界面新聞記者 | 安震

3月27日，中信銀行召開2024年度業(yè)績發(fā)布會。前一日，該行已公布2024年業(yè)績，數(shù)據(jù)顯示，報告期內(nèi)，中信銀行實現(xiàn)營業(yè)收入2136.46億元，比上年增長3.76%；其中實現(xiàn)利息凈收入1466.79億元，比上年增長2.19%，實現(xiàn)非利息凈收入669.67億元，比上年增長7.39%；實現(xiàn)歸屬于本行股東的凈利潤685.76億元，比上年增長2.33%。

截至報告期末，中信銀行不良貸款余額664.85億元，比上年末增加16.85億元，增長2.60%；不良貸款率1.16%，比上年末下降0.02個百分點；撥備覆蓋率209.43%，比上年末上升1.84個百分點。

零售風(fēng)險上升是行業(yè)趨勢

中信銀行副行長、風(fēng)險總監(jiān)胡罡在談到中信銀行資產(chǎn)質(zhì)量時表示，總體判斷是穩(wěn)中向好，給出這一判斷有三個信心來源：

第一是2024年整體資產(chǎn)質(zhì)量總體不錯，這是2025年的基礎(chǔ)，其中有三個特點，一是關(guān)鍵指標均正向變動，目前同業(yè)不良率和撥備覆蓋率均正向變動的比較少；二是指標變動跑贏大市；三是整體指標趨勢向好，不良率連續(xù)6年下降，達到2014年以來最好水平，撥備覆蓋率連續(xù)4年上升，新發(fā)生不良連續(xù)4年下降。

第二是中信銀行穩(wěn)健的經(jīng)營理念和風(fēng)險文化。“近幾年來在風(fēng)險領(lǐng)域，中信銀行一直秉承著安全和穩(wěn)定、穩(wěn)健、審慎、可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)營理念。我們不以風(fēng)險下沉來換取短期的收益，也不以損害風(fēng)險抵御能力來放棄利潤。全行上下已經(jīng)形成了敬畏風(fēng)險、審慎經(jīng)營的風(fēng)險文化。我們認為經(jīng)營理念和風(fēng)險文化是一個銀行的靈魂和價值觀，它決定著銀行的經(jīng)營風(fēng)格和風(fēng)險偏好，也決定著一個銀行資產(chǎn)質(zhì)量的長期趨勢。”胡罡說。

信心來源三是中信銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)還在持續(xù)的優(yōu)化過程中。對公貸款占比為58.7%，零售貸款占比為41.3%；二是對公貸款結(jié)構(gòu)向長三角、珠三角、京津冀、成渝等區(qū)域集中；另外，零售貸款結(jié)構(gòu)改善，去年住房貸款按揭增量排整個市場第一位。個貸信用貸款，高收入也就是年收入15萬元以上客群占比，占比達到56%，比年初提升14個百分點，信用卡優(yōu)質(zhì)客群占比48.6%。

胡罡特別提到了零售業(yè)務(wù)風(fēng)險，他表示，零售風(fēng)險上升是行業(yè)趨勢性的現(xiàn)象，未來還將持續(xù)一段時間，中信銀行在同業(yè)中處于較好水平，不良+關(guān)注貸款規(guī)模在同業(yè)中處在前兩名。

“中信銀行比較早關(guān)注到居民貸款質(zhì)量問題，2019年以來一直收嚴信用卡準入，2021年房地產(chǎn)政策調(diào)整后，我們也收緊了按揭和抵押貸款標準。一是在客戶選擇上，嚴格客戶還款來源，二是在產(chǎn)品選擇上，堅持按揭和有抵押的貸款為主；三是在押品選擇上，由對公條線審批押品，同時每年進行押品重估值。”

胡罡表示，去年以來，中信銀行不斷在零售風(fēng)險體系下功夫。分行必須設(shè)置零售風(fēng)險主管，對零售進行全流程風(fēng)險管控，停止高風(fēng)險業(yè)務(wù)，做實貸后管理，加快模型迭代，加大零售清收核銷的力度。

“整體來看，去年下半年資產(chǎn)質(zhì)量較上半年有改善。個貸整體不良0.95%，比上半年下降0.02%，信用卡不良率2.51%，比上半年下降0.06%。”

中信銀行董事長方合英在談到零售業(yè)務(wù)時補充說，去年中信銀行零售的資產(chǎn)質(zhì)量有壓力，主要是受居民債務(wù)周期，房地產(chǎn)周期影響所致，呈現(xiàn)的是周期性行業(yè)性特點。中信銀行的戰(zhàn)略、策略和管理上沒有大問題，盡管相對于往年零售不良是增加的，但資產(chǎn)質(zhì)量仍保持在較好的水平，也是優(yōu)于可比同業(yè)水平。

回應(yīng)不良與企業(yè)端感受“溫差”

目前，銀行業(yè)對公不良總體呈現(xiàn)穩(wěn)中有降的態(tài)勢，同時，企業(yè)端仍然面臨經(jīng)營壓力。針對兩者感受上存在的“溫差”，中信銀行副行長谷凌云表示，這主要是四個方面原因，第一，國家近幾年對于實體經(jīng)濟遇到的困難給予了大力支持，特別是在產(chǎn)業(yè)政策和財政政策方面，另外在金融政策層面，包括流動性政策和企業(yè)紓困的政策，這些政策作用下，反映到銀行資產(chǎn)質(zhì)量，特別是原有存量貸款安全性在提高。

第二，銀行加大了風(fēng)險處置，監(jiān)管數(shù)據(jù)顯示，2020年以來，銀行業(yè)每年處置不良資產(chǎn)超過3萬億，這其中多數(shù)是對公不良資產(chǎn)。

第三，在經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整、新舊動能轉(zhuǎn)換過程中，行業(yè)呈現(xiàn)周期性變化，出現(xiàn)了新能源等比較好的機會，這些增量貸款相對安全。

第四，近幾年銀行監(jiān)管從緊從嚴，提高了銀行風(fēng)險抵御能力。

谷凌云指出，2025年對公業(yè)務(wù)重點要干好三件大事。一是要堅定推進五個領(lǐng)先戰(zhàn)略。二是要繼續(xù)深化和完善經(jīng)營管理體系。三是要大力提升場景化、生態(tài)化、數(shù)字化和國際化相關(guān)業(yè)務(wù)的比重。

信用卡業(yè)務(wù)“難”是挑戰(zhàn)，也是檢驗

近年來，銀行信用卡市場持續(xù)收縮，根據(jù)中國人民銀行數(shù)據(jù)，截至2024年末，全國信用卡及借貸合一卡開立數(shù)量為7.27億張，同比減少4000萬張。

中信銀行副行長謝志斌回應(yīng)信用卡業(yè)務(wù)問題時表示，信用卡面臨的行業(yè)特點有周期性，總體較難的局面是挑戰(zhàn)也是對業(yè)務(wù)的鞭策和啟發(fā)。

謝志斌指出，中信銀行信用卡堅持策略和戰(zhàn)略相融合的基本原則，強化場景獲客，嚴格客戶準入，改善客戶質(zhì)量。從線下渠道來看，衣食住行、娛樂等民生消費場景獲客同比上升47%，陌生拜訪渠道占比壓縮17%。

“從經(jīng)營結(jié)果來看，我們多項核心指標一直在跑贏大市。”謝志斌披露，2024年末，中信銀行信用卡年增獲客量連續(xù)兩年位居可比同業(yè)第一；總收入、貸款余額、總交易、分期交易、累計不良率從優(yōu)至劣排列，我們都列在可比同業(yè)的第二，市場有利地位進一步鞏固。

方合英介紹，中信銀行將堅持零售第一戰(zhàn)略不搖擺，堅持以財富管理為主線的新零售路線不動搖。要把握逆周期政策的機會，把握逆周期中的結(jié)構(gòu)性發(fā)展機會，把握分化帶來的存量時代的增量機遇，咬定中長期體系能力建設(shè)做好逆周期布局。“針對去年年初零售信貸風(fēng)險相對多發(fā)的趨勢，中信銀行及時對零售信貸風(fēng)險進行了復(fù)盤，包括風(fēng)險模型迭代、渠道篩選、貸后管理等方面定位問題等角度。從去年二季度開始，對個貸和信用卡采取了一系列風(fēng)險策略優(yōu)化和管控措施，去年四季度效果已經(jīng)開始顯現(xiàn)。”方合英強調(diào)，相信提振消費專項行動以及一系列配套措施，對個人貸款、信用卡貸款資產(chǎn)增長基本面會有很大的改善。