文｜消金界

2022年，各大銀行的信用卡中心，尋求業績突破的時候，將目光投向了汽車金融，開始重點發力汽車分期業務，尤其是重點布局新能源汽車賽道。

信用卡汽車分期有比較明顯的費率優勢，信用卡中心紛紛加強汽車分期產品體系，勢必攪動汽車金融領域新一輪的競爭。

消金界注意到，新能源汽車已經成為各大銀行信用卡中心汽車分期業務的必爭之地，與此同時，要從已有的汽車金融格局中分得一杯羹，渠道“下沉”成為爭奪新市場的一大手段。有現有渠道可用的銀行，開始推進信用卡汽車分期下沉。有的則在抓緊招兵買馬，招聘汽車分期客戶經理，提高覆蓋率。

01、新能源汽車分期成主戰場

消金界注意到，近來各銀行信用卡汽車分期營銷活動不斷。

新能源汽車賽道尤其熱鬧，多家銀行信用卡開通了新能源汽車專場，加大對新能源汽車消費信貸的支持力度。

汽車金融貸款業務是塊肥肉。尤其是新能源汽車，近幾年呈現爆發式增長。2022年1-5月份，國內零售新能源乘用車171.2萬輛，同比增長119.5%，5月份，國內新能源汽車零售滲透率26.6%。

隨著油價的上漲，新能源汽車對傳統汽車的替代有望加速。與之相伴隨的就是新能源汽車金融的快速增長。

以汽車金融較強的平安銀行為例，2021年，平安銀行新發放汽車貸款2543.34億元，同比增長15%。新能源汽車金融經歷，2021年，平安銀行個人新能源汽車貸款新發放6175億元，同比增長了137.2%。

現在，信用卡盯上了新能源汽車分期業務，消金界注意到，幾乎所有國有大行和股份行都表示，2022年要加大與新能源汽車品牌的合作力度。

以中國銀行為例，中國銀行將信用卡業務融入金融場景主戰場，與汽車廠家通過“總對總”的模式進行合作，聯合推出貼息優惠政策，目前已覆蓋1萬多家經銷商門店。

農業銀行信用卡中心發起了“百城千店 農行汽車節”活動，其中包括新能源汽車專場，通過農行信用卡汽車分期業務購買一手新能源汽車，根據不同分期金額獲得不同金額的優惠券。

浦發信用卡同樣發起了新能源汽車專場，在浦發信用卡中心合作汽車經銷商門店，購買指定新能源車型，享受手續費立減優惠。

招商銀行信用卡也開辟了新能源專屬購車優惠。最高額度已達150萬，最長分期可達5年。

 

大行信用卡下場汽車金融領域，最大的優勢還是在貸款利率。銀行資金充裕，資金成本低，近來信用卡分期，提升了最高額度，分期期數也開始延長。以招商銀行汽車分期為例，特斯拉一手車，分期60個月，客戶年化利率為7.42%，理想ONE分期60期，客戶年化利率為8.12%。

值得注意的是，為了促進本地消費，很多地方政府和地方金融監管部門，都推出鼓勵汽車尤其是新能源汽車消費補貼。

最近，上海銀保監局就指導在滬持牌信用卡中心，鼓勵以信用卡分期業務為抓手，加大對汽車消費的信貸支持。

汽車已經成為刺激消費和經濟的一個抓手，這無疑加大了汽車金融的潛力。

02、搶占下沉市場

信用卡進軍汽車分期領域的另外一個特點是——下沉。

如果說新能源汽車金融是一篇藍海的話，下沉市場的新能源汽車分期更是藍海中的藍海。各大銀行都意識到了這一點，開始紛紛布局下沉市場。

在場景金融中，汽車分期是比較依賴線下拓展的業務，要想搶占新能源汽車分期市場，僅僅依靠線上遠遠不夠，渠道的覆蓋是必須的。

與我們之前談論經營貸時相似，這一次走在前面的又是郵儲銀行。

郵儲銀行的汽車金融的特點就是圍繞縣鄉汽車信貸發力。

公開數據顯示，截至2021年，郵儲銀行汽車消費貸款余額達500億元，近三年復合增長率超過98%，2021年新發放汽車消費貸款超過400億元。近三年復合增長率超過140%。近三年郵儲銀行汽車消費貸款單筆金額平均為6.25萬元，主要服務縣鄉居民。

從單筆貸款金額來看，數額并不算高，但高增速說明縣鄉汽車金融發展的潛力。

在信用卡汽車分期業務上，郵儲銀行也堪稱最賣力的。郵儲銀行利用自身渠道下沉優勢，在很多地級市分行推進信用卡汽車分期業務。目前，營銷活動在國有大行中是最多的。

建設銀行信用卡中心，也針對縣鄉客群購車需求，將五菱宏光、東風小康等非營運車型納入汽車金融業務，截至2022年4月末，超過一萬客戶通過信用卡信貸購車，分期交易額近10億元。

以零售見長的招商銀行，2022年1月至5月，累計向客戶投放新能源汽車信貸近52億元。但實際上，在渠道的覆蓋上，招行并不如競爭對手平安銀行做的到位，更沒法和郵儲銀行比。

消金界注意到，近來，除了前面提到的線上活動，招商銀行信用卡中開始在各地招兵買馬，招聘汽車分期客戶經理。

不過，當下汽車金融做的最強的還要屬平安銀行。消金界了解到，平安銀行汽車金融與信用卡業務是單獨分開的。現在，眾多銀行信用卡中心，帶著更多的資金，更優惠的政策，進軍汽車分期市場，平安銀行的汽車金融勢必受到沖擊。

總結來看，隨著信用卡資金的下場，2022年，汽車金融市場之戰已經打響。