文｜金融觀察團

建行終于拿下消費金融牌照。

2019年6月20日，建設銀行董事會就審議通過了《關于設立消費金融子公司的議案》，同意該行出資不超過60億元，與其他出資人共同出資設立消費金融公司。

而在9月27日晚，建設銀行終于發(fā)布公告，稱擬與北京市國有資產經營有限責任公司(下稱“北京國資公司”)及王府井集團股份有限公司(下稱“王府井集團”)共同出資設立建信消費金融有效責任公司（以下簡稱“建信消金公司”）。

而這，也是繼中國銀行旗下中銀消金、郵儲銀行旗下中郵消金之后的第三家國有銀行系消費金融公司。

公告顯示，目前建設銀行已收到中國銀保監(jiān)會同意籌建建信消金公司的批復。籌建工作完成后，還需按照有關規(guī)定和程序向監(jiān)管機構提出開業(yè)申請。

根據(jù)公告，建信消金公司注冊資本為72億元（人民幣，下同）。建信消金公司注冊資本為人民幣72 億元，建設銀行、北京國資公司和王府井集團持股比例分別為83.33%、11.11%及5.56%，注冊地為北京。

建設銀行稱，本次投資是本行為促進和支持消費增長、激發(fā)居民消費潛力、增強消費對經濟發(fā)展的基礎性作用所推出的重要舉措。圍繞居民消費升級需求和新興消費業(yè)態(tài)，提供創(chuàng)新產品和服務，滿足多樣化、多層次的消費需求，踐行普惠金融理念，進一步深耕消費金融領域，為集團帶來新的增長空間。

實際上，建設銀行近年來消費金融業(yè)務發(fā)展較快，對消金牌照的需求增加。

根據(jù)建設銀行2022年中期報告，今年上半年，該行個人消費貸款業(yè)務較其他業(yè)務發(fā)展更快。

數(shù)據(jù)顯示，2022年上半年，該行發(fā)放個人貸款和墊款8.09 萬億元，較上年末增加1952.61 億元，增幅2.47%。其中，信用卡貸款9103.11 億元，較上年末增加140.89 億元，增幅1.57%；而個人消費貸款2557.63億元，較上年末增加227.84億元，增幅9.78%，其中個人快貸余額2068.98億元，占個人消費貸款的80.9%。

截圖來源：建設銀行2022年中期報告

但新經濟觀察團查閱發(fā)現(xiàn)，建行個人消費貸業(yè)務在近三年存在較大波動。在三年前的2019年6月，該行個人消費貸款余額1682.70億元，較上年末減少418.55 億元，降幅19.92%；2020年，個人消費貸款2558.45億元，較上年末增加662.57 億元，增幅34.95%；但到了2021年6月末，個人消費貸款2278.38億元，較上年末減少367.43億元，降幅13.89%。

建行近三年個人消費貸款情況表制圖：新經濟觀察團

而今年上半年建行個人消費貸款2557.63億元，與2020年幾乎持平。總體上看，與2019年相比，個人消費貸款余額三年還是增長874.93億元。

在波動背后，是建設銀行屢次因消費貸業(yè)務違規(guī)被罰的事實。

例如，2019年7月，建行上海黃浦支行某個人消費貸款違規(guī)用于購房，被責令改正，并處罰款20萬元。

2020年5月，建設銀行遼寧省分行因小微企業(yè)劃型不準、“快貸”資金用途不合規(guī)、信貸資金被挪用、未執(zhí)行受托支付、未按照施工進度發(fā)放貸款等，被遼寧省銀保監(jiān)局罰款人民幣130萬元。而這，也是建行“快貸”產品首次被點名罰款。

2021年9月，建行新度支行因網點操作風險管理不到位、員工行為管理不到位、小微快貸業(yè)務管理不到位，被處合計200萬元罰款。而據(jù)《中國保險報》統(tǒng)計，2021年，建設銀行共收到101張罰單，罰款金額合計約5283.43萬元（不含個人處罰），有11張罰單達“百萬元級”。

最近的2022年6月，建設銀行北京市分行及其相關責任人因存在“個人消費貸款貸后管理不到位”等六項違法違規(guī)事實，被北京銀保監(jiān)局罰款410萬元。同花順iFinD數(shù)據(jù)，截至7月13日，建設銀行年內共收到來自監(jiān)管部門的72張罰單，累計罰沒金額2537.93萬元。45張來自銀保監(jiān)會的罰單中，涉及信貸資金挪用的共5張，合計罰沒530萬元。

這些罰單一定程度上暴露了建行在個人消費貸業(yè)務管理上的不足。而對于未來消費金融公司的業(yè)務風險，建設銀行早有預期。在公告中，建設銀行提到，建信消金公司設立后，未來經營管理過程中可能面臨宏觀經濟、行業(yè)政策、市場競爭等不確定因素影響，存在一定的市場風險、經營風險、管理風險等。建設銀行將推動建信消金公司不斷完善內部控制體系、完善風險防范運行機制，積極防范和應對上述風險。