文|極新
2022年，資本市場發生極大變動。在國際疫情持續蔓延的態勢下，主流市場的投資紛紛瞄向以中國為代表的亞洲新興經濟體中。
在國內，一場關于資本市場的改革正在轟轟烈烈展開。一時間，人民幣國際化、數字人民幣、供應鏈金融等銀行數字化話題開始變得甚囂塵上。
隨著國內銀行的快速發展，銀行的經營早已不再是存貸理財等內容，而為了增加高頻使用場景和連接更多投資機會，銀行開始利用數字化工具采集更多數據以及增加更多產品銷售。
就銀行所面臨的三座大山來看，以利率下降、房貸收縮干擾了銀行業本身的存量市場，而在諸如消費貸等增量市場中，傳統銀行又面臨科技公司的競爭。
隨后，因經濟下行導致的不良貸款情況，更是加深了傳統銀行的經營風險。就目前來看，數字化、智能化是唯一破解此種怪圈的良方。就國際同行層面來看，摩根大通的消費者金融業務和資產管理業務達到了30%的ROE，不得不說羨煞了國內眾多商業銀行。
所以，如何在新興增量市場中分得一杯羹，一直是商業銀行耿耿于懷的事情。
極新仍然認為，疫情只是加速了銀行數字化轉型步伐。在免費信息輸出、公共性服務平臺搭建、互聯網自動化審核業務方面，疫情加速了這些領域的普及和迭代。但正如上文所述，銀行業長久以來的積習（諸如服務面窄、業務流程單一、服務品質惡劣）等，仍然需要從運營模式、企業文化、數據治理手段和落地方法等多個維度加以強化。
銀行數字化并非一朝一夕，而是一個百年大計。
01 供應鏈金融的背后
2022年，供應鏈成為銀行們紛紛關注的領域。在極新所發布的關于供應鏈行業的描述（供應鏈的云端之戰正在打響）中便描述出了這樣的場景。
而隨著個人信貸、企業經營數據正在變得越來越透明，以往信貸業務賴以生存的根基正在變得同質化和標配化。
另一層面，隨著國際局勢的不斷動蕩。監管的口徑也變得越來越趨于保守，有業界從業者認為，如若不進行商業銀行的上市定增，將很難保證至少是中型銀行范圍內的競爭者可以保持高速增長。
所以，民營經濟和國有產業的相互競爭，市場化和非市場化的互相角力，商業銀行的發展策略和監管的博弈將成為新一年銀行業的重點看點。
在各家銀行之中，2022年，行業間的主要玩家對于供應鏈金融的態度已經變得十分明確。一方面，供應鏈金融所提供的數據極大擴充了商業銀行在投資之時的準確性，另一方面，供應鏈金融在銀行數字化轉型的大潮中，也為其所打造的數字化標簽提供了應有之義。
無疑，從行業來看，消費品正在成為各個銀行爭奪的焦點。在主流銀行中，平安銀行正在廣泛招募供應鏈金融合作伙伴。然而，同樣是供應鏈，銀行仿佛更喜歡大品牌，尤其是已經具備一定數字化能力的企業。因為，這樣的企業往往有大量合同約束，有數字化的貿易單據、流水參照，在風險管控領域，往往與銀行的風控同質、同構，更易形成共鳴，也更容易得出經銷商的信用畫像。
02 銀行數字化效果已現
其實，數字化邊界也并不是可以無限擴展的，而對數字化本身的理解，由于立場不同，也眾說紛紜。公信貸領域由于缺乏多維和透明的數據，使得這方面的數字化一直發展的步履蹣跚。而被指為“套利者“的量化交易，卻得到了不錯的收益。短期來看，被動性投資對于主動的投資侵占，是當下投資行業的一個底色。
在銀行賴以為生的獲客和攬儲業務上，數字化后的商業銀行正在行業內瘋狂掠奪。高效能的在線服務已經正在取代以往以線下為主的交易模式場景，線下交易開始向著更傾向財富管理和資金存管方向發展。數據層面，以招行為例，由于消費行為改變，網點獲客以每年12%-13%的速度下降，代發獲客增長的動能在減弱。
以平安銀行為例，其2021年半年報中，80%的網店的對公業務已經實現遠程管理，節約了4000萬元/年的人力成本就可見一斑。但若是說，線下網點一無是處，也較激進。只不過，各大銀行正在調整網點布局，而在西北幾省的發展來看，似乎還有繼續布局線下網點的空間。
就企業文化方面，老一代銀行從業者在面臨行業“鯊魚”（互聯網平臺）入場后，顯得力不從心。不過，距離具有互聯網思維的80后領導集體上位，業界預估還有10年左右的時間。目前為止，頭部銀行依舊在用牌照、品牌的優勢享受著行業紅利。
從招行領導在公眾面前所展示的態度來看，銀行業的領導者們也看出了銀行內部存在的諸如組織割裂、管理越位、擁兵自重等管理方面的問題，只不過，對于不同銀行來說，具體能落實多少，是不一而同的。
03 頭部銀行仍在攻城略地
以往，中小銀行在大銀行的競爭面前，顯露出的更多的是其區域開發和維護能力。但數字化后，對于中小銀行而言，以往靠著地域所維持的優勢將不再明顯。服務能力開始取代地方標簽，一場由數字化所帶來的市場競爭格局即將到來。
其實，對于大銀行而言，數字化和金融科技一直是其重頭戲。原招行董事長李建紅就曾公開表示，除信息化、數字化研發，先后將利潤1%到后面的收入1%投入到科技研發基金。
目前，招行兩大APP已經實現客戶、產品、員工、網點、合作者的鏈接。如今，招行的數字化獲客占比超過30%，目前，招行的業務中，消費貸一分鐘、按揭貸款T+0、小微業務T+2完成，業務并沒有犧牲風險，不良在降低。
2019年，在云計算方面，招行稱“原生云服務器達到4015臺，較上年末增長100%，原生云存儲規模29.18PB，較上年末增長92%，原生云容器數量69,080個，較上年末增長121%”。
興業銀行在國內較早布局綜合金融，立足金融市場和綜合金融的稟賦和優勢，提出“商行+投行”發展戰略，為實體經濟提供更加廣泛多元的金融服務。今年以來，該行通過承銷非金融企業債務融資工具向實體經濟輸送資金超過5000億元，繼續保持市場前列；通過銀團、并購融資、權益投資等提供資金近1700億元。
在浙商銀行方面，這種思路得到了一定程度上的“借鑒”。在其2021年股東大會上，浙商銀行行長張榮森曾介紹，浙商銀行將從大零售、大公司、大資管、大投行、大跨境等五大業務板塊發力，聚焦提升營業收入，立足“上規模、調結構、控風險、創效益”的經營方針來“多打糧食”。
由于篇幅有限，不能對每一家銀行的數字化情況加以陳述。不過，不論如何，在2022年，頭部銀行將繼續數字化賦能步伐。而在這個趨勢下，大數據將可對客戶需求進行更精準分析，同時，加上各類場景的搭建，一個場景化獲客、長尾觸達的邏輯就呼之欲出了。在銀行內部，產品數字化、基金投顧中臺化、資產配置中臺化和智能化都是銀行數字化大潮之中的組成部分。
在2022年已經來到之際，一個好消息是，以往只有在企業服務行業才能被聽懂的術語和方法論正在被銀行業態接受。
比如，在平安銀行的星云平臺中，就全面融合了中臺設計理念。在平安所倡導的開放銀行理念中，其底層便是利用以分布式構架保證系統的穩定性和延展性，并且通過 API 和 SaaS 封裝等技術將上述概念落地的。除此之外，還可以看到平安在智慧制造、智慧車聯、智慧能源、智慧農業、智慧城建和智慧廳堂等領域的相關布局。
另外值得一說的是，在如今的銀行數字化浪潮中，還出現了相當多的“黑科技”。比如，平安銀行就在利用衛星物聯網技術探索衛星在供應鏈金融方面的場景應用和解決方案。在民營航天領域，做到了“神同步”。
在新的一年，銀行數字化方興未艾。從業者們如何在行業縱橫捭闔，想必時間會給出最終的答案。