經(jīng)濟轉(zhuǎn)型和低利率時代的加速到來，很大程度上改變了銀行業(yè)發(fā)展模式和經(jīng)營策略。銀行業(yè)又該如何主動擁抱時代變革的浪潮？

在中國郵政儲蓄銀行2024年年報中，我們或能找到一些參考——該行2024年年報顯示，該行資產(chǎn)負債總額雙雙站上新臺階，營業(yè)收入、凈利潤保持正增長，不良貸款率低于1%，顯示出穿越周期的韌性。

這種韌性不僅來源于其對主責(zé)主業(yè)的深耕，也得益于其向新而行、向新求變的魄力——前者通過“網(wǎng)點下沉”覆蓋城鄉(xiāng)金融服務(wù)的“最后一公里”，筑牢發(fā)展基本盤；后者通過“科技上行”激活創(chuàng)新動能，打造新的增長點。當(dāng)傳統(tǒng)基因嫁接數(shù)字動能，一幅服務(wù)中國式現(xiàn)代化的金融新圖景正在徐徐展開。

上市9年：穩(wěn)中有進，進中提質(zhì)

銀行業(yè)是強周期行業(yè)，其經(jīng)營隨經(jīng)濟周期而波動，因此看銀行不能只看一年兩年，而是要從更長的時間維度看。如以上市時點觀察，可以發(fā)現(xiàn)九年來郵儲銀行經(jīng)營穩(wěn)中有進、進中提質(zhì)，主要財務(wù)指標(biāo)表現(xiàn)良好，韌性十足。

“穩(wěn)”的根基不斷強化，堅持規(guī)模、效益、質(zhì)量動態(tài)均衡發(fā)展。規(guī)模方面，2024年末總資產(chǎn)、貸款總額、存款總額分別為17.08萬億元、8.91萬億元、15.29萬億元，較上市前分別增長1.3倍、2.6倍、1.4倍；營業(yè)收入和歸母凈利潤穩(wěn)步增長，2024年分別達3487.75億元、864.79億元，較上市前分別增長了1.6倍、1.7倍，ROE則長期保持在10%以上；質(zhì)量方面，不良貸款率長期保持在1%以下，在上市銀行中處于較優(yōu)水平。

“進”的動能持續(xù)增強，全方位助力國家戰(zhàn)略實施推進。在服務(wù)“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)優(yōu)勢不斷鞏固的同時，與時俱進扎實做好“五篇大文章”?？萍冀鹑谠隽繑U面，綠色金融蓬勃生長，普惠金融根深葉茂，養(yǎng)老金融特色彰顯，數(shù)字金融賦能增強，重點領(lǐng)域貸款余額占整體貸款比重進一步提升。

“優(yōu)”的態(tài)勢更加凸顯，零售金融核心優(yōu)勢持續(xù)鞏固，公司業(yè)務(wù)增量擴面提質(zhì)，資金資管業(yè)務(wù)亮點紛呈。2024年末零售客戶數(shù)超過6.73億戶，管理零售客戶總資產(chǎn)(AUM)16.69萬億元；2024年末公司客戶180.41萬戶，相比上市前增長近兩倍。 

深耕主責(zé)主業(yè)的韌性

這種韌性首先來自郵儲銀行對主責(zé)主業(yè)的深耕。百年前，郵政儲金業(yè)務(wù)便是服務(wù)小儲戶、中小工商企業(yè)的“大眾銀行”，2007年掛牌成立后，郵儲銀行延續(xù)了服務(wù)“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)的定位。目前郵儲銀行擁有近4萬個營業(yè)網(wǎng)點，覆蓋了99%的縣（市），其中70%在縣及縣以下地區(qū)。

通過扎實的不斷耕耘，郵儲銀行打造了“地緣、親緣、人緣”的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，鍛造了專業(yè)、專注、用心、用情的金融服務(wù)隊伍，塑造了溫暖貼心、值得信賴的良好聲譽，成為服務(wù)鄉(xiāng)村振興主力軍、普惠金融標(biāo)桿行。

截至2024年末，郵儲銀行涉農(nóng)貸款余額2.29萬億元，普惠型小微企業(yè)貸款余額1.63萬億元，占貸款總額比重均居國有大行前列。

廣泛的線下網(wǎng)絡(luò)、大量的小微企業(yè)主等客戶資源也成為郵儲銀行發(fā)展零售業(yè)務(wù)的基石，其零售銀行的特色愈發(fā)鮮明。2024年末個人存款13.63萬億元，個人貸款4.77萬億元。

這樣的業(yè)務(wù)布局和資產(chǎn)擺布使得郵儲銀行能夠穿越周期，尤其在經(jīng)濟下行期能夠更好地抵御風(fēng)險、保持經(jīng)營穩(wěn)定，而其他銀行因更依賴城市對公業(yè)務(wù)等原因，周期性波動可能更明顯。

一是客戶分散降低風(fēng)險?？h域、鄉(xiāng)村受宏觀經(jīng)濟周期的影響相對較小，且農(nóng)戶、小微業(yè)主等客戶較為分散，由此形成多節(jié)點的風(fēng)險緩釋機制。

二是負債來源穩(wěn)定。農(nóng)村及縣域客戶的存款穩(wěn)定性較高，可提供低成本、穩(wěn)定的資金來源。2024年末郵儲銀行存款付息率為1.44%，顯著低于同業(yè)，為息差管理提供充足的底氣。

繼2024年下半年郵儲銀行對代理費進行了被動觸發(fā)調(diào)整后，今年3月27日再次公布了主動調(diào)整方案，在4月2日的郵儲銀行2024年業(yè)績發(fā)布會上，郵儲銀行管理層還宣布了千方百計降低代理存款付息成本、將代理網(wǎng)點客戶發(fā)展為銀行客戶、豐富代理網(wǎng)點功能等郵銀協(xié)同的新舉措，這些措施將進一步增強郵儲銀行的盈利能力。

三是零售業(yè)務(wù)主導(dǎo)，資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)穩(wěn)健。零售業(yè)務(wù)現(xiàn)金流更穩(wěn)定，而對公業(yè)務(wù)易受企業(yè)盈利下滑、違約風(fēng)險上升的沖擊。此外，零售貸款風(fēng)險權(quán)重較低，有助于維持較高的資本充足率。2024年末郵儲銀行資本充足率14.44%，高于監(jiān)管要求。

3月31日，郵儲銀行公告稱，財政部和戰(zhàn)略股東擬向郵儲銀行增資1300億元，其中財政部首次入股郵儲銀行、擬注資1175.8億元，將成為郵儲銀行持股超過15%的第二大股東。據(jù)測算，此次注資完成后，郵儲銀行核心一級資本充足率預(yù)計提升1.5個百分點。資本實力的增強將進一步增強郵儲銀行服務(wù)實體經(jīng)濟、抵御風(fēng)險和盈利能力，為業(yè)務(wù)發(fā)展和結(jié)構(gòu)調(diào)整打開全新空間。

高質(zhì)量發(fā)展強調(diào)的是更公平、更公正、更普惠的發(fā)展。這要求金融機構(gòu)不僅要服務(wù)高凈值人群、大企業(yè)，更要加強對農(nóng)民、小微企業(yè)的支持。郵儲銀行以自身的實踐證明，在主責(zé)主業(yè)的堅守中，郵儲銀行形成了橫跨城鄉(xiāng)、更側(cè)重縣域鄉(xiāng)村的布局，并將通過全面均衡的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和服務(wù)能力，不斷提升服務(wù)實體經(jīng)濟的水平，致力于打造均衡的資產(chǎn)負債表和強韌的損益表。同時，通過主動經(jīng)營與管理風(fēng)險，堅持資本集約化發(fā)展，以及科技賦能，打造數(shù)字化、智能化風(fēng)控體系，郵儲銀行已經(jīng)鍛造出風(fēng)險管理核心競爭力，具備了更強的抗壓能力和平衡能力。

向新求變的探索

郵儲銀行堅守主責(zé)主業(yè)，絕非畫地為牢，而是以開拓者姿態(tài)向新而行、向新求變、向新提質(zhì)，在傳承中注入創(chuàng)新基因，于變革浪潮中鍛造核心競爭力。

近年來，郵儲銀行持續(xù)加大科技投入，以科技實力迸發(fā)經(jīng)營動能，支撐全行業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。上市以來，郵儲銀行信息科技投入規(guī)模及占比穩(wěn)中有升，2024年信息科技投入122.96億元，同比增長9.03%，占營業(yè)收入的3.53%。

借助科技賦能，郵儲銀行將傳統(tǒng)優(yōu)勢鍛造成穩(wěn)固長板，煥發(fā)傳統(tǒng)優(yōu)勢“新活力”。比如郵儲銀行推動線上小微易貸產(chǎn)品場景化轉(zhuǎn)型，接入稅務(wù)、政府采購、海關(guān)、科學(xué)技術(shù)領(lǐng)域等數(shù)據(jù)，實現(xiàn)批量獲客、場景獲客，既擴大了普惠金融覆蓋面，又提升了普惠金融的服務(wù)效率。

借助科技賦能，郵儲銀行還積極布局公司金融、城市金融、特色金融、綜合金融等新賽道，尋找新的增長點。當(dāng)下則是踐行科技金融大文章，支持新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展。

如何幫助科技企業(yè)獲得個性化的金融支持，是銀行業(yè)需破解的難題。對于以零售金融見長的郵儲銀行而言，發(fā)展科技金融尤其需要魄力，這既需要突破傳統(tǒng)零售業(yè)務(wù)思維定式，又要在服務(wù)客群、風(fēng)險邏輯與盈利模式上進行變革。

郵儲銀行的做法是，創(chuàng)新“技術(shù)流”評價體系、豐富“看未來”審查方法、優(yōu)化“U益創(chuàng)”科技金融產(chǎn)品服務(wù)體系、打造“政企研投”科技金融生態(tài)圈，切實提升科技金融的服務(wù)質(zhì)效。

其中，“看未來”評價模式是基于科技型企業(yè)自身特點定制的評級模型，結(jié)合企業(yè)的研發(fā)投入、專利、成長性、政策支持等要素對客戶精準(zhǔn)畫像，全面評估科技型企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新能力及長期發(fā)展前景——對科技型企業(yè)的信貸不再依靠擔(dān)保抵押。

在湖南，郵儲銀行運用“看未來”理念為某陶瓷科技公司提供金融支持，先是提供小金額貸款，后續(xù)授信額度從1000萬元逐步增加到5.2億元，助力企業(yè)從小微企業(yè)成長為制造業(yè)單項冠軍。

在深圳，郵儲銀行將研發(fā)投入、專利、成長性、政策支持等因素納入?yún)⒖季S度，為某電子企業(yè)提供信貸支持。與此同時，在企業(yè)的不同成長階段，郵儲銀行為其匹配了不同的融資產(chǎn)品和授信方案。

在安徽，郵儲銀行通過“看未來”模型評估某機器人龍頭企業(yè)后，為該企業(yè)授信1.5億元，進一步激發(fā)了企業(yè)的創(chuàng)新活力，讓企業(yè)駛向發(fā)展的快車道。

類似案例不一而足。數(shù)據(jù)顯示，截至2024年末郵儲銀行應(yīng)用“看未來”技術(shù)批復(fù)企業(yè)超1.6萬戶，增長72.8%，批復(fù)金額超3.6萬億元，增長169.1%。

數(shù)據(jù)還顯示，截至2024年末郵儲銀行服務(wù)科技型企業(yè)超9萬戶，融資余額突破5000億元，分別較上年增長30%、40%以上。一連串“韌性”增長的數(shù)據(jù)顯示郵儲銀行科技金融優(yōu)勢正在加快建立，“打造科技金融生力軍”也成為郵儲銀行的目標(biāo)之一。

從田間地頭的普惠深耕，到星辰大海的科技探索；從4萬個網(wǎng)點的溫度服務(wù)，到數(shù)字銀行的智慧躍遷，站在成立18周年的新起點，郵儲銀行正以“更普惠、更均衡、更穩(wěn)健、更智慧、更具活力的一流大型零售銀行”的清晰定位，書寫金融供給側(cè)改革的時代答卷。

如何把戰(zhàn)略定位轉(zhuǎn)化為行動和實效？業(yè)績發(fā)布會上，郵儲銀行董事長鄭國雨說：“為確保戰(zhàn)略落地見效，我們正在加快推進各項工作，實施服務(wù)強縣富鎮(zhèn)、公司業(yè)務(wù)提升、手機銀行趕超、網(wǎng)點效能躍升、城市業(yè)務(wù)攻堅‘五大行動’，推行組織架構(gòu)、網(wǎng)點經(jīng)營、市場服務(wù)、激勵機制、數(shù)智化轉(zhuǎn)型、運營管理、風(fēng)險管理‘七大改革’，寫好高質(zhì)量發(fā)展的‘郵儲篇章’，持續(xù)為全體股東創(chuàng)造更大價值，為經(jīng)濟社會發(fā)展作出更大貢獻?！?/span>

可以看出，這家最年輕的國有大行，正在用戰(zhàn)略定力破解發(fā)展命題，以創(chuàng)新勇氣打開價值空間。