文 | WEMONEY研究室 劉雙霞

3月3日，銀登中心公布的《已開立不良貸款轉讓業務賬戶機構統計表》顯示，已有660家機構開立了不良貸款轉讓業務賬戶，其中包括5家消費金融公司，分別為捷信消費金融、中銀消費金融、中原消費金融、中郵消費金融、湖北消費金融。

其中，捷信消費金融為首個開業賬戶的消費金融公司，開戶日期為2023年1月11日。中郵消費金融成為掛拍首單個貸不良資產包的消費金融公司，中郵消費金融于2月17日開立業務賬戶，3月2日便掛拍了個貸不良資產包，動作迅速。

01.首單消費金融個貸不良資產包0.6折掛拍

3月2日，中郵消費金融公司在銀登中心網站發布《關于第1期個人消費信用不良貸款轉讓公告》，公告顯示，中郵消費金融個貸不良資產包共計1280戶3046筆個貸不良債權，本金1668萬元，本息合計3154萬元，，加權平均逾期天數956.88天，擔保方式均為信用。

值得關注的是，本期擬轉讓的不良貸款每個客戶至少一筆不良資產已完成網絡仲裁。

該資產包將于2023年3月16日上午10時在銀登中心網站進行公開競價，起拍價102.5萬元，僅為本金的0.6折、本息的0.3折，采取多輪競價形式。報名截止時間為2023年3月9日15時。

2022年12月，銀保監會發布《關于開展第二批不良貸款轉讓試點工作的通知》（銀保監辦便函〔2022〕1191號），拓展試點機構范圍實現擴容增位，將信托公司、消費金融公司、汽車金融公司以及部分省市城商行、農村中小銀行納入試點。

2023年1月，銀登中心印發了最新的《銀行業信貸資產登記流轉中心不良貸款轉讓業務規則》，對轉讓資產范圍、參與機構等內容進行了重點修訂完善。

3月3日，銀登中心更新的《已開立不良貸款轉讓業務賬戶機構統計表》顯示，已有660家機構開立了不良貸款轉讓業務賬戶，包括：國有大行及其分支機構188家、股份行及其分支機構253家、城商行及其分支機構32家、農村中小銀行6家、消費金融公司5家、汽車金融公司1家、金融租賃公司2家、金融資產管理公司117家、地方資產管理公司51家、金融投資公司5家。

02.消金機構資產質量承壓

事實上，持牌消費金融公司屬于非銀行金融機構，主要服務于銀行無法惠及的個人客戶，具有小額性、分散性，服務的客群更加下沉，不良率普遍比銀行要高。

根據2022年發布的一份《中國消費金融逾期資產清收及處置專題報告》指出，由于業務規模快速擴張，逾期與不良資產規模增長速度更快，行業整體逾期率和不良率幾乎翻倍增長。一些頭部平臺30天和90天以上的余額逾期率分別從2018年末的1.43%和1.01%上升到了2020年第三季度末的2.70%和2.01%。

以捷信消費金融為例，受自身業務轉型等多重因素影響，其不良率過去幾年間一直居于高位。數據顯示，2017年至2019年，捷信消費金融的不良貸款率分別為3.82%、3.98%、3.6%。另據披露，2020年捷信消費金融的不良貸款率降至2.80%。

早在2020年全國兩會期間，全國政協委員、恒銀金融黨委書記、董事長江浩然提交了關于支持消費金融公司開展個人消費不良貸款批量轉讓的提案。

他指出，隨著業務規模的增長和各種風險因素的疊加，消費金融行業呆賬總額呈上升趨勢。但彼時消費金融公司的不良貸款只能通過催收、核銷和計提撥備等方式消化解決，渠道手段有限。消費金融行業不良貸款如何處置成為亟待解決的問題，如果不能解決個人消費不良貸款的合法合規轉讓，消費金融公司發展將受到制約。

此外，疫情也對消費金融公司信貸資產質量產生沖擊。業內人士分析，借此渠道，消金機構可擴大不良資產處置渠道，盤活資產，優化資產負債表，輕裝上陣。