文|全球財說 宋涵
繼特斯拉（NYSE：TSLA）等之后，又一新能源整車廠欲分享新能源車險的蛋糕了。
作為本土新能源造車新勢力頭部企業，在新能源專屬車險開啟之際，蔚來汽車（NYSE：NIO，簡稱：蔚來）1月下旬宣布踏入保險領域，成立保險經紀公司。
作為國內首家設立保險經紀公司的新能源車企，蔚來目前僅通過了工商注冊，還需獲得相關監管部門審批，才能取得保險經營牌照開展運營。
新能源車險市場作為一片藍海，吸引了不少新能源汽車相關企業紛紛入局。行業人士表示，車企想要分一杯羹的同時也要看到挑戰。畢竟經營車企和保險是兩個領域。
蔚來入局，打造商業閉環
根據企查查顯示，2022年1月19日，蔚來保險經紀有限公司成立，注冊資本5000萬元，查看股東信息顯示，公司由蔚來控股有限公司全資持有，注冊地選在了蔚來汽車大本營合肥。
法人代表曲玉同時任職公司執行董事和總經理職務，值得一提的是，曲玉在蔚來汽車還擔任財務副總裁職務，直屬蔚來汽車董事長李斌領導。
蔚來保險經紀公司經營范圍涵蓋保險經紀業務；保險代理業務；保險兼業代理業務。在保險公司授權范圍內開展專屬保險代理業務；保險公估業務。
不過，公司目前只是通過了工商注冊，要想從事保險業務取得保險經營牌照還要得到銀保監會的審核批準。
市場上對于蔚來進軍保險行業早有預期，此前蔚來就以附加服務的方式對客戶進行汽車后市場服務，從而初步涉獵保險領域。
其具體是為車主提供服務無憂和保險無憂的服務包，其中涵蓋保險、保養等服務，這算是蔚來試水保險行業的第一步。
大背景是，適逢2021年底首批新能源專屬車險來臨。
2021年12月14日，中國保險行業協會正式發布《新能源汽車商業保險專屬條款（試行）》（簡稱：《條款》），同一天，中國精算師協會發布了《新能源汽車商業保險基準純風險保費表（試行）》，至此新能源車正式步入專屬車險時代。
不過隨之而來的是，不少新能源車主爆料車險保費大幅增長，乘用車市場信息聯席會秘書長崔東樹曾表示，新能源車保費大漲，成本增加，本來省下的油錢又要去交保險，兩相比較下，對于車主來說購買新能源車似乎也并不劃算，形成買得起用不起的現象。
同時其表示，基于車企對新能源技術、風險、性能等方面更專業、更了解，鼓勵車企建立適配的保險產品。
彼時蔚來發布聲明，稱正評估設立蔚來汽車專屬保險產品的可能性。
盡管早有預期，而蔚來進軍保險業的實際行動來得如此之快還是令市場大吃一驚。
行業人士分析稱，蔚來汽車成立保險經紀公司更多的是從客戶角度出發，畢竟目前新能源車險還不完善，同時后期也能夠和傳統保險公司開展產品定制合作。
清華大學五道口金融學院中國保險與養老金研究中心研究總監朱俊生表示，新能源車企設立保險經紀公司打造商業生態圈是一方面，同時也想通過或保險積累數據，未來能夠參與到智能電動車的某些規則制定。
而市場普遍認為，蔚來此舉有意構建商業閉環，增強車企和客戶黏性，進一步帶動銷售，從而增強市場競爭力。
“紅海”之下，“藍海”難題待解
如今車企布局車險的情況比較普遍，覆蓋傳統車企和新能源車企，此前吉利汽車入股合眾財險、廣汽集團成立眾誠汽車保險、上汽集團成立上海汽車集團保險銷售公司等。
同為新勢力頭部的小鵬汽車，不僅先后與傳統保險公司太平洋保險、安盛保險、中國人保和平安產險展開合作。更是在2018年7月直接成立了廣州小鵬汽車保險代理有限公司，開展汽車保險代理業務。
而作為新能源汽車行業龍頭的特斯拉從2017年起率先搶占先機，加快布局新能源車險賽道。
2017年特斯拉推出汽車保險計劃，采取和保險公司合作的方式向客戶提供保險服務；2019年宣布在加利福尼亞州推出自己的保險產品；同年收購美國馬克爾公司獲得一張保險經紀牌照。2020年進軍中國市場，在上海設立了特斯拉保險經紀有限公司，經營保險經紀業務。
目前特斯拉還未獲得國內保險牌照，而蔚來和特斯拉誰能最快獲得保險牌照，最先在國內打開市場，開展保險經紀業務，由此引人關注。
對于車企紛紛布局新能源車險的原因，其實也不難理解。
新能源車銷售市場不斷擴大，據美國科技網站CleanTechnica的數據顯示，2021年全球新能源車型累計銷量近650萬輛，較去年同期增長108%，特斯拉拔得頭籌。中國市場占據全球新能源乘用車市場份額的45%，排名全球第一。
此外，國務院辦公廳印發的《新能源汽車產業發展規劃（2021-2035）》提出，到2025年新能源汽車新車銷量將達到汽車總銷量的20%，到2035年純電動車成為新車主流。
據中國汽車工業協會統計，2021年中國新能源汽車全年銷量超過350萬輛，市場占有率提升至13.4%。
不過新能源汽車銷售價格和車險保費的大幅增長，或許會使得一些潛在消費者“望而卻步”。
此前，為了支持新能源汽車的高質量發展，相關部門出臺了關于新能源汽車補貼的政策。不過2021年底，財政部等4部委下發《關于2022年新能源汽車推廣應用財政補貼政策的通知》。
通知中明確在2022年，新能源汽車補貼標準退坡30%，至2022年底之后上牌的車輛不再給予補貼。
對此，新能源車企迅速作出應對，紛紛調高了部分車型銷售價格。
另外，車險成長速度遠跟不上新能源車銷售節點，此前傳統車險難以覆蓋新能源汽車，保險公司對新能源車缺乏承保經驗。目前新能源車險面臨的實際困難是，出險率高、維修貴、賠付高、理賠難、承保易虧損、定價難等等。
2021年12月底，申萬宏源報告數據顯示，目前新能源車險的賠付率平均接近85%，保險行業面臨較大承保虧損壓力。
關于新能源車定價難的痛點，特斯拉首席執行官埃隆·馬斯克去年曾在社交平臺上表示，會在美國得克薩斯州上線UBI（基于使用量而定保費的保險）車險，這一度引發了行業人士對特斯拉或掀起新能源車險定價革命的討論。
UBI車險是基于客戶實際駕駛行為，根據車輛使用時間、里程以及駕駛人的行為習慣等信息定價，其最大特色就是產品定價更貼合車輛本身。
而傳統車險費率通常是根據被保車量統一制定的，續保時價格則會結合車輛去年的違章、理賠情況調整。
彼時就有行業人士認為，特斯拉進軍保險業和新能源汽車保費收取過高有關。
其實不僅僅是車企進軍新能源車險領域，市值超萬億元的電池巨頭寧德時代也布局了車險業務。去年，寧德時代持股小康人壽30%股權成為其第二大股東，后又與中國人保財險展開合作，共同開發新能源汽車后市場領域。
有觀點認為，新能源車險市場作為一片藍海，企業入局機遇與挑戰并存。
一方面，有利于拓展新業務，增加客戶粘性，增強市場競爭力；另一方面，保險牌照審批嚴，獲取難。
不僅如此，車企直銷模式要求具備完善的線上系統，投資成本大，周期長。