文｜知頓 青峰

編輯｜劉鵬遙

轉眼間，備受爭議的新能源專屬車險落地已有一個月了，它的橫空出世，讓火熱的新能源汽車行業為之一顫。有人說，專屬車險是行業配套保障服務完善的標志，也有人說這對新能源汽車是一場大考驗……

讓我們簡要梳理一下事情的發展脈絡：

去年12月14日，中國保險行業協會發布了《中國保險行業協會新能源汽車商業保險專屬條款（試行）》。

三天后的12月27日，上海保險交易所上線新能源車險交易平臺，首批掛牌人保財險、平安財險、太保產險等12家財險公司的新能源汽車專屬保險產品。

當時，有車主在微博上曬出了保單，顯示自己購買特斯拉Model Y，在2021年12月23日投保的費用為8278元，而在專屬新車險上線后，保費漲至1.4萬多元，漲幅高達80%。

此后，包括瀟湘晨報、貝果財經、天天財經等在內的行業媒體進行跟蹤報道，并通過騰訊、新浪等渠道進行廣泛傳播，內容主要針對特斯拉的保費上漲。

不過，上述消息的真偽我們無法準確判斷，因為特斯拉官方也通過新京報、中新經緯等媒體回應稱，從最新統計來看，特斯拉車輛保費上漲幅度在10%左右，比較受關注的高性能版車型保費，從全國范圍來看，上漲幅度在20%以內。也就是說，特斯拉認為保費上漲沒有那么夸張，大部分是上漲了10%左右。

另外，一些本土新能源品牌也遇到了保費上漲的情況，只是沒有激起像特斯拉那么大的波瀾。?

總結來看，越高端；越貴的新能源車型，保費上漲幅度就越大，這不禁讓業界產生看空情緒，認為打擊了正在處于井噴期新能源車市，更有甚者，提出了“2022新能源汽車遇到拐點”的說法。

區區一個保費上漲，就在一個行業中引起軒然大波，這合理么？從種種看空情緒中我們不難發現，井噴中的新能源汽車行業并非“天不怕、地不怕”，相反，整個行業的焦慮感十分明顯。

吐槽漲價的背后——信任試探

如今的大街小巷，新能源汽車身影隨處可見。細細觀察就會發現，它們由三大陣營構成：

一、以特斯拉為代表的海外造車勢力，憑借高端品牌知名度和設計、技術優勢來占據高端市場。值得一提的是，特斯拉在去年通過整體降價策略實現了一次“降維打擊”，對本土競爭者的沖擊很大。

二、以蔚來、小鵬、理想為代表的本土造車新勢力，它們帶有互聯網基因，在“Z世代”高端市場中有影響力，尤以蔚來最突出。不過，這三者在產品實力方面同質化，很多消費者表示從外觀就很難區分。

三、以五菱宏光為代表的經濟實用派，主要受益于三線城市及鄉鎮，去年也是個網紅品牌。

已經執行的專屬車險新規，對前兩者的影響最大，尤其令特斯拉的保費上漲最嚴重。對此，行業人士普遍認可以下兩個原因：

第一、新能源汽車與燃油車有本質不同，因此，發生故障、維修、理賠的機理均不同，存在另一套定價體系。

和燃油車車險條款相比，新能源車險納入了核心部分的“三電”系統（電池及儲能系統、電機及驅動系統、其他控制系統），還納入了車輛行駛、停放、充電及作業期間的車損；并新增了三條新能源車特有附加險：附加外部電網故障損失險、附加自用充電樁損失險和附加自用充電樁責任險。

第二、從既往經驗看，特斯拉的理賠率和理賠金額最高，達到了1:1.4。有人說，這相當于收一塊錢保費要賠出去1.4塊，所以特斯拉全系車型保費漲價。

而且，特斯拉采用的全鋁一體式車身，在發生損壞后只能一體更換，因此在出險后的賠付金額要較其它車型更貴。更何況，近年關于特斯拉的事故報道較多，全行業對其有著故障隱憂。

不過，我們不得不承認這樣一個事實：特斯拉的事故頻率，是建立在高市占率的基礎上。通俗來說，市面上少見的品牌車型，事故頻率肯定低。

如果按照這種邏輯來推測，接下來，隨著新能源汽車的進一步普及，各種我們此前聞所未聞的事故狀況都存在發生概率，導致理賠時間延長；成本增加，仍然可能催生保費進一步上漲。

這是一種新領域產品在進入新市場時，發生在消費者與品牌之間的信任試探。關于車險和理賠，雙方此前并沒有建立互相認可的標準，以至于在專屬車險登場時吐槽聲不斷。畢竟，很多車主在用油車的保險標準來看待新能源汽車專屬車險。

歸根結底，新能源汽車的整體技術、性能、營銷、服務等方面尚處于探索階段，各方的價格敏感度較高。

行業焦慮的延續——真刀比拼

陣陣吐槽聲中，車主們成功地把自己的保費焦慮，傳導至新能源汽車品牌身上。

為了抵消大家因保費而動搖購買欲，一些主打高端風格的品牌，進行了提前應對。

比如說，某本土造車新勢力在去年底的品牌活動上，就專門針對專屬車險進行了說明：首先承諾品牌旗下的車型保費調整幅度不大，再表示將持續關注后續的價格變動。

這種承諾等于是給價格敏感的消費者一顆“定心丸”。具體來看，這個品牌推出了相關的“服務組合”，包含專屬車險中新增的三項附加險（外部電網故障損失險、自用充電樁損失險和自用充電樁責任險）。

要說這種應對措施有多妙？未必，它看起來更像是自掏腰包補貼車主，力爭保住來之不易的市場地位。至于未來怎么辦？它也不清楚，只能謹慎觀察。

這種做法不是特例，很多本土造車新勢力也有類似的應對措施。

如此真刀比拼，是因為本土造車新勢力正處于競爭焦灼局面中，領先者擔心一個專屬車險新政會打破局面；落后者則寄望借此翻盤。

推測，這些造車新勢力基于專屬車險的補貼，將維持一段時間。

說到底，整個新能源汽車行業，尤其是本土造車勢力一直處于焦慮狀態。在如今的“保費焦慮”之前，它們還經歷過“里程焦慮”、 “充電焦慮”和“安全焦慮”。

具體來看，“里程焦慮”和“充電焦慮”源自新能源汽車應用推廣過程中遇到的產品技術問題，主要體現在電池續航里程短、充電耗時長、充電樁難找等方面，一直是困擾車主，也成為新能源汽車普及的最大障礙。

為此，車企投入了大量真金白銀，提升續航水平，而且，有一些頭部勢力開始自建充電樁，或開發新型換電技術，只為了能提高車主的駕乘感受。當然，這種投入動輒億元量級，加大了車企的財務負擔。縱觀已上市的新能源車企，無一不處于虧損狀態。

但是，從去年的市場反饋看，新能源汽車又多了一個“安全焦慮”。去年發生了多起電池起火燃燒事故，還引起了人員傷亡。盡管誘發事故的原因涉及方方面面，但行業專家們多把原因指向電池本身及整車設計上。

若無法控制自身事故問題，降低維修成本，新能源汽車（特別是高端車型）的保費則難以降下來，車企不得不持續投入進行補貼。

與之相反的是，做到了“降維打擊”的特斯拉，并沒有特意采取補貼措施。想必，它需要驗證一下市場在保費上漲沖擊中的堅守程度。

專屬車險的猜想——行業博弈

讓我們從保險業務層面來理解這個問題。

基于車企的大手筆投入，目前的高端新能源汽車搭載了很多高智能設備，而保險公司缺乏這方面的懂行人才。一旦發生事故，對其進行理賠定損比較麻煩。據悉，保險公司設定保險費率和提供服務標準的依據是數據，包含駕駛行為數據和車輛屬性數據。目前，新能源汽車的相關價格和承保理賠數據資源并未被保險公司獲取，不利于保費測算。

“您看這車，一身的雷達，我們該怎么定損？”一位保險從業者指著一輛新款新能源車無奈地說。

由于專業弱勢，此前新能源車維修理賠成本更多由車企占據主導權，讓保險公司始終處于被動局面。

申萬宏源報告數據顯示，目前新能源車險的賠付率平均接近 85%，行業面臨較大承保虧損壓力。保險公司在現階段沒有在服務和盈利之間實現平衡的能力。

更嚴重的是，此前車險的整體保費有縮減趨勢。根據銀保監會網站發布的2021年前4個月保險業經營情況，車險保費增速同比下滑6.86%，占比為50.16%，整個保險行業處于面臨虧損狀態。

因此，新能源專屬車險的上線，是保險行業維護自身業務健康發展的必要舉措，也是其向新能源汽車行業發起制衡的手段之一。

從另一角度說，凌駕于車主頭上的保費上漲，是新能源汽車行業與保險行業有序融合的代價。新能源車企選擇補貼車主，主動為此代價買單，從道理上也說得過去，畢竟新能源行業身處熱門賽道，吸引熱錢的能力更強。

新能源專屬車險上線滿月，效果還沒有立竿見影。接下來，基于雙方的數據積累，保險公司將掌握更多的資源。

對于消費者來說，制衡力量的出現總歸是件好事，至少它能倒逼新能源車企穩定產品性能，最大限度減少自身問題引起的事故。

美編｜羽墨