記者 | 曾仰琳

8月25日，中信銀行發布的2021年半年報顯示，歸屬于該行股東的凈利潤290.31億元，同比增長13.66%；實現營業收入1055.92億元，同比增長3.51%。

從資產規模來看，截至報告期末，中信銀行資產總額78163.29億元，比上年末增長4.06%；貸款及墊款總額47086.21億元，比上年末增長5.26%；客戶存款總額46656.31億元，比上年末增長3.03%。

從資產質量來看，截至2021年6月30日，中信銀行不良貸款余額706.82億元，比上年末減少27.70億元，下降3.77%；不良貸款率1.50%，比上年末下降0.14個百分點；撥備覆蓋率189.37%，比上年末上升17.69個百分點；貸款撥備率2.84%，比上年末上升0.02個百分點。

上半年中信銀行業績有何亮點？該行管理層對于下半年發展有何展望？8月26日，中信銀行召開業績電話會，界面新聞記者據此梳理兩大值得關注的重點。

上半年凈利增速13.7%，如何繼續保持高增長？

“上半年我行凈利潤同比增長13.7%，是近年來最好的水平。”中信銀行副董事長、行長方合英在8月26日舉行的業績會上介紹。

界面新聞記者了解到，由于2020年“減費讓利”政策導致的低基數，銀行業2021年上半年的凈利潤增速回升較快。8月10日，銀保監會公布的數據顯示，2021年上半年，商業銀行累計實現凈利潤1.1萬億元，同比增長11.1%。

除了宏觀環境，中信銀行凈利潤增速較快還受哪些因素影響？

方合英認為，一方面，中信銀行在前五年消化不良、處置不良的節奏上比市場明顯要早、要快，后期會帶來風險成本壓力降低。另一方面，上半年中信銀行牢抓四大經營主題，即“穩息差、拓中收、去包袱、增客戶”，把四大主題落實到經營計劃、考核、資源配置等方面。

“中信銀行下半年保持利潤的增速應該沒有什么大問題，我們有信心繼續保持這樣的增速。”方合英在回應下半年能否保持利潤增長時表示，下半年將突出三大核心工作，一是客戶發展，二是拓展輕資本收入，三是風險處置化解。

方合英進一步透露，“在經營管理上，我們可能要聚焦痛點和堵點，現在正在全面厘清一些問題，把刀刃向內、自我完善。我們也著力打通影響戰略執行和業務發展的堵點，可能會做一些‘外科手術’、‘微創微整’。”

方合英舉例解釋稱，比如現有的組織架構下“部門銀行”的痕跡比較重，一定程度上影響了服務客戶的能力，下一步將在這方面做一些優化，來支撐中信銀行的戰略轉型。

除經營管理外，方合英還介紹，中信銀行下半年將聚焦六個方面，包括北上廣深杭寧等重點戰略區域；中信集團大協同，以成立金控公司為契機，發揮全牌照優勢，豐富產品線；財富管理、資產管理、綜合融資等三大核心能力建設；量價平衡下的存款增長；信貸投放和資產儲備；輕資本業務的收入。

不良“雙降”卻仍高于股份行平均水平，下半年預期如何？

銀保監會此前公布數據顯示，截至2021年二季度末，商業銀行不良貸款率1.76%，其中，股份制商業銀行不良貸款率為1.42%。

界面新聞記者注意到，從資產質量來看，中信銀行不良貸款余額和不良率雖較上年末實現“雙降”，但其不良貸款率為1.50%，略高于股份行的平均水平。

據該行半年報披露，其公司貸款不良率為2.09%，不良貸款主要集中在制造業和房地產業兩個行業，不良貸款率分別為3.13%和3.11%，不良貸款余額占比合計達到41.16%。

“但資產質量繼續呈現好轉趨勢，制造業和房地產兩個行業不良貸款余額較上年末分別減少2.96億元和3.98億元，不良貸款率較上年末分別下降0.25個百分點和0.24個百分點。”中信銀行半年報指出。

同時，方合英在會上也透露：“上半年新發生不良態勢好轉，不良處置也在加快。上半年新發生不良貸款同比減少12億元，不良貸款生產率從0.82%下降至0.57%。特別是上半年公司貸款新發生不良貸款同比下降12%。這是個比較好的跡象。”

中泰證券研報同樣指出，中信銀行不良率 1.50%，環比一季度繼續下行 4bp，較年初下行14bp，為2016 年底以來的最優水平。未來不良壓力有小幅上升，關注類貸款占比較年初上升15bp至2.16%。

“中信銀行的不良貸款前幾年比較高發，我們也分析過原因，比如經營方向、業績文化有些偏差，過度追求短期效益，授信結構不均衡，周期敏感比較高的公司貸款比較多，風險體系比較薄弱，在授權、統一授信等方面可能還存在一些問題，問責處罰不到位，對經濟周期敬畏不夠等。”方合英從管理問題角度分析不良貸款時指出。

基于此，方合英介紹了近幾年在管理上采取的措施。以授信方面為例，中信銀行近年來提升統一授信管理績效；加強授信全流程管理，新增客戶實行白名單；強化差異化授信管理等。

“管理層有充分預判，并且將持續加強風險管控力度，下半年的不良率和撥備覆蓋率有望保持穩定甚至穩中有降。”方合英表示。

另外，隨著“碳達峰、碳中和”目標的提出，銀行業在綠色金融方面的發展也備受關注。

據中信銀行副行長郭黨懷介紹，截至6月末，該行口徑的綠色信貸余額是1290億元，較年初增長459億元，增幅55.3%，其中清潔能源產業貸款余額162億元，較年初增加59億元，增幅是57.99%；投資綠色債券14.93億元，含碳中和債2.5億元，投資碳中和票據10.5億元。此外，綠色金融債做市交易4.6億元，截至6月末，該行口徑共發行碳中和結構性存款產品11只，其中包括國內首只掛鉤“碳中和”利率債結構性存款產品。