文|NBS新品略  吳文武

嚴管之下，不少低價財商課改頭換面，依然肆無忌憚，繼續“割韭菜”，低價財商課為何成了一只“打不死的小強”？

01 央視再曝光財商課套路

對不少人來說，特別是對金融小白來說，每當看到財商課程時，總會經受不住課程費用低價（或免費）、高回報和“成功案例”等的誘惑。

然而殊不知，這些財商課的背后，卻暗藏著層層套路和陷阱。

NBS新品略關注到，央視財經《經濟信息聯播》欄目最新報道了一期“12元小白理財課騙局”的市場觀察，再次揭露了財商教育亂象叢生的現狀。

央視此前已經不止一次曝光過財商教育亂象，沒想到現在這些亂象依然存在，不僅沒有降溫，反而還很瘋狂。

比如某理財課程宣傳稱“只需12元，實現理財收入比工資還高”，當記者花12元報名參加了微淼財商的“專注為小白普及理財知識”的理財課，隨后被老師拉入一個近百人的大群。

套路還是沒有變，這些群里不僅沒有普及理財知識，反而每天強調理財的重要性，販賣焦慮，讓學員們蠢蠢欲動。

很快，這些財商課老師進而開始向學員推薦6998元的課程，不少人在買了進階課程后，承諾的直播課變成了錄播課，不僅授課老師對學員不理不睬，如果學員要退課退款會被直接拒絕。

更精彩的還在后續，一些理財授課老師經常聲稱通過分析財報，開始薦股，結果學員跟著買入，最終落得虧損。

02 低價財商課變成“韭菜收割機”

很多報名參加財商課的學員，看重的是學習投資理財知識，但在財商教育機構的眼中：學員就是“韭菜”。

正如上述，從運營模式來看，這些財商教育機構推出的課程內容同質化，宣傳、招生、運營等手段也如出一轍。

NBS新品略用一句話總結低價財商課的套路：低價是噱頭，套路在后頭。

第一步，低價引流，尋找篩選目標。

這些財商培訓機構或課程老師通過社交媒體、短視頻、朋友圈等各種渠道大肆宣傳渲染，用幾塊錢，甚至0元的方式來吸引目標。

當不少人看到低價或者免費時，就會抱著低成本或者占便宜的態度，忍不住去試一試，這就成為了財商課的“獵物”，課程老師會把報名的學員拉進微信群。

第二步，慢慢“澆灌”，制造焦慮。

進群之后，剛開始還算正常，會發布課程主題、課程內容、課程安排，甚至還會布置作業。

漸漸地就變味了，除了進行所謂的“圖片+文字+短視頻”的方式授課外，慢慢地雞湯文、投資理財案例就開始出來了。

無非就是向學員們販賣焦慮，講述成功故事，低成本投資、高收益回報等各種案例誘惑。

比如某理財課程曾宣傳稱：“有保潔阿姨通過理財給兒子買房了”的“成功案例”。

第三步，繼續挖坑，開始“割韭菜”。

后來就開始推出進階課程，誘導學員們升級課程，甚至誘導學員使用分期付款或分期貸等。

這些授課老師就開始講財報分析、案例實操等內容，甚至會做股票推薦或其他投資理財產品的推薦。很多學員會認為，跟著老師，準沒錯，結果入場后出現虧損。

誘導學員購買VIP或高級課程，向學員推薦各種股票、基金或者其他理財產品，成為套路。

有不少學員升級課程之后發現，和宣傳相差甚遠，引導投資出現虧損，最終退課可以，退款不可能，就算投訴最終也無法挽回損失。

更可怕的是，有一些財商課背后卻暗藏“殺豬盤”及各種騙局，血虧的例子也不少。

顯然財商教育對于經營機構來說只是一門暴利生意：低價財商課成為了“韭菜收割機”。

比如一個接近7000元的課程包，毛利率高達90%，凈利潤率也有40%，某頭部財商教育機構一年營收可以超過20億元。

03 低價財商課為何成了“打不死的小強”？

最近幾年，低價財商課套路亂象屢上熱搜，多次被曝光。那么，為何低價財商課就成了“打不死的小強”呢？

在NBS新品略看來，可以從低價理財課受眾群體、國內財商教育階段以及社會科技環境變化等多方面來看。

首先，從受眾來看，低價財商課的主要受眾幾乎都是小白，很容易“上鉤”。

這些0元、十幾元的低價財商課瞄準的是理財小白、月光族、大學生及家庭主婦等群體。

這類人群整體特征是收入不高，日常財務需求很大，有著十分明顯的財務焦慮，渴望財務自由，但同時又沒有太多時間去學習理財方法。

這些財商課程就精準地抓住了這類群體的財富焦慮和賺快錢的心理，凡是主動報名課程的，一抓一個準。

其次，從更大的背景來看，中國財商教育處于初級階段，整體空白。

改革開放以來，中國經濟高速發展，居民收入增加，可支配收入增加，越來越多的人開始投資理財。

有市場觀點認為，中國百姓的財商并沒有跟上經濟增長的步伐。

早在2018年，國內首份親子財商教育研究報告指出，中國人的平均財商指數為60.1，才剛剛邁過及格線。

首都經濟貿易大學金融學院教授尹志超曾通過利率計算、通貨膨脹和投資風險三個問題來計算中國家庭的金融知識水平，結果全部回答正確的家庭只占1.65%，遠遠低于美國、荷蘭等重視財商教育的國家。

在2021年，全民理財更是成為熱門話題，特別是年輕人理財話題頻上熱搜，整體來看，國內財商教育缺乏，特別是年輕人的財富焦慮更為明顯，也缺乏財商教育。

第三，數字化加速并重塑財商教育，不可避免地帶來負面現象。

最近幾年，移動互聯網進一步滲透生活，社交媒體興起，特別是短視頻風靡，很多人通過短視頻學習。

原本在線下的各種財商課程也將主陣地迅速轉移到線上，在流量思維的影響下，低價引流、過度宣傳、精心設計“套路”、誘導投資等亂象隨之而來。

04 財商教育亂象如何規范整治？

財商教育亂象叢生，盡管多次被媒體曝光，但猶如一只“打不死的小強”。

數據顯示，截至2021年7月底，中國財商教育相關企業共有9998家，其中2021年新增98家，財商教育行業頭部效應明顯。

這些所謂的財商課程仍然肆無忌憚地繼續進行，亂象依然存在，就應該進一步重視和不斷規范和凈化財商教育環境。

首先，站在大眾角度來看，要樹立正確的投資觀和理財觀，更要具備基本的金融常識和風險意識。

根據相關法律規定，未經核準，任何機構和個人，不得為證券交易及相關活動提供服務，大多數財商教育機構，未經證監會核準，相關人員也沒有取得證券從業資質，因此他們開展推薦股票等活動，是非法的，是一種非法薦股活動。

每個人都要樹立正確的投資觀和理財觀，要具備金融風險、投資風險意識，具備一定的基礎辨別能力。

其次，從行業發展角度來講，財商教育行業規范刻不容緩。

人們需要財商教育，財商教育也沒有錯，錯誤就在于這些所謂的財商教育機構打著低價的噱頭，吸引人們去買課程，甚至推薦投資理財產品，導致財商教育市場亂象叢生。

在2021年，財商教育行業也成為監管的重點對象，2021年8月，網信辦在專項整治活動打擊的八類財經類違規問題中,第七類就明確指出要打擊炒作社會惡性事件、負面極端事件，煽動悲情、焦慮、恐慌等情緒，借以推銷所謂“財商課”、各類保險產品等。

在監管之下，這些財商教育機構雖然在短時間內有所收斂，但很多財商教育機構迅速改頭換面，將財商、理財等敏感詞改為創業教育、金融思維等，甚至是轉入“地下”。

重中之重的應該是，要加強財商教育行業的規范監管，比如明確分類，應當頒發辦學許可證，對機構運營和師資等進行嚴格規范管理。

第三，財商教育是一項長久的系統性工程，需要全社會共同參與。

財商教育對每個人來說都至關重要，但無法回避的是，國民財商教育仍處于初級階段，大眾普遍缺乏基本的金融知識，低價財商課及其亂象出現就已經表明，加強國民金融知識和理財能力培養已經迫在眉睫。

財商教育是一項社會公共教育事業，僅靠所謂的財商教育機構并不能解決問題，需要相關行業組織、持牌正規金融機構及專業金融從業者進行投資者教育和財商培訓，需要全社會共同參與。

而更重要的是，作為普通大眾，在面對這些所謂的低價財商課程時，一定要擦亮眼睛，對其堅決說不。