今天我們來看看-昆侖健康保青春多倍版重疾險。這是一款線下重疾險，是昆侖健康這家公司的。線下的重疾險基本都是必須含身故的。但健康保青春多倍版，它的含身故是可選項。用一款線下的產品PK線上互聯網產品對比，是否能真的更具有優勢呢？

我們今天就一起來看看。

目前線上成人重疾險網紅品牌就是超級瑪麗13號，所以，我們選擇它來跟健康保青春多倍版一起，從保障責任、保費、理賠三個角度進行對比。

健康保青春多倍版VS超級瑪麗13號

保障責任對比

1）重疾、中輕癥種類和次數

重疾：

健康保青春多倍版是100種，超級瑪麗是110種。

中/輕癥：

健康保青春多倍版中癥是25種，2次為限，輕癥是50種，3次為限；

超級瑪麗13號中癥35種，輕癥40種，累計給付6次。

在保障的病種上，兩者沒有太大的差別。

2）重疾多次賠

健康保青春多倍版最大的優勢就是重疾不分組3次賠，并且是保終身的。

事實上，在互聯網重疾險里，保終身且多次賠的重疾并不多。

而超級瑪麗13號是65周歲前二次賠。它本質是一個單次的重疾，但可以通過附加重疾二次責任，來完善保障。而這個二次賠的前提是“65歲前要先患一次重疾”才能理賠第二次重疾。過了65周歲，就只能賠一次了。

沒人能確保自己一定會在65歲前發生重癥。健康保青春多倍比超級瑪麗13號來得更安心。

而且，健康保青春多倍的重疾是“非三同”，比普通的三同條款，多了一同。

在原來的“同一個疾病原因”、“同次醫療行為”或者“同次意外事故”，三同里面又增加了一個“同時確診”。相當于壓縮了三同的限制范圍，擴展了賠付范圍，還是相當優秀的。

3）同種重疾賠付

健康保青春多倍版：很簡單，同種疾病只能獲賠1次，不能二次獲賠；

超級瑪麗13號：

同種重疾，能夠獲賠有3個條件：

條件一：先要額外花錢附加這項責任

條件二：首次的重疾在65歲前出險獲賠了，這個二次賠才能生效

條件三：同種重疾再次賠付，需要隔2年，且完全治愈了首次獲賠的重疾，才可以賠付！

這3個條件疊加在一起，就問你獲賠的概率有多大，重疾2年后能治愈的概率能有多大？而且，目前市面的同種重疾二次獲賠的條件基本都跟超級瑪麗13號差不多，你要說保障，確實有，但是獲賠的概率，真的太小了。

4）其他保障

健康保青春多倍版：

少兒特疾額外賠：要求30歲前，確診25種特定疾病則翻倍賠。買50萬保額，也就是能賠50+60%*50+50=130萬。還不錯，現在少兒特疾還是很高發的。

60歲前疾病增額賠：增額賠不管是重疾、中癥還是輕癥，都覆蓋，而且是產品自帶的，不需要額外加錢。

超級瑪麗13號：

-增額賠需要加錢，且只有重疾、中癥能增額賠，更為高發的輕癥沒有額外賠。

-無少兒特定疾病，兒童買特別不友好

-肺結節手術賠5%：這簡直就是一個“神級套路”，獲賠的前提是"既非原位癌又非惡性腫瘤"的結節切除術，在現實中概率趨近于零，醫生一般不會輕易建議患者切掉肺結節，因為術后并發癥的風險極大。而切除的情況基本都是“確診或者高度懷疑原位癌或者惡性腫瘤”了。

-惡性腫瘤-重度擴展保險金：

簡單說就是“先患原位癌，再患癌癥”就能額外賠50%，聽著不錯，但是這個概率被2個因素鎖死：

第一個因素，臨床診斷中，除肺部外其他部位幾乎不再使用"原位癌"診斷。比如消化道和婦科原位癌，醫生一般會診斷為“異常增生”；目前只有「肺部原位癌」還能看到，其他原位癌幾乎見不到了。

第二個因素，醫學共識認為規范治療的原位癌不會惡化為惡性腫瘤。原位癌癌細胞局限在上皮層里，沒突破基底膜，沒發生間質浸潤，如果完整切除就等于根治了。后續不可能惡化成惡性腫瘤。

這么一看，這個惡性腫瘤-重度擴展保險金獲賠的概率還是很低，畢竟一分錢一分貨，保險公司還是要盈利的。

健康保青春多倍版VS超級瑪麗13號

保費對比

從保費上來看，在同一保障維度下，30萬保額，超級瑪麗13號的保費比健康保青春多倍版，便宜一點，但是相差不多，每年一兩百塊錢。但是保險產品不是看誰價格更低的，而且綜合保費，保障責任和理賠一起看，理賠要是不友好，那錢就有白花的風險。

健康保青春多倍版VS超級瑪麗13號

理賠條款對比

理賠條款我們選擇影響最大的【免責】和【理賠材料】來進行對比

1）免責條款：就是保險公司可以光明正大不賠錢的情況。這個爭議最大的就是“遺傳性、先天性”這一約定。

超級瑪麗13號：遺傳性，先天性疾病是拒絕賠付的，但是有一些疾病合同里面約定了，可以不受“遺傳性疾病、先天性”限制的影響，這個范圍是較小的，對客戶不友好。

健康保青春多倍版：不受到遺傳性疾病、先天性畸形、變形或染色體異常的影響，只要是合同里面的疾病，也可以正常理賠。

遺傳性和先天性疾病往往在個人不知情的情況下存在，有些可能直到成年后才顯現，而有些則可能在患病后追溯病因時才被發現。像乳腺癌、血友病、多囊腎、嬰兒進行性脊肌萎縮癥等，對于孩子來說，尤其重要，推薦還是選擇沒有此限制的健康保青春多倍版。

2）理賠材料

超級瑪麗13號：理賠材料要求【病理顯微鏡檢查】和【血液檢查】。但事實上，有一些重大疾病比如說嚴重腦中風，單眼盲、失聰、深度昏迷等等這些不需要【病理顯微鏡檢查、血液檢驗】也能證明的，那理賠的時候，要是沒有材料，就可能會被拒賠。

健康保險青春多倍版：理賠材料，不強制要求客戶提供【病理顯微鏡檢查、血液檢驗】更為友好。

寫在最后：

實話說，健康保青春多倍版作為一款老牌重疾還是有點東西的，條款簡單干凈，光在理賠約束這塊，就表現非常突出。還是這句話，買保險不是菜市場砍價，價格再香，賠不了那就等于白花錢！真正靠譜無憂的保險=全面的保障+合適的價格+友好的理賠細節！買保險就是買未來的安全感，別讓嚴苛的理賠條件毀掉你的安全感！