編輯|陽子
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自1999年起，中國人民銀行就對儲戶進行問卷調查：從50個大、中、小型城市的共400個銀行網點中，隨機選擇50個儲戶，建立起一個有2萬名受訪者的樣本庫。有一點變化值得探討，和過去相比，儲戶儲蓄欲望猛增，并且仍在持續上升。在2022年第四季度，近62%的群體表示將增加儲蓄，這也是自問卷調查開始以來的最高比例。
也許是不確定性，也許是焦慮導致，疫情之下，人們對于財富管理的需求關鍵詞逐漸從“激進”變為“求穩”。然而，隨著疫情防控政策的優化，可以預見，2023年經濟將迎來強勁復蘇，財富管理需求將更加活躍，對人們的“財商”要求也會更加嚴格。
何為財商（Financial Quotient）？這個詞最早由美國作家兼企業家羅伯特.T.清崎在《富爸爸窮爸爸》一書中提出，它代表與金錢、財富打交道的能力，即人在經濟社會中的生存能力。
作為三大不可缺的素質之一，財商的重要性不言而喻，甚至將超過智商、情商。尤其是在現代社會，經濟現象無處不在，人們對金錢的態度、獲取和管理財富的能力，將直接影響其生活水準及未來發展路徑。
如何在經濟社會更好地生存？如何更好的掌控金錢？帶著這些疑問，TOPHER特在新春佳節之際，整理與理財息息相關的書籍合集，希望大家在新的一年能夠收獲更為優質全面的財商教育。
PART 1 第一步：認清消費主義
建立好的財商首先要認清、摒棄消費主義。隨著社交媒體的發展，消費主義“陷阱”越來越多：原本80平方米的房子可以住的很開心，結果打開APP，200平方米的大平層甚至是大別墅躍然眼前，瞬間焦慮涌上心頭；之前背著平價包款原本非常滿足，然而現在看著別人分享的一眾奢侈品牌，瞬間喪失了好心情......
為何人在看到這些資訊時內心會升起貧窮感？為什么人們會不由自主地陷入消費主義？在齊格蒙特·鮑曼所撰寫的《工作、消費主義和新窮人》一書中指出：這些人被告知，奢侈的消費是成功的標志，是贏得公眾掌聲和名譽的捷徑。他們還了解到，擁有和消費某些商品，踐行這種生活方式，是幸福的必要條件，甚至是實現人類尊嚴的必要條件。
看到這里，你或許能夠明白，當人們將消費主義奉行為幸福的標準時，不幸往往會在比較中產生。
令人驚訝的是，看起來如此契合當下社會環境的現實理論居然發表于1998年，足以看出其超前程度。2021年，《工作、消費主義和新窮人》再版，掀起一陣熱潮，細究其原因，文中所談論的每個要素都深深戳中了每一位現代人的痛點。
1998年，當時西方在工業技術的進步下工作模式發生了巨大變化，消費主義成功主導了人們的生活方向。從社會層面看，全球化使勞動力獲取變得愈發廉價便捷，通過辛苦工作逐漸自力更生的上升之路逐漸狹窄。從個人層面來看，社會環境的改變沖擊了人們的生存條件，他們在工作和消費之中的搖擺地帶喪失了方向。
現在看來，盡管本書創作時代頗早，但鮑曼所提出的理論依然適用。2023年，普通人通過工作改變命運的時代早已一去不復返，同樣，疫情也極為深刻地改變了人們的生存環境。只不過，隨著時代的變遷，大眾對窮人的定義有所改變。過去，窮人是指那些吃不飽，穿不暖的人。而“新窮人”則是指在消費上有缺陷的人。
消費主義是否會隨著社會邁向下一個階段而消失呢？鮑曼指出，只要市場經濟存在，消費主義和新窮人就不會消失。也就是說，即使現在我們不是“新窮人”，未來也有可能變成這樣的角色。因為時代在進步，對勞動力的需求不斷銳減，甚至機器也可以滿足資本的要求，到那一天，每個人都可能成為用完即棄的常規勞動力，也就是所謂的“新窮人”。
除了“新窮人”的理論外，鮑曼還探討了諸多深刻的社會問題，比如男性把自己的事業從家庭中分離出來，讓女人去從事其他必須的生活家務。由于這些工作看不到經濟收益，所以就不再被看作是工作。
這樣一來，“工作”就僅等價于商業活動領域的工作，即那些可以買賣，具有公認的市場價值，可以獲得報酬的工作。普遍的是，人們也不會意識到那些日常生活中消耗的大量社會技能和花費的無數時間。
換到當下的時代，家庭主婦所付出的時間成本、體力消耗、感情消耗等等也不被諸多男性認可。事實上，這同樣是一種值得被認可的工作，且意義重大。
通過以上種種，可以看出鮑曼的諸多理論非常具有前瞻性及現實性，這足以證明，優秀的思想和文字依然可以穿越時間的長河閃耀光芒。
圖片來源：上海社會科學院出版社
薦書：《工作、消費主義和新窮人》
作者： [英]齊格蒙特·鮑曼
譯者：郭楠
出版社：上海社會科學院出版社
PART 2 第二步：擁有創造財富的能力
貝克哈吉斯曾經說過，我們生活在一個“提桶”的世界中，即干一天活拿一天錢，干一個月領一個月薪水。無論怎么做，都是用時間去換取金錢。一旦被解雇，或因意外導致無法繼續工作，收入就會馬上停止。簡而言之，不提桶，就沒有收入。
雖然很殘酷，但這是現實。我們唯有擁有創造財富的能力，建造通往財富的管道，才能擺脫金錢的陷阱，脫離“提桶”的世界。
由史蒂夫·錢德勒和山姆·貝克福德合力創作的《創造財富的100種方法》為人們帶來了極具實操性的實踐方法。兩位作者是美國財經界的傳奇人物。
前者為美國家喻戶曉的人生勵志導師，在幫助個人發掘自身潛能、實現自我激勵、財富增長方面有異常豐富的經驗，曾在400多家企業舉辦過勵志輔導課程，其中包括微軟、英特爾、摩托羅拉等世界500強知名企業。后者五次創業，四次失敗，從中收獲了創造財富的方法，34歲時再次嘗試創業終于成功，收獲財富，不到40歲即成為百萬富翁。
他們通過反復實踐、不斷修正，并參考身邊百余位千萬富翁的致富經歷，經過十年時間精心打磨，推出《創造財富的100種方法》，助力眾人的財富在短時間內獲得天翻地覆的增長。事實證明，經過他們指導的人都獲得了上億元資產。
作者認為，當你想真正創造財富的時候，一定要學會“轉變思維，讓賺錢成為一場游戲。”因為“財富來自于想象力，來自于你自身好玩的想法，進而產生不竭的動力。”其次，他們指出，金錢只會流向心態年輕的人，只有這樣，你的活力和創造力才會隨之增加。
另外，作者在本書中還明確了一點，不要幻想賺快錢。這一點在當下或許更具參考意義。他們認為，一定要踏實詢問自己能做什么，擅長做什么、踏踏實實走好創造財富的每一步。
不止以上這些方法，本書總共介紹了100種致富方法，它被公認為“現代財富圣經”，也被無數渴望財富、追求自身價值的熱血青年視為行動指南。或許看完后，你能獲得創造財富的優秀能力。
圖片來源：江蘇文藝出版社
薦書：《創造財富的100種方法》
作者：【美】史蒂夫·錢德勒/【美】山姆·貝克福德
出版社：江蘇文藝出版社
出品方：讀客文化
PART 3 第三步：打造良好的財富習慣
擁有財富如果是成功的第一步，那么打造好的習慣則是邁向更高臺階的下一階段。準確來說，良好的習慣可以幫助我們更好的生活、工作、管理財富。尤其是探尋那些成功人士的秘訣時，我們更能看到“習慣”的重要性。
在托馬斯·科里所著的《富有的習慣》一書中，作者花費五年時間研究了177位自力更生的千萬富翁以及128位窮人的日常習慣，發現一個人的日常行為會透露出這個人在生活中能否獲得成功。
該書分為兩個部分，第一部分通過各行業幾個普通員工從貧窮到富有的代表性案例，講述了富有習慣的重要性與無限可能性；第二部分則系統分析了富有的習慣與貧窮的習慣，并給出了改變習慣和培養習慣的有效途徑。
通過數據對比，可以看到70%的富人每星期至少有4天會花20-30分鐘做有氧運動，包括慢跑、快走、游泳等；75%的富人認為健康非常重要，他們不吃不健康的快餐類食物；有85%的人每個月至少閱讀2本書，并保證至少30分鐘的閱讀時間。此外，86%的富人認為人脈關系至關重要，他們會積極拓展健康的人際關系、以便更高地開展工作。
與之形成鮮明對比的則是窮人的思維習慣，和富人相比，窮人喜歡過沒有自控力的生活，且78%的群體持有消極的態度，從而導致產生更多的財務問題、職場煩惱及不良的健康狀況等，這是由于自我養成的習慣導致大腦自動化運作產生的結果。
托馬斯·科里認為，一個人的習慣是可以改變和培養的，每個人都有機會成為千萬富翁，關鍵在于你是否愿意去養成富有的習慣。具體可以參照以下步驟：
首先，努力構想理想的生活，了解自己對未來的期待，設定清晰的目標；其次，梳理現有的不良習慣，去除掉前進路上的絆腳石，通過21天培養新的習慣；最后，將目標一一拆分成小習慣，從而更好地完成任務，助力快速實現夢想。通過這些步驟，才能培養好“富有的習慣”，最終更好的管理財富。
圖片來源：民主與建設出版社
薦書：《富有的習慣》
作者：［美］托馬斯·科里（Thomas C.Corley）
出版社：民主與建設出版社
譯者：程靜、劉勇軍
PART 4 第四步：培養管理財富的思維
以往，女性平均收入低于男性是墨守成規的定理，她們往往需要因為照顧孩子和年邁的雙親而辭職回家，或因為繁瑣的家庭事務喪失掉職場晉升的機會，這些都導致了女性在金錢的獲得力和掌控力上遠遠落后于男性。
如今，時代已經發生改變，而且是翻天覆地的改變。隨著受教育程度的提高、職場地位的提升，女性終于開始為金錢抗爭，并爭取伴隨而來的權力：比如想買心儀之物時不用看人臉色或向他人伸手、購買屬于自己的住房，為自己和家人遮風擋雨；擁有不輸男子的事業和投資眼光，甚至是學會投資，實現財務自由。
隨著社會的不斷進步，新時代女性也更加關注經濟和政治問題，樂于有選擇性地花錢解決問題；她們更關心孩子的財務穩定性，希望確保他們都能接受大學教育；她們更希望能為家庭、社會以及周圍世界留下一定形式的財富。
事實上，如果能懂得如何提前管理好自己的金錢，而不是等到危機出現后再急急忙忙應對，或許生活會變得更加有條理。雖說有錢不一定能買來幸福，但你和金錢的關系卻決定了你的幸福感。
作為資深理財專家，瓊·查茨基創造《讓女性受益一生的理財思維》，本書將通過三個方面引導廣大女性朋友深挖內心的財富需求，讓她們坦誠面對一直以來都諱莫如深的金錢話題，并通過尋找符合女性自身的理財方法，助力女性實現獨立，打開通往財富自由的大門。
在本書中，瓊·查茨基教會人們了解自己，并弄清在同金錢打交道時扮演什么樣的角色。以及我們希望從金錢處獲得什么？過去與金錢有關的故事如何影響和塑造了我們的思維？為什么金錢讓我們那么情緒化？在我們與他人的關系中，金錢如何變成不請自來的“電燈泡”？
除了解答這些疑問之外，掌控金錢，為自己創造理想的生活。我們怎樣提高自身的賺錢能力，即獲得應得的工資收入、創業和長期投資；如何投資房地產行業，協調買房和其他重要的財務目標；如何讓金錢給我們帶來快樂。
請記住，你想要的安全感和無憂生活，只有通過樹立正確的財富觀，培養敏銳的理財思維，不斷提升自己的賺錢能力來實現。只有實現了經濟獨立，才能讓你的人生自己說了算！
圖片來源：中國人民大學出版社
薦書：《讓女性受益一生的理財思維》
作者：[美]瓊·查茨基（Jean Chatzky）
譯者：粟志敏
出版社：中國人民大學出版社
PART 5 第五步：最終實現財務自由
用10年時間的努力，換一輩子的財務自由，你愿意嗎？可能很多人看到這個問題，一定忙不迭點頭說愿意。因為，現在的年輕人越來越傾向于高性價比的輸入與產出。
實現財務自由不是一件容易的事情。很早之前，很多朋友都幻想過：當自己手里能有一大筆錢時，就存在銀行靠吃存款利息實現辭職環游世界的夢想。但這只是財務自由的雛形，把錢全部存進銀行吃利息并不會讓我們一輩子衣食無憂！因為我們無法跑贏通貨膨脹。
把錢存進銀行吃利息，過幾年后就會發現，家庭實際的購買力正在縮水，靠利息根本支撐不起想要的生活。面對這種情況，我們該如何做？在《三十幾歲，財務自由》一書中，你應該會找到答案。
早在2012年，本書作者琬鈴和老公老J在一起付出了10年的努力之后，終于財務自由，開啟與眾不同的人生。對于普通上班族而言，他們的做法值得借鑒。
作者在書中展示了兩人在省錢方面的各種嘗試，也提供了具體的理財方法指導。她表示，年輕人在穩健投資、合理規劃、積累財富的同時，要學會擁有簡單而快樂的人生。
對于普通投資者來說，作者提到需要配置一些能跑贏通貨膨脹的資產，才能讓后半輩子吃喝不愁，不必擔心“人還在，錢沒了”。能跑贏通貨膨脹的資產具體包括以下3類：優質的股票資產；優質地段的房地產；優秀的人力資產。
此外，作者在本書中表示要想快速實現財務自由一定要緊抓“三板斧”：節流、開源、定投。首先是節流，也就是省錢，這是一個最快速積累財富的方法。通常建議在工資發下來之后，拿出20%馬上存下來，用來投資理財。這對大多數人來說是很好的攢錢方法。
第二就是提高自己的收入。主要是通過兩種方式：第一，努力工作，爭取加薪的機會。第二，開拓其他的收入來源。多一個收入來源就會加速財務自由的進程。
最重要的是第三個方法，通過定投積累優質的指數基金資產，也就是投資股票基金等。就是靠著這三板斧，作者從一個普通上班族，成功在10年時間里攢下了財務自由的“夢想基金”，開始環游世界。
不要認為這是不可能達成的“妄想”，只要愿意，你們也可以做到。希望這本書能讓更多人實現財務自由，擁有更寬廣的人生。
圖片來源：中信出版集團
薦書《三十幾歲，財務自由》
作者：曾琬鈴
出版社：中信出版集團
尾
當下的年輕群體，
對金錢、財富的渴求遠遠高于過去。
尤其是在焦慮的生存環境下，
擁有“Fire”基金成為了人們的夢想之一。
何為“Fire”？即“經濟獨立，提前退休”。
Financial Independence, Retire Early.
實現“Fire”的重要前提是：
創造令自己有足夠底氣的金錢。
在這個過程中，良好的財商成為了重中之重。
希望通過本期策劃，
每個人都能建造好成功的“管道”，
練就對金錢更好的掌控力，
早日實現“Fire”生活！
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