文|獨(dú)角金融 丁一

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經(jīng)過幾年的沉默與摸索，“惠民保”如今已成為炙手可熱的網(wǎng)紅醫(yī)保產(chǎn)品，尤其是2020年之后，“惠民保”一躍成為保險界的“頂流”，以破竹之勢在全國200多個城市攻城略地，創(chuàng)下了誕生至2021年底總參保人次1.4億、保費(fèi)收入140億元的耀眼成績，將國內(nèi)一眾健康險產(chǎn)品甩在身后。

步入11月，“惠民保”熱潮再次涌起，各地不約而同推出新版本。與此同時，伴隨著“北京京惠保”的停售，消費(fèi)者也難掩疑問：京惠保為何停售？相似的“惠民保”如何區(qū)分？當(dāng)產(chǎn)品惠民之后，如何可持續(xù)發(fā)展，考驗(yàn)著參與各方。

“京惠保”停售，運(yùn)營承保期持續(xù)兩年

10月27日，“北京京惠保”公告稱，該產(chǎn)品將于11月30日到期并停售，歷史保單后續(xù)相關(guān)服務(wù)將由“北京京惠保”的公眾號提供。

圖片來源：“京惠保”停售公告截圖

公開信息顯示，“北京京惠保”是北京人壽、安盛天平財(cái)產(chǎn)保險有限公司共同推出的一款面向北京市醫(yī)保參保人群的“惠民保”產(chǎn)品，該產(chǎn)品2020年10月首次推出，保費(fèi)為79元/年，能夠獲得最高200萬元的保險保障和相關(guān)健康服務(wù)。推出當(dāng)年，“京惠保”的投保人數(shù)超過150萬人。2020年，北京京惠保單次賠付最高金額32.37萬元，平均理賠時效1.18天。2021年，“京惠保”推出2021版，在升級保障的同時，依舊維持了79元的低價。

截至今年10月份宣布停售，“京惠保”的完整運(yùn)營承保期僅持續(xù)了兩年。但作為“惠民保”項(xiàng)目，“京惠保”并未公開賠付數(shù)據(jù)。據(jù)“界面新聞”報(bào)道，2021年、2022年上半年，作為主要承保公司之一，北京人壽披露的個人短期健康險賠付率分別為：76%、81%。

在“北京京惠保”宣布停售的同時，北京人壽將加入到“北京普惠健康保”共保體行列，2023年度的“北京普惠健康保”在11月1日開放參保。

據(jù)了解，“北京普惠健康保”是由中國人保（601319.SH）、中國人壽（601628.SH）、泰康保險、太平洋保險（601601.SH、2601.HK）、中國平安（603318.SH）五家保險巨頭聯(lián)合承保，首次發(fā)售時間是在2021年7月。

對比2022版的“京惠保”和“普惠健康保”，最直觀的差異便是最高保額和保費(fèi)。前者最高保額330萬，保費(fèi)79元/年，后者最高保額300萬，保費(fèi)195元/年。此外，除去免賠額、報(bào)銷比例及特定高額藥種類的區(qū)別，“普惠健康保”還能夠?yàn)榧韧Y人群提供保障，京惠保則不能。

“京惠保”停售后，將統(tǒng)一調(diào)整為“北京普惠健康保”，當(dāng)兩者“合二為一”，也是市場規(guī)范化之下的必然。

多地出新，“惠民保”參保門檻下降

伴隨著“京惠保”的停售，北京原有的三款惠民保產(chǎn)品僅剩“北京普惠健康保”一款。而包括廣州“穗歲康”、徐州“惠徐保”、常州“常州惠民保”、寧波“天一甬寧保”等多款產(chǎn)品，也在近日推出了全新版本。

雖然各地“惠民保”的保障責(zé)任、承保范圍不同，但依舊有不少相同之處。

一是起付線的降低。以最新版“北京普惠健康保”為例，將健康人群的免賠額從上年的2萬元降低為1.5萬元；特定既往癥人群則從4萬降至2萬元。同時，還將國內(nèi)外特藥責(zé)任免賠額，從健康人群的2萬元和特定既往癥人群的4萬元，統(tǒng)一降至0元。

二是惠及新市民。升級后的“北京普惠健康保”，除了北京基本醫(yī)療保險參保人員外，還將擁有北京戶籍或北京市居住證（派出所就能辦理）、且已參加異地基本醫(yī)保的北京市新市民，納入?yún)⒈７秶瑓⒈ｉT檻大幅下降。同時，廣州的“穗歲康”、杭州“市民保”、常州的“常州惠民保”，亦將新市民納入?yún)⒈７秶?/p>

圖片來源：“京惠保”公眾號截圖

三是保障范圍的變化。同樣以“北京普惠健康保”為例，該產(chǎn)品將醫(yī)保目錄內(nèi)自付一、自付二，醫(yī)保目錄外住院自費(fèi)費(fèi)用及100種國內(nèi)外高額特藥費(fèi)用都納入了報(bào)銷范圍；而徐州的“惠徐保”，不僅新增了抗腫瘤專項(xiàng)機(jī)制藥品，還新增了35種罕見病的49種醫(yī)保目錄外用藥保障。

四是個人帳戶共濟(jì)投保的變化。今年以來，多地的“惠民保”已允許使用個人醫(yī)保賬戶共濟(jì)使用。“北京普惠健康保”規(guī)定，自12月1日起，在醫(yī)保賬戶完成共濟(jì)對象備案后，可使用醫(yī)保個賬余額為可以享受北京市基本醫(yī)保待遇的配偶、父母及子女繳費(fèi)。

除此之外，“北京普惠健康保”還對健康管理服務(wù)進(jìn)行了優(yōu)化，新增居家康復(fù)大類，可以免費(fèi)提供5次上門康護(hù)、保護(hù)傷口換藥、“心無憂”監(jiān)測等服務(wù)；寧波的“天一甬寧保”在結(jié)算環(huán)節(jié)與醫(yī)保系統(tǒng)連通，實(shí)現(xiàn)了醫(yī)院“一站式結(jié)算”。

在價格方面，對比去年，“惠徐保”保費(fèi)不變，定價仍為69元/人；“常州惠民保”保費(fèi)從2022年的128元/人調(diào)整為139元/人，漲價11元；寧波“天一甬寧保”出現(xiàn)降價，成年人的年保費(fèi)從原先的每人139元降至每人100元，未成年人保費(fèi)降至每人60元；上海市的“滬惠保”保費(fèi)由去年的115元/元上升到今年的129元/人。

有業(yè)內(nèi)人士表示，因?yàn)椤盎菝癖！辈痪邆渑潘裕灰谐斜９荆鋵?shí)都能設(shè)計(jì)，消費(fèi)者在選擇產(chǎn)品時，需要綜合考慮承保公司的實(shí)力、是否有地方監(jiān)管機(jī)構(gòu)的支持、產(chǎn)品責(zé)任、保障內(nèi)容等考慮選擇產(chǎn)品。

網(wǎng)紅保險不賺錢？

“惠民保”，顧名思義重在“惠民”，那承保公司又是如何賺錢的呢？

中國人壽上海市分公司健康保險事業(yè)部高級主管何躍驊曾表示，根據(jù)我們的先期測算，差不多可以保本，但是實(shí)際情況還是需要根據(jù)我們的實(shí)際理賠結(jié)果來看。

業(yè)內(nèi)人士分析稱，承保公司目前在“惠民保”產(chǎn)品上并不賺錢。主要原因是，宣傳推廣成本過高，除了“惠民保”，多數(shù)保險產(chǎn)品很少投放廣告。而承保公司希望把該產(chǎn)品基數(shù)做大后，再開發(fā)其他產(chǎn)品，可能要比從零開始教育用戶更高效。

正如上述業(yè)內(nèi)人士所言，險企參與“惠民保”的主要目的是獲客。通過借助“惠民保”實(shí)現(xiàn)低成本的獲客以及業(yè)務(wù)面的覆蓋，同時獲得大量的運(yùn)營數(shù)據(jù)，拓展其他可能盈利的商保產(chǎn)品市場。更進(jìn)一步提高品牌知名度，為融資或上市做準(zhǔn)備。

與其將“惠民保”看作生意，不如說這是險企的一場營銷投資。但不管怎么說，“惠民保”作為全新的商保合作模式，成功聯(lián)動了地方、險企、藥企等各方積極參與，打通了一條完整的保險生態(tài)鏈。

對于消費(fèi)者來說，“惠民保”算得上第一款全民普及性健康險，在此之前，各大險企推出的重疾險和百萬醫(yī)療險主要針對的都是健康人群，而將有既往病史的的消費(fèi)者以及中低收入人群、老年群體拒之門外。

“惠民保”的出現(xiàn)，剛好彌補(bǔ)了老年人及普通商業(yè)保險可保范圍之外的人群的醫(yī)療保障需求，其低門檻、低保費(fèi)、高保額的特點(diǎn)，也與基本醫(yī)保做到了銜接互補(bǔ)，在一定程度上提高了居民重特大疾病保障水平，滿足其多元化醫(yī)療保障需求，切實(shí)做到了“惠”及眾人。

你是否買過“惠民保”產(chǎn)品？賠付比例如何？歡迎留言告訴我們。