記者 | 曾仰琳

11月23日，北京銀行（601169.SH）線上召開2022年第三季度業績說明會，北京銀行董事長霍學文，北京銀行董事、行長楊書劍和董秘曹卓出席并回答了投資者提問。

界面新聞記者梳理發現，北京銀行管理層在業績會上共回應了13個問題，涉及了不良資產處置、房地產風險敞口、凈息差下滑、LPR利率下行影響、零售轉型進展、收入增長驅動力等方面。

不良資產處置成效如何？房地產風險敞口表現如何？

在不良資產處置方面，霍學文回應稱，2022年三季度，北京銀行持續強化全流程資產質量管控，不斷加大“降舊控新”力度，資產質量穩中向好發展，主要資產質量指標環比實現“四降一提升”，即不良貸款余額、不良貸款率、逾期率、逾貸比均較中期下降，撥備覆蓋率較中期上升。

數據顯示，截至2022年三季末，該行不良貸款余額278.98億元，較半年末減少12.31億元；不良貸款率1.59%，較半年末下降0.05個百分點；逾期率、逾貸比均較中期下降；撥備覆蓋率200.25%，較半年末上升5.32個百分點，具備足夠的風險抵御能力。

霍學文指出，當前，全球經濟復雜多變，國內經濟下行壓力不減，商業銀行在不斷加大不良處置規模的情況下，不良余額仍呈上升態勢。未來，北京銀行將繼續堅定底線思維、牢守風險底線，多措并舉持續提升資產質量管控質效，確保北京銀行資產質量穩中加固。

對于房地產領域的風險敞口問題，霍學文表示，目前北京銀行對房地產實施名單制準入管理，通過打分卡控制授信額度，明確投放區域及城市，確定重點投放項目，強化資金封閉管理，做好業務穩健發展。下一步，北京銀行會繼續做好房地產貸款平穩投放，支持房地產市場健康發展，滿足個人住房貸款合理需求，依法保障住房金融消費者合法權益。

為何近年來凈息差不斷下滑？LPR利率下行有何影響？

在凈息差下滑的問題上，楊書劍表示，該行凈息差近年來有所下滑，主要原因包括：一是政策和市場影響。今年以來1年期LPR調降15bp，5年期以上LPR調降35bp，新放貸款利率下降影響收益水平，同時受市場和政策因素影響，投資收益率呈下降趨勢。二是業務結構調整影響。北京銀行致力于改善客戶結構，加大重點優質客戶和小微客戶投放，資產利率競爭較為激烈。三是該行零售貸款業務占比同類銀行相比相對較低，高收益零售貸款占比有待進一步提升。

“我行一方面通過優化資產業務結構，延緩資產收益下行速度；另一方面加強負債成本管控，半年末我行負債成本下降幅度在上市銀行位于前列，保持負債成本較低的優勢。”楊書劍進一步回應稱，未來存量貸款利率面臨重定價壓力，整體看息差仍面臨下行壓力。該行將通過優化資產負債結構、強化負債成本管控等措施穩定息差水平。主要包括以下兩項舉措：

一是優化信貸結構，加大高收益零售貸款投放力度，同時加大債券投資配置，提升債券收益；二是強化負債成本管控。通過加強數字化獲客能力建設優化獲客模式，拓展低成本存款來源。加強存款利率定價管理，不斷降低負債成本。

對于如何防范城投公司債務違約帶來的損失的問題，楊書劍回應稱，北京銀行針對城投貸款業務的主要管控方式包括：一是設定區域限額，二是設定客戶限額，三是設定準入地區，四是制定客戶層級、收入指標的標準。從源頭做好風險防范。

對于市場利率下行的影響，楊書劍表示，今年市場利率下行，特別是貸款LPR下調幅度較大，引導商業銀行持續降低實體經濟融資成本，導致銀行業凈息差整體有所下滑。北京銀行通過優化資產業務結構，延緩資產收益下行速度；同時加強負債成本管控，保持負債成本較低優勢。半年末，北京銀行凈息差同比下降7BP，下降幅度稍低于上市銀行整體下降幅度。

零售轉型進展如何？收入增長有何驅動力？

在零售轉型進展方面，楊書劍介紹，北京銀行一直致力于數字化轉型統領的五大轉型。其中零售轉型成效顯著，主要表現在以下六個方面。

一是零售盈利貢獻實現新突破。零售利息凈收入同比增長22.3%，占比提升超過6%，零售存款成本率同比下降13BP，個人貸款收益率同比提升33BP。

二是零售業務規模保持快速增長。AUM同比增長超過1,000億元，增幅12.8%，儲蓄日均存款較年初增長12.9%，其中核心存款增長23.3%；零售貸款6,077億元，較年初增長234億元，單季增長112億元，個人普惠金融貸款余額同比增幅36%，經營和消費貸在個人貸款中占比達42%，環比提升1.6個百分點。

三是財富管理業務貢獻持續提升，開展“京彩理財季”活動，理財中收實現7.8億，同比增幅達43%，代銷個人理財上線三個月規模突破150億元，代銷保險規模較年初增長37%，中收創利同比增幅47%，私募代銷規模較年初增長52.40%，財富管理類中收超過13.7億元，同比增幅10%。

四是零售客戶基礎持續夯實，零售客戶突破2,700萬戶，推出理財首簽、貴賓晉級、私行晉級三重“京”喜活動，貴賓客戶數突破85萬戶，較年初增長8.1%，私行客戶數突破1.29萬戶，較年初增長14.8%；私行客戶AUM達到1,632億元，較年初增長15.9%。

五是打造兒童金融特色，創新推出“親子賬戶共管”服務、升級“小京壓歲寶”產品、推出“DIY特色小京卡”等各類特色主題活動，線上線下累計舉辦超過5,200場。依托“蔬菜精靈”聯名信用卡等爆款產品引入年輕客群、高價值客群，深化周一充電日、天天有驚喜、非常假期三大營銷品牌，本年新增信用卡客戶數超過50萬戶。建設新市民服務驛站，推出新市民專屬創業貸款“創贏貸”，上線三個月累計發放超過30億元。

六是加快構建數字化、智能化、一體化的智能銀行生態體系。豐富手機銀行非金融服務生態體系，新增美團外賣、大眾點評、叮咚買菜、首汽約車、高德打車等優質場景服務，手機銀行客戶規模突破1300萬戶，同比增長24%，月活躍用戶（MAU）突破510萬戶。深入打磨遠程銀行空中經營模式，在試點經營中轉化效率達行業平均水平的近9倍。創新提升線上化個人信貸服務，打造“京e貸”品牌特色，上線普惠金融和房貸產品線上化、標準化項目，與上汽通用等頭部企業合作“車貸+”產品成功投產。

對于收入增長的驅動力，霍學文提出，2022年，北京銀行前三季度實現營業收入513.90億元，同比增長3.23%，增速較半年末回升1.52個百分點。營收增速穩中有升，呈現企穩向好態勢。主要包括以下三個方面：

一是以數字化轉型為統領，圍繞提升價值創造能力，持續優化客戶服務。完善GBIC2組合金融服務模式，推出上市企業金融服務方案暨“揚帆計劃”，以數字化手段助力對公客戶“倍增計劃”實現，發布“京螢計劃”兒童綜合金融服務體系，持續夯實業務發展基礎，通過加強數字化獲客能力建設優化獲客模式，拓展低成本存款來源。

二是不斷優化業務布局。立足首都銀行定位，全力服務首都“四個中心”“五子聯動”“兩區”等重點建設項目，強化科技金融、文化金融、綠色金融特色，全面升級供應鏈金融生態，深度綁定優質客戶，強化服務小微特色。持續加大對長三角、珠三角等國家重點發展地區的支持力度，聚焦基礎設施一體化、產業體系一體化、公共服務一體化等重點工程、重點項目，多渠道、多維度、多元化加快業務布局。

三是加大零售轉型力度。打造北京銀行的“二次增長”曲線。三季度末零售利息凈收入同比增長22.3%，占比提升超過6%，零售存款成本率同比下降13BP，個人貸款收益率同比提升33BP。

最新業績數據顯示，2022年前三季度，北京銀行實現營業收入513.90億元，同比增長3.23%；實現歸屬于母公司股東凈利潤193.61億元，同比增長6.48%；平均總資產收益率（年化）0.82%，加權平均凈資產收益率（年化）11.25%，成本收入比23.69%。截至2022年9月末，北京銀行資產總額3.18萬億元，較上年末增長4.09%；負債總額2.87萬億元，較上年末增長4.08%。