擠兌問題，減少銀行用戶的恐慌。美國財政部表示，目前聯邦存款保險公司（FDIC）的存款保險基金規模超過1000億美元，足以覆蓋硅谷銀行和Signature銀行的存款金額。

雖然美國監管機構一再強調要有信心，然而擠兌潮從3月13日即本周一上午就已經開始。美國排名第16的硅谷銀行和排名第19的signature銀行在幾天內連續宣布破產，這讓底層民眾人心惶惶。如果遇到存款損失，美國保險公司承諾的最高保額為25萬美元，但破產的兩家銀行多數賬戶的存款都遠超該保額。

02 美國銀行破產帶來的啟示

美國銀行的接連破產，對于我國有聯動貸款業務的銀行有著不可多得的經驗啟示。

首先是要充分考慮利率、風險等因素的合理性，認識到合理配置的重要性。理性認識風險，確保資產端流動性的高度匹配。認識市場風險，不要盲目放款，當市場波動較大時要及時采取有效的對沖措施。

其次是針對創業企業的特點優化管理。尤其是科創產業對資金要求量大，既要滿足企業其融資需求，又要保證銀行日常經營管理的流動性。銀行應制定更加靈活的管理策略，保證遇到環境變換時能夠及時調配資金，以應對提現需求。

相較于美國政府放任美國銀行接連破產，我國央行開展了410億元逆回購操作，實現凈投放340億元，維護銀行體系流動性合理充裕。上周央行逆回購投放量大幅下降，持續回籠資金。

央行根據各時點的資金面和利率變化，靈活調節逆回購規模以滿足市場資金需求，引導市場利率圍繞政策利率波動。政策上的全面把控，使得我國銀行業可平穩發展，擁有充分應對國際金融海嘯的能力。