文|消金界
消金界了解到，近期中信銀行e秒分期推出“先分期后發卡”的信用卡模式業務。針對沒有中信信用卡的用戶，可以現場申請額度、辦理分期。當前，銀行已和海峽租賃分期達成合作，后者負責其3C、電動車分期的推廣獲客。
01 通過代理獲客，合作醫美、教培等場景
近日，消金界了解到，中信信用卡正在大規模布局包括植發、教育、醫美等在內的場景分期業務。
在中信銀行信用卡“動卡空間”APP首頁，即可看到“商戶分期”的入口。消金界發現，中信銀行在北京、深圳、廣州、成都等幾十個城市，合作了包括家電、3C電子、旅游、家裝家居、教育培訓、健身美容等在內的大量場景。
根據協議，該業務針對兩類用戶辦理：針對中信信用卡用戶，可以申請適用于該場景的消費貸款額度；針對沒有中信信用卡的用戶，則可以現場申請額度、辦理分期。
協議內容顯示，e秒分期設置3期、6期、12期、24期等多種分期期數，每期手續費率范圍為0%-1.5%，手續費率對應的折算年化利率為0-18%（單利），具體以審批為準。
在操作流程上，用戶通過e秒分期業務系統獲取分期驗證碼，憑該分期驗證碼在有效期內至指定合作商戶驗碼分期消費，e秒分期驗碼申請一經審核通過，即生成一筆分期訂單，中信銀行將在用戶的信用額度內凍結該次申請e秒分期的金額，已審核通過的分期訂單不可撤銷。中信銀行將用戶購買商品或服務的金額全款墊付給商戶。
比如，消金界發現，用戶在杭州萊恩汽車服務有限公司進行汽車配件美容分期，可分3、6、12、24期，折算分期年化率分別為14.34%、10.21%、9.18%和9.4%。
有從業者向消金界表示，海峽租賃分期作為中信銀行的代理商，負責其3C、電動車等業務的推廣獲客。“代理商出資1/3，銀行出資2/3，”該人士表示，二者通過“配資模式”進行合作。
公開信息顯示，中信銀行和海峽租賃很早就達成合作關系。早在2011年，中信銀行就向海峽租賃授信3億元，用于“融資租賃保理”業務。
02 第二家“先分期、后開卡”？
此前消金界獨家報道，民生銀行首創了全行業第一家“先分期后發卡”的信用卡模式，而這一模式在2020年被叫停。
在這一模式中，用戶可以提前獲得授信，再去線下網點激活，而這突破了傳統銀行的“三親見”原則。
具體來說，針對無卡用戶，客戶在申請額度的時候，可以隨意填寫分期金額和分期期數，銀行并沒有結合實際場景進行授信，因此滋生了套利的空間。
如今中信銀行再次推出該業務，是否規避了這一限制？消金界向e秒分期的某家合作商戶進行問詢，被告知“沒有信用卡也可進行辦理分期，現場出額度，流程很簡單”。
這是否意味著，當前在疫情驅動下，監管放寬了對于信用卡面簽的限制？
多位銀行信用卡中心的人向消金界表示，用戶辦理信用卡，仍然無法規避線下面簽這一環節。
對于銀行而言，信用卡“無卡化”是產品創新方面的嘗試，在花唄等信用支付產品不斷蠶食信用消費市場的當下，銀行積極應對，在競爭中試圖變被動為主動。不過，由于信用卡的監管更為嚴苛，銀行方面還須注意合規風險。銀行在推廣中還應加強渠道和商戶的風險管控，避免“套現”風險，重蹈覆轍。
需要指出的是，日前國務院辦公廳在《關于進一步釋放消費潛力促進消費持續恢復的意見》中指出，要優化金融服務，推動商業銀行、消費金融公司等提升金融服務能力。這也被一些從業者認為，家電、教培等大額消費場景迎來新的發展機遇。
具體到e秒分期，該業務在政策導向方面是有積極意義的，目前處于剛剛上線調試階段。北京的某合作商戶也稱，還不了解該分期業務。