文|消金界
4月21日，上海銀行2021年財報出爐，尚誠消金業績隨之披露。至此，共有18家消費金融公司公布2021年業績。
在過去的2021年，各家消費金融公司交上了一份不錯的答卷。縱觀頭部消費金融的凈利潤增長，都在50%以上。
“螞蟻跌倒，消金吃飽”，業內普遍認為，受螞蟻、京東消費信貸整改影響，消費金融公司被動“開拓”出了巨大的市場空間。這是政策導向下的市場格局調整，符合監管與行業的預期。
從側面來看，不管是360數科、樂信、信也等金融科技平臺取得亮眼財報，還是騰訊的金融科技和企業服務板塊營收超越游戲、成為最大營收業務，都凸顯了消金機構投放量的顯著增長。
比如，招聯消金以營收159.33億元、凈利潤30.63億元領跑，連續五年凈利潤超過10億元；小米消金和中郵消金都創下了超過200%的凈利潤增速；尚誠消金凈利潤暴漲5倍，成為凈利潤同比增長之冠。
除了公布業績的18家消費金融公司之外，消金界獲悉，包括中信消金在內的多家持牌機構業績也都不錯，但受困于注冊資本金不大、信批不暢等原因，在行業的影響力不夠，規模也有待擴張。
通過盤點消費金融公司的主營業務發現，消金界發現，之所以在過去一年中取得亮眼成績，以及未來想要保持持續增長，做好以下三件事至關重要。
01、合作優質場景，挖掘新用戶
“去年我們的自營業務翻了四倍。”來自某持牌消金的人士向消金界表示，受益于和線上場景的合作，其自營和助貸業務呈現顯著增長。
消金界通過調研發現，在過去的一年中，除了興業消金和湖北消金，其他大多數消費金融公司，幾乎都是通過線上自營或場景獲客，從而實現利潤的大幅增長。
比如，位列持牌消金前三甲的馬上消金，以數字化技術，圍繞用戶實際需求，實現了線上線下消費場景的覆蓋。公開資料顯示，馬上消金已累計連接消費場景200+，包括電子商城、美食、出行等。
再比如，中銀消金2021年實現凈利潤8.44億元，同比增長85.49%。在此前公開報道中，中銀消金表示，“在過去一年中，公司搶抓疫情后消費復蘇的機遇，拓線上、優線下，加大線上小額普惠消費貸款的投放力度。”
除了頭部機構，一些開業不久的消費金融公司，也都呈現顯著增長。
比如，蘇銀凱基消金在開業首年即實現盈利。數據顯示，截至2021年12月末，蘇銀凱基消金實現凈資產26.17 億元，營業收入4.05億元，凈利潤0.17億元，資產總額達129.09億元。
此外，截至2021年末，小米消金實現總資產63.16億元，凈資產15.05億元；2021年實現凈利潤368萬元，在2021年第四季度扭虧為盈。
對于這些成立不久的消金公司來說，前期往往需要付出大量的業務籌備和技術搭建成本。而只有保持連續三年盈利，才能獲得ABS發行資格，進而獲得更多資金來源。因此對于他們而言，想要快速打開市場，選擇優質渠道的合作至關重要。
02、構建場景生態，盤活存量資產
“今年我們工作的重點就是做好存量激活和打撈留存。”某家頭部消金公司的人士表示，隨著互聯網紅利的消退，他們已經把主要精力放在精細化運營方面。
公開數據顯示，截至2021年底,招聯金融累計發展注冊用戶超1.5億人，總資產超過1400億元；截至2021年10月末，馬上消費注冊用戶也已突破1.4億。
當跑馬圈地的時代悄然過去，消費金融行業也逐步進入存量整治與規范監管的時代。只有通過存量客戶數據挖掘，主動識別有價值的存量客戶，并進行針對性的營銷，才能保證未來的持續增長。
比如，疫情期間，包括興業在內的消金公司都在積極探索通過存量客戶續貸、優化貸款期限管理等方式，科學匹配客戶合理融資需求。
再比如，招聯、中郵消金等搭建線上分期商城，馬上、海爾消金等探索會員制，都是在進行存量用戶的挖掘和運營。
未來消費金融的競爭，是存量市場的競爭。消費金融公司深耕細分場景，做好創新產品、提升服務能力，才能在未來行業整體的競爭中占據一席之地。
03、做好股東協同，實現差異經營
盤點去年業績增長較快的消金公司，大多數做好了一件事，那就是股東協同。尤其是有著銀行股東背景的消金公司。
以頭部機構招聯金融為例，作為招商銀行和中國聯通聯合發起設立的消費金融公司，自成立伊始，就獲得了股東方在品牌、渠道、資金、風險管理等方面的大力支持。
而凈利潤增速超200%的中郵消金，凈利潤增速達85%的中銀消金，以及去年下半年扭虧為盈的陽光消金，之所以在2021年取得迅速增長，很多也是因為依靠母行的渠道和流量來展業。
比如，此前消金界曾報道，郵儲銀行全面向中郵消金放開了微信銀行、手機銀行、CRM營銷以及短信營銷等入口。此外，郵儲銀行杭州等地方分行和消金也達成全面合作。
消金界發現，中國銀行也為中銀消金“好客貸”開放了相應入口，消金面向銀行存量長尾客群進行針對性的營銷。
此外，將以存量身份入場的寧波銀行、南京銀行，也都將采取實行差異化經營的戰略。
此前消金界報道，當下“寧銀消金”正儲備直銷團隊，首批約覆蓋70個城市，目標區域主要為母行網點未覆蓋的地區。而南京銀行收購蘇寧消金之后，二者也將采取差異化的營銷策略，消金圍繞銀行下沉客群展業。
歸結起來，一方面，按照政策要求，銀行股東聯合持牌機構，加大了對普惠金融的資源傾斜；另一方面，從經營角度看，持牌機構與股東協同，不是單純要資源，而是實現差異化互補，從而將整體服務延伸至更多地區。這樣一來，銀行股東與持牌機構不僅可以完成政策目標，行業更是在政策下順勢培育出更多龍頭企業，打破壟斷下的市場也會更加健康長久。