文 | 獨角金融 鄭理 

2016年央視點名“裸條事件”，女大學生以手持身份證的裸照作為借款抵押，逾期未還款，放貸人將公開裸照，由此讓借貸寶陷入輿論漩渦。已經沉寂8年的借貸寶，2025年登上了央視3·15晚會，也喚醒了公眾沉睡的記憶。

據央視3·15晚會報道，電子借條類金融服務平臺借貸定、人人信被點名。此次借貸寶涉及的問題是，高達5959.18%的年化利率，例如借款5000元，7天內還款，到手3500元，巨額利息嚴重困擾著借款人。

被央視曝光后，借貸寶成都總部連夜遭警方查封。

遭央視3·15曝光，借貸寶連夜被暫停運營

按照央視3·15晚會信息，在短視頻平臺以及其他網絡社交媒體上，存在大量以“電子簽”為憑證產生的大量相似借款成功案例。

借款人洪先生電子簽走的是借貸寶，他從該平臺借5000元，到手3500元，7天內還款，短短7天，就要額外還1500利息。以此計算，實際年化利率高達5959.18%。洪先生這才意識到，自己遭遇了赤裸裸的高利貸和砍頭息！

圖源：央視財經

洪先生的遭遇并不是單獨現象。在調查中，多位在借貸寶上簽條借款的消費者告訴央視的記者，在借貸寶這個平臺上，既不要求借錢雙方上傳交易憑證，而且放款、收款還隨意由放款人和借款人自由選擇通過支付平臺完成，平臺根本不監管，也不詢問。但只要借貸行為發生，借貸寶平臺每單都向借款人收取“出證費”，但借款人如果還不上錢，借貸寶平臺又有什么辦法呢？

而在借貸寶平臺簽了正規的電子簽協議，打了電子簽的欠條，但實際交易的時候，真正的交易卻不在平臺上進行，借錢雙方都在自自的微信上完成借錢的步驟。

上述借款人洪先生表示，相關借款都是私下微信、支付寶轉賬放款，電子簽平臺沒有審核實際放款金額。

按照洪先生所訴，借貸寶平臺辦理展期，是將還款時間往后推，且平臺上標明不收利息。但放款人私底下則要求其每天另外轉300元利息，否則不同意延期還款。根據放款人要求，洪先生辦理了借款展期，由于形成了新的債務關系，借貸寶平臺再次收取了洪先生的出證費。

多次展期后，洪先生發現自己已經還了7000余元，早就超出了3500元的本金，于是要求放款人銷賬。不過，銷賬并沒有那么順利。洪先生表示，放款人提出要2萬元才能銷賬。不然就繼續展期。在這種情況下，洪先生就選擇了任由這張欠條逾期。但令他沒想到的是，借貸寶平臺除了收取出證費和展期費，還會在欠條逾期時收取逾期費。

多位在借貸寶、人人信這些電子簽平臺上簽條借款的人表示，即使遭遇了放款人的高利貸和暴力催收，由于不清楚其真實身份信息，跟本沒辦法起訴。

人人信的一位產品經理告訴央視記者，目前他們平臺上的放款方，很多都是通過做假賬來規避法律風險的，目的就是讓受害人找不到起訴對象。

人人信經理同時還暗示記者，去世人的信息，也能用來做賬號，“人臉識別是一種高科技技術，不需要人在，也不需要人活著，法院肯定帶不走。”電子簽平臺的“實名認證”成了擺設，即使是被人告，平臺給出去的放款人資料，也是無法查證的。這樣設計的商業模式，放款人通過電子簽放高利貸掙錢，平臺不斷通過電子簽欠條收借錢人的手續費，出了問題，誰也不用擔責任。

獨角金融在黑貓投訴APP搜索“借貸寶”，不少借款人有過類似經歷。該平臺借貸網累計投訴量5165起，近30天內被投訴量有87起，涉及的問題主要包括高息放貸、逾期費用高、泄露私人信息、出借方銷賬平臺仍收取貸后服務費等。

而借款人投訴收費不合理的問題后，借貸寶客服回應稱，平臺向逾期債務人收取貸后服務費是透明必要且合理，債權人、債務人簽署借條協議時，明確授權平臺按約定提供服務并收取各項費用，而平臺收取貸后服務費，是為了維護債權人權益，用于電話提醒及后 法律服務等，如果不逾期就不會產生費用，費率是基于各項服務內容，綜合考慮了平臺貸后各項成本構成。

圖源：黑貓投訴APP

被央視曝光電子簽里的隱身放貸人問題后，成都市錦江區人民政府網站連夜發布了一則情況通報指出，錦江區財政局（區金融風險防范工作組）第一時間會同區市場監管局、區公安分局等部門組建工作組，赴借貸寶平臺所在公司開展聯合調查，已依法責成企業暫停平臺運營，并表示嚴格依法依規調查核實，切實維護金融市場秩序和消費者合法權益。

根據媒體報道，借貸寶APP運營方為成都借寶科技有限公司，該公司辦公區域目前已經被警方封鎖，里面有工作人員陸續被警方帶走。

借貸寶相關負責人當日表示，對央視“3·15”晚會報道提及的相關問題，公司高度重視，立即成立整改小組，徹底解決業務、管理上存在的問題，繼續主動與警方配合嚴厲打擊不法分子，更好保護用戶權益。

3月16日，借貸寶再度發布聲明稱，其主營業務是為用戶間借貸提供電子借條合同，初心是通過規范有效的電子合同保障出借雙方的合法權益。報道中提及的“放款人繞過平臺交易”“用戶遭遇高利貸、砍頭息、展期費”等問題，暴露了其在部分業務場景中存在監管疏漏。借貸寶將以最大的決心進行整改。

未來，“將嚴格限制欠條功能的使用，杜絕陌生人間的非法出借行為，并在App內進一步增強風險提示，幫助用戶識別非法借貸陷阱”。“繼續加強與警方的配合，堅決抵制高利貸，全面審查存量業務，梳理可疑交易，及時上報線索，主動配合公安機關打擊高利貸等違法犯罪行為”。

借貸寶的生意經

此前借貸寶官網介紹，借貸寶是由國內私募機構九鼎集團打造的互聯網社交金融平臺，公司核心高管包括同創九鼎實控人吳剛等人。

天眼查APP顯示，借貸寶為人人行科技股份有限公司（下稱“人人行”）旗下品牌，人人行成立于2014年12月22日，法定代表人為王璐，注冊資本為30億元，經營范圍投資投資咨詢、企業管理咨詢、經濟貿易咨詢等。借貸寶由成都借寶信息服務有限公司、思運科技有限公司共同持股。股權穿透后，借貸寶控股股東為借貸寶（香港）有限公司。

吳剛是中國資本圈的風云人物，早年畢業于西南財經大學，歷任閩發證券投資銀行部項目經理，昆吾九鼎董事長等，為“九鼎模式”的開創者。

吳剛短短數年間攬下包括九州證券、九泰基金、富通保險、九信金融、九州期貨、中捷保險經紀、九派支付等。

借貸寶起初以P2P業務為主，2015年8月，公司曾以“拉上好友搶紅包，輕輕松松玩出錢”為活動口號，號稱出資20億元進行產品推廣。雖然具體投入的資金數額無法考證，但這次推廣確實在互聯網金融圈造成了很大的轟動。

截圖內容來自《法制周末》報道

2016年，借貸寶注冊用戶突破1億，估值一度高達數百億元。然而，好景不長，2016年爆發的“裸條事件”，讓借貸寶陷入輿論漩渦，女大學生以手持身份證的裸照作為借款抵押，若逾期未還款，放貸人將公開裸照，暴力催收也隨之而來。

據“澎湃新聞”2016年12月初梳理，“10G裸條”中出現了161位手持身份證拍攝裸照，并以此作為借款抵押的女性。但是有不少借貸寶用戶表示，以裸照借款的女性人數遠遠超過這個數字。當時，借貸寶方面稱，就“裸條”事件早前已向北京公安報案，并表示：“一旦司法機關認定（裸貸女性）在平臺上的借貸協議無效，我們也會撤銷相關借貸協議。”

同樣在2016年，借貸寶曾因“賺利差”功能被央視《焦點訪談》節目點名。央視的報道指出，借貸寶平臺上不少人的借入資金已經違反相關監管規定，民間放貸者將其視為借入借出賺利差的工具。報道還引用了中國人民大學法學院副院長楊東的觀點，稱類似借貸寶這種違規操作模式風險巨大，相關部門更應及早介入。

《焦點訪談》報道的當晚，借貸寶在官網發布了《關于央視網貸新規落實進度相關報道的聲明》，稱銀監會等四部委2016年8月24日發布《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》，而公司已于早前決定取消“賺利差”功能，后下調借貸額度（個人用戶借入額度不超過20萬），以完全符合《暫行辦法》的要求。

后來，借貸寶開始低調轉型，憑借“熟人借貸”“電子簽”等撮合服務中繼續運營。

早在2017年，九鼎集團曾發布對外投資公告，準備以近25億元的資金增資人人行控股，這是該公司迄今為止最大的一筆投資。同年在世界互聯網大會上，借貸寶CEO王璐曾接受采訪時透露，公司計劃在明年或后年登陸資本市場，優先考慮香港。如今7年已經過去，借貸寶始終未實現上市計劃，違規事件卻屢屢發生。

2018年，王璐稱獲得網絡借貸備案資質是上市前的重要一步。后來隨著行業監管政策的收緊，監管重心轉向存量風險化解，網貸機構的退出或轉型，網絡借貸備案時間表逐漸無人提及。

2022年11月，央行發布《2021年第四季度中國貨幣政策執行報告》中指出，集中整治金融亂象，嚴厲打擊金融違法犯罪活動，清退無牌互聯網資管機構、違規網絡互助平臺、無牌支付機構、股權眾籌平臺。P2P平臺全部退出經營。

而借貸寶最終并未獲得相應的金融牌照，且也未被授予小貸牌照，消費金融等其他類型的金融牌照。

國家企業信用信息公示系統顯示，2022年3月，人人行被列入經營異常名錄，北京市石景山區市場監督管理局作出決定，人人行涉及公示企業信息隱瞞真實情況、弄虛作假。而早在2016年，人人行科技就曾因同樣原因被列經營異常。

在強監管與市場需求之間，合規與創新將成為企業發展的主旋律，對于借貸寶及其同行而言，唯有回歸普惠金融初心，才能重獲新生。

金融消費者如何警惕陷阱？

近年來，不法貸款中介活動頻發，部分中介機構以“低息快貸”“無條件放款”等為噱頭，通過虛假宣傳、違規收費等手段侵害消費者權益。

對于不法貸款中介，監管重拳出擊，銀行也紛紛發文提醒風險。

2024年8月初，江蘇省委金融委員會辦公室等9個機構聯合發布《關于開展打擊整治不法貸款中介專項行動的通知》中表示，近年來，不法貸款中介通過違法營銷、騙取貸款、違規催收等手段謀取非法利益，嚴重侵害金融消費者合法權益，擾亂金融市場秩序，危害金融安全穩定。

《通知》顯示，本次專項行動重點打擊整治貸款中介領域風險隱患最突出、群眾反映最強烈、侵害金融消費者權益最嚴重的四類不法行為，分別為違法營銷行為、騙取貸款行為、非法放貸行為、非法催收行為。

招聯首席研究員、上海金融與發展實驗室副主任董希淼指出，近年來，一些電商網站、小貸公司以及各類中小網絡平臺，推出種類繁多的借貸產品，如所謂的“電子簽”借條、欠條，熱鬧瘋狂的景象，不亞于早幾年的P2P網絡借貸。

如果任由其野蠻生長，將嚴重侵害金融消費者合法權益，還可能對金融穩定進而對社會穩定產生較大沖擊。

他稱，首先，此類借貸產品門檻極低，極易將資金放給不合適的申請人，從而產生次級貸款；其次，此類借貸產品利率畸高且不透明，在隱性突破法律紅線的同時，大大加重借款人負擔；再次，此類借貸產品普遍將野蠻催收作為其風險控制的重要手段，可能引發一系列不良后果。應通過多方共同努力，采取疏堵并舉等措施，加強對“電子簽”高利借貸行為的整治。同時，更好地滿足金融消費者合理的借貸需求。

董希淼建議，一方面，應繼續加大對借貸平臺的清理整頓。網信部門等應加強對非法借貸APP的清理，督促各大應用商店及時下架相關APP；對涉及“金融”“借貸”“理財”等內容的APP，應實行前置審批，經金融管理部門審批之后才允許上架。金融管理部門、地方政府應加強與公安、法院等單位合作，集中開展專項整治活動，打出治理的“組合拳”。對誘騙詐騙、違規放貸、非法催收的，司法機關及時介入，追究法律責任，形成對非法借貸平臺、借貸行為的高壓態勢，保護公眾權益，維護社會穩定”。

“另一方面，正規金融機構要在商業可持續的前提下，面向低收入群體、大學生群體開發針對性產品。如提供額度可控、價格適中的信用卡、消費貸款、創業貸款等，幫助這些長尾客戶形成良好的金融消費習慣。應進一步豐富消費信貸的應用場景，如加強與商場、超市、分期平臺合作，適當降低客戶準入門檻，增強產品的便捷性和可獲得性”。

董希淼還稱，金融消費者申請貸款應直接到正規金融機構辦理，或者通過金融機構的線上渠道，比如手機銀行App、官方網站來辦理。切勿通過非法借貸平臺獲取其他渠道隨意申請，切勿將個人信息資料提供給非常借貸平臺或貸款中介機構；更不能有僥幸心理，以為通過網絡借貸平臺或貸款中介可以更方便地獲得貸款，這些想法都不切實際。

博通咨詢金融行業首席分析師王蓬博表示，借款人在借款過程中一定要仔細審查合同條款，尤其是關于利息、費用、還款期限和逾期罰息等內容，提高自身金融知識水平，不要輕信“低息”“無抵押”“快速放款”等誘導性宣傳。

針對已經陷入套路貸的消費者，此前北京安劍律師事務所律師周兆成建議，首先要保留好所有與貸款有關的文件和證據，包括貸款合同、轉賬記錄、費用明細等。這些證據在維權過程中至關重要。接著，可以嘗試向當地金融監管部門投訴、尋求法律援助，集體維權等途徑來維護自己的權益。

“在維權過程中，要注意保持冷靜和理性，不要采取過激的行動。同時，也要不斷學習和了解相關法律法規，以便更好地維護自己的權益。”周兆成強調。