文|獨角金融 李海霞
兩任董事長被判死刑，幾次大起大落，作為12家股份行之一的恒豐銀行股份有限公司（簡稱“恒豐銀行”），前行之路可謂曲折。
4月13日，恒豐銀行昆明分行收到中國人民銀行昆明中心支行一張罰單。
罰單內容顯示，因未按規定履行客戶身份識別義務、未按規定報送大額可疑報告或者可疑交易報告，違反《中國人民銀行金融消費者權益保護實施辦法》相關規定等，恒豐銀行昆明分行遭罰款48.5萬元，相關責任人被處3.3萬元罰款。
截圖來源：中國人民銀行昆明支行官網公示
反洗錢一直是監管關注的重點。
據企業預警通數據顯示，2021年全年，銀保監全系統針對銀行業共開出罰單4027張，其中，15張處罰金額超過千萬級，共合計罰沒金額達18.69億元，處罰力度遠超2020年。
2022年1月，央行、銀保監會、證監會聯合印發了《金融機構客戶盡職調查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》，3月1日即開始施行。
2022年1月16日，央行召開的反洗錢工作電視會議上，提出推進《反洗錢法》、《反洗錢工作部際聯席會議制度》修訂，以完善反洗錢制度，加強工作協調機制。
除此之外，恒豐銀行2017年至今已吃下多張罰單。
1、剝離不良資產，注冊資本金猛增
自2020年7月16日，渤海銀行上市后，恒豐銀行和廣發銀行成為股份行中暫未上市的2家銀行。
這家從齊魯大地走出來的銀行，總部設在山東濟南，其前身煙臺住房儲蓄銀行成立于1987年，是12家股份銀行中成立較早的，時間上僅次于招商銀行、中信銀行和深發展銀行（后被中國平安收購，更名為平安銀行）。2003年，經中國人民銀行批準，改制為恒豐銀行。
2008年至2017年，是恒豐銀行的至暗9年。前后兩任董事長因違法違規，導致資產質量嚴重惡化。2013年，前董事長姜喜運因鯨吞股份案被調查，蔡國華繼任。4年后歷史重演，2017年11月，蔡國華涉嫌嚴重違紀違法接受調查，陳穎接任。
2018年，恒豐銀行不良貸款余額高達1635.61億元，不良貸款率高達28.44%。
2019年成為恒豐銀行的轉折年。天眼查顯示，2019年10月30日，恒豐銀行正式將注冊地搬遷到濟南，同時注冊資本金由16.9億元增至112.1億。
2019年年底，恒豐銀行非公開發行1000億股普通股股份，通過市場化價格一次性出讓不良資產。最終，中央匯金投資有限責任公司出資600億元認購新股中的大部分，成為控股股東。
至此，恒豐銀行注冊資本金由原來的112.1億元增到1112.09億元，僅低于中行、農行、工行、建行4大國有銀行，居全國第5位。
2、不良貸款率高于商業銀行警戒線
據恒豐銀行發布的2021年度業績報告顯示，2021年資產規模突破1.2萬億元，實現營業收238.79億元，凈利潤63.81億元，同比增長20.17%。
業績增長喜人，但對比同時期建立的招商銀行、平安銀行有較大差距。2021年招商銀行凈利潤1199.22億元，同比增長23.2%；平安銀行凈利潤363.36億元，同比增長25.61%。而兩家銀行業務規模已向國有大行看齊，早已不可同日而語。
剛上市不久的渤海銀行，也是最年輕的股份行，2021年末該行總資產1.58萬億元，凈利潤76.80億，同比增長2.47%。同樣未上市的股份行廣發銀行截至目前尚未發布2021年度報告，從2020年度報告來看，廣發銀行2020年總資產3.03萬億，實現凈利潤138.12億元。
吸收存款是恒豐銀行的主要資金來源。財報顯示，2021年恒豐銀行吸收存款總額6,698.62億元，占本集團負債總額的60.92%，較上年末增長0.99個百分點。
不良貸款率被視為銀行信貸風險高低的核心指標。自2019年以來，恒豐銀行不良貸款率連續三年下降，分別為3.38%，2.67%，2.12%，但仍高于商業銀行不良貸款率2%的警戒線。
截圖來源：恒豐銀行官網年報
銀行不良貸款過高，意味著面臨較大信用風險，經營缺乏穩定性，也一定程度反映其經營能力不足。
光大銀行金融市場部分析師周茂華認為，如果部分銀行長期面臨不良貸款過高，勢必影響到銀行的流動性管理、內部人才管理，業務開展等方面。不良貸款處置需要消耗資本金和利潤，則直接影響資產端業務擴張。
3、多次被罰，仍舊問題重重
快速奔跑下，業績增長的B面則出現眾多問題，如我們開篇提到的昆明分行反洗錢不力被罰。
反洗錢，一方面有賴于與其規模、組織結構、復雜性相稱的信息管理系統，及時、準確、完整采集和記錄反洗錢工作所需信息，對洗錢風險進行持續識別、評估、監測和報告；另一方面則依靠檢查人員檢視，通過采用資料調閱、現場觀摩、數據篩查、系統穿行測試等方式，以反洗錢系統為檢查主體，輻射至核心業務系統、渠道系統、產品系統等相關系統，對其基礎功能進行審查。
2021年恒豐銀行年報稱，報告期內上線新反洗錢系統，更新全套可疑交易監測模型和客戶風險評級指標。
而就在不久前，3月25日，中國銀行保險監督管理委員會發布了對恒豐銀行的處罰。因其監管標準化數據（EAST）系統數據質量及數據報送存在18項違法違規行為，罰款480萬元。
此外，2021年12月14日，中國銀保監會云南監管局也對該行發布了一張罰單。因貸款“三查”不盡職，存單質押辦理不合規，恒豐銀行股份有限公司昆明分行被處罰30萬元；相關3位負責人被予以警告、處罰。
截至目前，黑貓投訴中恒豐銀行有182條投訴，普遍未回復解決。投訴問題多為惡意催收，信用卡還款、扣繳等。
年報顯示，2021年恒豐銀行信用卡累計發卡量96.74 萬張，較上年末增長 33.72%。增量主要通過線上獲客，以聯名卡、場景用卡等多種形式發放。
從黑貓投訴內容看，恒豐銀行信用卡存在虛假宣傳、亂扣費、服務態度差等問題，對于信用卡后續的解釋說明和服務有待加強。
雖初見光明，但仍迷霧重重。面對眾多問題，恒豐銀行如何破局？歡迎留言討論。
