文｜時代財經

“2.5%低息，最高50萬元，秒到賬”。

今年以來，個人消費貸市場開啟一輪激戰(zhàn)，各大銀行紛紛發(fā)力宣傳，這些產品均以“低息、大額度”為特色。

“最近準備用錢，我考察了多家銀行的產品，發(fā)現(xiàn)招行的閃電貸對新用戶最低可以給到2.58%，除此之外還有利息抵扣券。”近日，就職于北京某家央企單位的的李女士告訴時代財經，自己申請了招行的“閃電貸”產品，令她感到驚喜的是，在享受低息優(yōu)惠的同時，客戶經理提醒她可以進行貸款提額。

“這幾天消費貸新政剛剛出臺，個人消費貸款可以提高到50萬元。在客戶經理的提醒之下，我按步驟操作后，貸款額度從30萬元直升50萬元。”李女士表示。

國家金融監(jiān)督管理總局近日正式下發(fā)的《關于發(fā)展消費金融助力提振消費的通知》明確提出，個人消費貸款自主支付的金額上限可階段性從30萬元提高至50萬元，個人互聯(lián)網消費貸款金額上限可階段性從20萬元提高至30萬元；貸款期限可階段性由不超過5年延長至不超過7年。政策一出便引發(fā)市場熱議。

伴隨著個人消費貸新政落地，多家商業(yè)銀行已率先開啟調整動作。時代財經多方了解發(fā)現(xiàn)，目前部分銀行消費貸利率可降至“2”字頭，且利率下限目前仍在不斷刷新，有城商行對部分優(yōu)質客戶最低降至2.133%；額度方面，對于滿足條件的部分客戶，有銀行提供個人信貸額度最高達到100萬元。

除此之外，還有銀行針對個人消費貸簽約、支用推出多重獎勵。如江蘇銀行無錫分行3月26日在其官方微信平臺上發(fā)布，該行消費貸客戶進行貸款支用滿1個月后可登陸江蘇銀行APP抽獎，獎品包含蘋果電腦、戴森吹風機、任天堂游戲機等；中國銀行天津市分行近日公告，該行個人信用消費貸款客戶一次性提款6萬元（含）以上，每戶獎勵50元話費。

利率下限不斷刷新

隨著一系列促消費政策的落地，目前消費貸產品利率“卷”出新低。

3月25日，時代財經從中部某城商行客戶經理處了解到，該行針對公務員、事業(yè)單位、醫(yī)生、老師、銀行同業(yè)等客戶，推出年化利率2.133%的三月特惠貸款，最高額度能達到80萬元。該行客戶經理介紹稱，該產品“純信用、先息后本，還款無壓力”。

值得注意的是，上述優(yōu)惠利率僅針對幾種固定職業(yè)，“國企員工也可以辦，但比這個要稍高些，年化利率可以低至2.85%，額度50萬元，最長5年，可以先息后本。”上述客戶經理表示。

不過，上述客戶經理同時提醒，對于消費者來說還款時間越長利率越高。“以50萬元貸款為例，1～60期每期還款利息750元，第12、24、36、48、60期各還（本金）10萬元。還了本金后，每期還是還利息750元，因此5年期貸款年化利率就要去到2.94%，而2年期年化利率則為2.1%左右。”

當下，銀行消費貸利率整體呈下行趨勢。

據(jù)融360數(shù)字科技研究院監(jiān)測的最新數(shù)據(jù)，2025年2月，全國性銀行線上消費貸平均最低可執(zhí)行利率為2.91%，這一數(shù)據(jù)在去年12月還為3.08%。

對此，融360數(shù)字科技研究院高級分析師艾亞文向時代財經表示，“LPR基準利率的下行，直接壓降銀行貸款定價基準；近期部分銀行的負債端成本壓力有所緩解也起到關鍵性作用，也有個別銀行因競爭壓力主動下調利率搶奪優(yōu)質客群。”

當前我國消費市場仍處復蘇通道，在此背景下，消費貸新政的落地能否成為撬動內需增長的新支點？

“提高個人消費貸款額度上限、延長貸款期限并適當簡化對資金用途、流向管控要求，確有必要。”招聯(lián)首席研究員董希淼向時代財經表示，“近年來，我國消費環(huán)境、商品價格、居民收入等都發(fā)生了變化，在這樣背景下，適當提高個人消費貸款額度，合理延長貸款期限，放寬相關要求，有助于更好地發(fā)揮消費金融的積極作用，更好地滿足居民大宗消費需求，進一步助力提振消費、擴大內需。”

艾亞文也認為，消費貸政策的放寬將利好多個群體。“比如新市民群體，通過‘就業(yè)關聯(lián)型’貸款破解征信數(shù)據(jù)不足問題，可獲動態(tài)提額，育兒/養(yǎng)老家庭可延長貸款期限匹配教育金儲備、適老化改造等長周期需求，大額購車及家電需求者，消費貸直連銷售場景。對于消費行業(yè)就業(yè)者來說，也是一重大利好，有利于拉動行業(yè)消費增長。”

消費者需警惕“利率幻覺”

消費貸利率越低，對消費者來說無疑是利好，但值得關注的是，政策的放寬同樣帶來了一系列風險。低利率吸引之下，時代財經注意到，在各大社交平臺上不乏有消費者想要從銀行套取消費貸資金，用于投資或進行債務置換。

在業(yè)內人士看來，個人消費貸款利率過低可能產生一些負面作用。“一是可能讓消費者產生‘利率幻覺’，不顧個人實際盲目申請，從而加重個人債務負擔；二是消費貸款可能被套用、挪用，從而導致信貸資金違規(guī)流入資本市場、理財市場等。”董希淼表示。

“我能不能把錢貸出來去買3%以上的美元存款？”“能不能貸出來去買高股息股票？”“消費貸利率竟然比公積金貸款還低”。在社交平臺上，充斥著不少關于消費貸用途的討論。

不過，銀行對消費貸用途有一定限定措施。

據(jù)招商銀行APP，“消費貸款不得用于還貸、購房、有價證券、期貨、理財、基金、股票等有投資傾向用途。”也有銀行業(yè)人士向時代財經表示，“使用消費貸資金炒股是違規(guī)行為，各類貸款資金用款必須合規(guī)，否則很可能被銀行要求抽貸。如發(fā)現(xiàn)資金流向違規(guī)，銀行有權立刻停貸并要求歸還所有本金。”

有網友在社交平臺上分享自己的經歷稱，其貸款進股市后，不到一周便被抽貸。“我放款的卡綁定了證券賬戶，才借了幾天就還回去了，還進了銀行黑名單。”

對于投資者而言，違規(guī)使用消費貸資金得不償失。“挪用消費貸置換房貸可能引發(fā)利差損失，多頭借貸者挪用資金還貸，可能陷入‘以貸養(yǎng)貸’循環(huán)，消費者可能面臨法律追責、信用受損與債務惡性循環(huán)三重風險。”艾亞文向時代財經分析稱。

其同時指出，消費貸需要強化場景服務，聚焦場景創(chuàng)新、產品適配與生態(tài)共建，服務創(chuàng)新方向，比如數(shù)字消費領域，開發(fā)“人工智能+消費”金融工具，比如綠色消費，定制新能源車、節(jié)能家電專屬貸款，讓消費貸在提振消費中發(fā)揮更大的作用。

董希淼也建議稱，對消費者而言，申請消費貸款要基于個人和家庭的消費需求和實際需要，應量力而行、合理適度，將個人債務負擔控制在合理水平之內，切不可因為額度高、利率低就隨意申請。