文|智瑾財經 木森

移動互聯網技術的飛速發展，信息化已經成為時代潮流，傳統金融行業也憑借信息化加持，實現更大范圍影響力。但與此同時，一股黑產勢力——反催收也逐漸走入公眾視野，收割借款人的剩余價值，并持續威脅整個金融行業的健康發展。

日前，央視財經頻道曝光了違法反催收亂象，一些不法人員利用相關政策，通過偽造病例、渲染悲情處境等方式，拖延逃避還款，甚至將其作為一種服務，以此牟利。

反催收產業下的新型金融騙局

在央視財經頻道報道中，所謂的“反催收”，是指一些組織教唆債務人逃債，從而進行非法牟利的行為。各類“反催收”組織打著能為債務人減免債務的幌子，向債務人傳授“減免利息”“延期還款”的技巧。不過，作為回報，一般要求借款人按一定比例提前支付一筆手續費，看到這里，騙局屬性已具雛形。

不過，由于直擊借款人“痛點”，反催收在金融圈內快速盛行，不少借款人也愿意鋌而走險，為反催收創造了生長土壤。

由于反催收大多采用互聯網方式的線上交易，普通借款人基本無法探查其工作結構，信息不對稱性很高，容易滋生騙局。且該行為本身就屬于違法行為，即便債務人因此受騙，也很難通過法律等正規途徑進行追責或者維權。

根據央視財經頻道報道及公開信息，遭受反催收騙局的借款人不在少數。不少人在繳費之后，反催收不僅沒有為其實現債務展期或者減息免息，甚至通過各種方式，讓借款人不斷充值，而最終借款人不僅沒有獲得債務上的展期或減免利息，反催收組織還徹底失聯，借款人則無故蒙受經濟損。

更有甚者，借款人在與反催收人員達成“合作”后，不僅遭受了經濟損失，個人身份證、實名電話、銀行卡等重要信息也被泄露給某些其他借款機構，借款機構則就此誘導借款人再次借款，一旦借款人還不上錢，曾經的反催收團隊便再次出現。如此循環下，反催收人員“賊喊捉賊”套路借款人，完成多次循環收割，持續讓借款人遭受損失。

而且，有行業人士表示，遭受反催收詐騙的人群也越來越年輕化，主要是22-35歲，具備一定還款能力，并對征信修復有一定訴求的逾期借款人。事實也的確如此，這類人對新鮮事物具備較高接受度，而且熟悉互聯網操作流程，對于金融風險識別能力較弱，因此也更容易接觸到反催收信息，進而上當。

但這些年輕人作為時下金融消費的核心人群之一，一旦這些年輕人被反催收利用，不僅會直接影響這些年輕人的正常生活，還會給其造成巨大的經濟和生活壓力。

公開資料顯示，自2020年以后，國有大行、股份制銀行信用卡及大多數城商行不良率普遍有所上升，有銀行不良率一度超過6%，一年內增加兩倍之多，債鬧興風作浪，無疑進一步加劇了銀行壞賬風險，而反催收正是助長債鬧的方式之一。長期來看，債鬧勢力和不良風氣還可能衍生到其它關系國計民生的行業（如消費），影響社會穩定。

反催收產業的底層邏輯

回看反催收發展路徑，不難發現，除了信息化時代讓信息觸達的精度、廣度和速度更快更高效，催生反催收組織出現的另一個重要原因還在于近年來借款規模及逾期問題的增加，讓反催收人員在惡意逃廢債過程中看到“商機”從而產生邪念。另一方面，有些人也將反催收作為套利工具，助長了反催收氣焰的增長。

因此，反催收嚴格來講，更像是普通逃廢債的升級化和產業化，屬于一種具備主觀性、主動性的惡意逃廢債。

其主要表現形式則有兩種：

一是債務人通過偽造病歷證明、貧困證明、編造艱難處境，甚至惡意投訴金融機構、助貸平臺或催收人員等方式達到逃避債務的目的。

二是各類地下“反催收”組織打著能為債務人減免債務的幌子，向債務人傳授減免息差、延期還款“技巧”，教唆、煽動其主動逃避債務，甚至以違法手段拒絕償還債款。

事實上，近年來，金融行業快速發展的同時，也更加合規化、正規化。不僅在利息設置及催收方式上更加合理合規，而且不少消費金融機構也在積極引導用戶合理信貸，整個金融行業也在朝有序可持續的方向發展，成為改善老百姓消費水平的重要組成部分。但反催收勢力的增長，則在影響金融行業的健康發展，并讓無數陷入其中的借款人蒙受經濟損失。

正因如此，2021年2月，中國銀保監會明確將“反催收”組織定義為“違法違規組織” ，行業專家也提示，各類網絡平臺要建立相應的治理體系，相關金融機構也應加強監管。

但更為重要的，還是以廣大借款人為主的反催收客群，在合理信貸的同時，更應該加強金融風險識別能力，從自身出發認識到反催收的違法違規性，不要對其抱有僥幸心理，才能避免上當受騙。