文｜鋅財經
近年來，寵物行業以肉眼可見的速度爆發增長，寵物的角色也發生了很大變化，不斷地趨向于“家人”的身份。但在人與寵物感情不斷升溫的同時，動輒成千、上萬的寵物醫療費用，也對寵物主人的財力做出了極大考驗。
有寵物主人向鋅財經表示，她的大橘之前從樹上摔下來過，前腿多處骨折，總共花了八千多，正好是她一個月的工資。這對寵物主人來說，其實很痛苦，救不救的問題在感性和理性中瘋狂徘徊。寵物醫院普遍高價的醫療費用，在考驗寵物主人財力的背后，也是在篤定大部分寵物主人會因為情感上的需要來支付這筆費用。
在這樣的背景下，作為轉嫁寵物醫療風險最好的工具就是寵物險。可事實上，眼下國內的寵物保險仍是極為小眾的產品。這與國內寵物醫療行業難以做到標準化、信息化、數據透明準確有關，也離不開“國產”寵物保險條款復雜難懂、投保易理賠難、產品與服務仍有很多不足的因素。
目前，相較于國際市場，我國寵物保險還處于萌芽階段，市場滲透率極低。不過在“它經濟”呈幾何式增長的曲線下，這也意味著國內寵物險擁有很大的發展潛力。借鑒發達市場的經驗“過河”無疑會加速市場發展，但即便是這樣，國內的寵物保險想要得到市場認可，前路依然漫長。
百年市場，前景廣闊
從全球范圍來看，寵物保險發展已近百年。
早在1890年，瑞典就已出現針對牛、馬等生產性家畜的保險；1924年，瑞典的一家保險公司為一只家養寵物狗提供了保險保障；1947年，英國正式誕生了專門針對寵物而非生產性家畜的保險產品......
經過近百年的發展，發達市場的寵物保險體系已經較為完善，已經從萌芽期進入了高速發展期。
從投保率來說，瑞典作為寵物保險業起步最早也最為發達的國家，寵物投保率高達40%以上；英國寵物參保率約為25%；日本達到7%；美國的寵物貓狗投保率雖只有1%~2%，但其寵物保險的產品與服務已經相對成熟。
再從市場規模來說，據前瞻產業研究院數據，美國寵物保險保費規模近20億美元，寵物狗年均保費超200美元，寵物貓超130美元，2016-2020年年復合增速在24%左右；日本寵物保險保費規模由2016年的402億日元增長至2020年的764億日元，年復合增速超過17%。
來源：前瞻產業研究院
寵物保險市場很大，這無關于國內外。但不同的是，國外的寵物保險市場已經逐漸走向了成熟，而國內的寵物保險市場發展速度顯得不盡如人意。
瑞士再保險發布《中國寵物保險發展報告》顯示，如從2023年開始以25%左右的增長率增長，到2025年寵物保險保費規模才有望達到14億元左右，寵物保險滲透率有望達到1.2%以上。
不可否認，國內寵物險較之國際市場仍有很大差距。但從側面來看，這也意味著巨大的發展空間。
如今，國內寵物行業規模正處于快速擴張的階段，隨著寵物家庭滲透率和行業成熟度的持續提升，寵物行業依然會保持穩步增長。在寵物行業的帶動下，寵物醫療服務需求也顯得極為旺盛。
根據艾瑞咨詢發布的《2021年中國寵物消費趨勢白皮書》，2020年我國城鎮寵物市場規模接近3000億元，其中，2015-2020年6年間復合増速已經達到32.8%。艾瑞預測，未來三年我國寵物行業復合增速在14.2%，到2023年規模將達到4456億元。
來源：艾瑞咨詢
另據統計，2020年，全國寵物診療機構數量超過16000家，寵物醫療市場規模約為400億元，近三年復合增長率達到20%。
在這樣的市場前景下，寵物保險作為其中的細分產業之一，必然會得到較大力度的推動。
瞅準這一趨勢，近年來有不少保險機構紛紛發力寵物保險領域。諸如中國人保、平安財險、太平洋保險、陽光財險、大地保險等保險公司，均已發布了相關產品。其中保險項目的涵蓋范圍有所不同，保費也從每月十幾元到每月幾百元不等。
同時也有不少互聯網巨頭利用流量優勢，開始聯合保險公司主推寵物醫療保險，不斷吸引新的寵物保險客群，爭奪用戶開拓市場。
但與資本市場叫好的聲音相反，就現階段而言，國內寵物險依然是一個新興產品、小眾產品，不足之處還有很多。尤其在產品和服務層面，遠遠不能滿足市場需求。
不受寵的“國產”寵物險：流程復雜、理賠困難
相較國際市場百年發展史，中國的寵物保險起步太晚。
資料顯示，2004年國內才有了針對第三方的寵物責任險，直到2014年第一個全國性寵物醫療保險體系才真正產生。而初期發展的現狀就是行業的業務模式混亂、產品服務糟糕，難以獲得消費者的認可。
首當其沖的問題點在于目前市面上大多數寵物保險產品，對不同品種、不同年齡階段、不同體型大小的寵物，實行無差別定價。
對于一些不易生病，或者正值壯年期的寵物來說，這類產品不免顯得有些雞肋。而對于“老弱病殘”的寵物來說無疑又是“福利”。這完全不符合保險的大數法則，喪失了公平性。
另一方面在于大多數寵物險的保障不夠充分，基本停留在醫療險、第三方責任險、死亡保險等小范圍保障，這非常容易導致“小病不保大病不夠”，讓寵物主失去了投保的興趣。在賠付上也沒有一些個性化的設計，比如賠付次數、報銷、直賠、高保額等等。
除此之外，理賠困難、審核時間長等問題也非常凸出。通過黑貓投訴平臺搜索“寵物險”可以看到大量拒賠案例。
網友“木槿昔年”表示：“提交理賠材料兩次，保險公司全部拒絕理賠，并且在和寵物醫院核實確認‘狗’確確實實在該寵物醫院當天就診的情況下拒絕理賠。拒絕理賠后沒有任何電話、信息通知。”
孔女士則對鋅財經表示：“我自己沒有買過寵物險，覺得那個東西沒啥用。不過我閨蜜買過，賠是賠了，但前前后后搞了一個月多，感覺保險公司是故意的。”
以上種種問題的源頭可以說均來自保險公司，但如果從整個產業環境來看，這些“黑鍋”也不能都讓保險公司背。
過去很長時間，寵物醫院的小作坊運營模式一直難以根除，無論寵物大病小病都做“全面檢查”，這幾乎成為了常規操作。
“帶這只暹羅去看病，獸醫二話不說先做一系列不知道是否需要做的檢查。最后開的一百塊一支的藥品，我換了一家醫院就變成了三十塊一支。”孔女士說道。
寵物醫院過度醫療導致診治費用高昂，不僅讓寵物主蒙受損失，也會讓高度依賴醫療體系標準化、數據化的寵物保險公司，面對產品定價和理賠核賠的難題，非常容易虧本。
此外，在風控層面，同品種的寵物長相極為相似，憑借簡單的文字記錄很難區分寵物“身份”。這也導致不少寵物保險存在漏洞，“騙保”事件常有發生。
比如有些犯罪分子會飼養多只相似的寵物，但只買一份寵物保險輪流使用，甚至會故意打傷寵物，從而騙取理賠款。也存在寵物主人與寵物醫療機構聯合騙保的情況，通過多做檢查、提高醫療費用等方式來獲得更高額的理賠進行“分贓”。
在醫療不規范、數據不全面、身份難識別的產業環境下，保險公司不得不做出一些應對，比如降低保險額度、提高免賠額、限制理賠項目、規定就診醫院等等，在這些措施下落地的產品自然難以難以讓寵物主去“寵愛”。
但好的一面是，不怕有問題，就怕找不到問題。國內寵物保險市場的快速發展，將從解決“糟糕”的產業環境開始。
摸著“石頭”過河
寵物醫療系統不規范，難確認寵物醫院的收費標準是否合理；缺少經驗數據，難以對賠付率進行把控；寵物識別技術不夠完善、寵物主素質良莠不齊，可能會出現較多騙保情況；寵物主對保險的不了解。
針對這些問題，回顧發達國家寵物保險市場的發展歷程，其中不少得到驗證的模式具有很強的參考意義。摸著他們的“石頭”過河，也許會更快。
在寵物醫療行業標準化和規范化方面，從發達市場的經驗看，既有賴于監管機構的引導，也離不開寵物醫療從業人員的參與和投入，寵物保險在其中發揮重要作用，而保險公司與寵物醫院互動則是第一步。
海外市場已經形成了保險與醫院定點合作、寵物保險為醫院引流、醫院進行合理診療、保險及時賠付、養寵人獲得優質診療服務的合作鏈條。
在這樣的過程中，可以積累出大量的準確的寵物數據，包括寵物的種類、品種、年齡、性別和位置。而數據的積累對于寵物保險的發展至關重要。在精準的數據下，保險公司可以提供更有針對性的保險保障，設計更加個性化的產品，并且能夠在此基礎上合理定價。
同時，寵物數據積累也有利于保險公司更加快速地進行事故原因分析、確認責任，給客戶帶來更好的賠付體驗。
目前，我國也出現了大型連鎖取代小作坊式寵物醫院的案例。據統計，國內市場約有12000-13000家寵物醫院，其中主要連鎖寵物醫院機構有新瑞鵬集團超1000家，瑞派寵物醫院超300家。相信隨著更多資本的涌入，大型連鎖寵物醫院規范寵物醫療行業的同時，也助力國內寵物保險的發展。
另外，在“識別”技術方面，國外市場寵物活體繁殖、售賣等流程相對規范，寵物從出生開始便植入芯片、帶有編碼，解決了保險公司前端識別難的問題。可在指定的寵物醫院和收治中心，通過掃描識別確認寵物及其主人的身份。
不過，國內寵物保險行業也出現了一些新的“識別”技術。比如支付寶推出的寵物鼻紋識別技術，利用寵物的鼻紋（類似于人類的指紋）建立寵物的電子身份，識別成功率超過99%。
至于寵物主的投保意愿問題，這是一個長期教育的過程。在美國，寵物購買保險的理念也尚未完全被社會認同。當然，這并非國內市場發展借口。
據前瞻產業研究院發布的研究報告，在90后和95后中有超過22%的寵物主認為必須為自己的寵物購買保險，而在80前寵物主中，只有9.2%的人認為有必要購買。這充分說明，隨著生活水平的不斷提高、寵物在人們生活中所占比重的不斷提高，寵物主對寵物保險的需求正在不斷增強。
在這樣的趨勢下，有觀點認為應該以新的媒介與科技手段更為廣泛地觸達消費者，以實用性強、頻率高的預防性增值醫療服務提升觸達頻率，增強消費者教育的有效性。
可以看到，在多重障礙之下，國內寵物險市場的環境已經迎來了一些突破。但對于這么大的一個市場而言，這些突破還遠遠不夠，仍需要緊跟發達市場的步伐，在學習中成長。
總之，國內寵物保險想要得到市場的認可，還有很長的一段路要走。