近期，“零首付”購房套路時有出現，看似輕松劃算，實則增加購房者經濟負擔，暗藏諸多風險。為此，河北金融監管局發布2025年第1期金融消費者風險提示：防范“零首付”購房風險。

一、案情簡介

近日，王先生因購買住房向銀行申請住房貸款170萬元，銀行信貸人員在核實貸款資料時，發現王先生所購房產每平米單價明顯高于同類市場價格。經詢問貸款人，系因購房首付款不足，中介機構為促成交易，打著“零首付”的名義，通過簽訂陰陽購房合同，虛高購房合同價格用于申請銀行貸款，從而套取銀行信貸資金。因該筆貸款存在騙貸嫌疑，銀行拒絕了王先生的住房貸款申請。

二、案例分析

本案為典型的“零首付”購房案例，開發商或房產中介打著“零首付”或“超低首付”的旗號吸引消費者，然后通過其他渠道幫助購房者獲得首付款，從而達成交易目的。具備金融常識的人都清楚，購買個人住房貸款，首付款不可能為“零”，所謂“零首付”，一定是從其他渠道把首付款給“套”了出來。“零首付”購房套路通常有以下幾種模式：

一是“他方墊資”。通常是由房地產開發企業或房地產中介機構預先墊付首付款，所謂的“零首付”只是變相將首付款進行“分期處理”，購房者需要在短期內向墊付資金方分期還款、支付利息與手續費等。

二是“高評高貸”。即房屋賣方、中介機構等聯合購房者做高購房合同價格，向銀行貸出更多的款項來覆蓋首付款，購房者需支付中介服務費，承擔更多稅費。

三是“偷梁換柱”。即挪用其他種類貸款款項支付首付款。購房者向銀行申請消費貸、裝修貸等，或通過中介機構等將購房者“包裝”成企業主、個體經營者向銀行申請經營貸，所獲貸款款項用于支付首付款、中介機構包裝費用等，該過程往往伴隨偽造虛假交易背景、賬戶流水等違規操作，造成貸款期限錯配，存在倒貸接續風險。  

從上述模式可以看出，“零首付”購房并未實質解決購房者資金短缺問題，反而可能增加購房、還款總成本。同時，銀行機構發現首付款來源存在問題的，可能無法通過貸款申請或提前收回貸款，購房人將面臨“房貸兩失”風險，甚至可能涉嫌騙取貸款犯罪。

三、風險提示

一是“零首付”購房不可行，請警惕相關違法違規行為。2017年，住房和城鄉建設部、中國人民銀行、原中國銀監會聯合印發的《關于規范購房融資和加強反洗錢工作的通知》明確嚴禁房地產開發企業、房地產中介機構違規提供購房首付融資、首付分期和變相首付墊資行為，明確嚴禁個人綜合消費貸款等資金挪用于購房。“零首付”購房套路可能涉嫌違法違規操作，請購房者警惕相關違法違規行為。

二是“零首付”購房不可信，請根據自身承受能力辦理貸款。“零首付”購房活動營造出緩解首付款壓力的錯覺，實際仍然需要購房者以不同形式負擔首付款，同時還需承擔首付款相關利息、服務費、手續費等大量額外支出，實際成本可能遠超銀行貸款利息，加劇購房者財務壓力。請謹慎對待“零首付”購房宣傳，充分考慮自身情況，選擇正規金融機構獲取金融服務，理性作出選擇，避免陷入債務危機。

三是貸款挪用不可取，請按照約定用途使用資金。銀行機構發現借款人挪用貸款資金的，按照合同約定可采取要求借款人整改、提前歸還貸款或下調貸款風險分類等相應措施進行管控，如借款人無法提前歸還貸款的，將影響征信記錄。在辦理貸款業務時，請認真閱讀合同條款，充分了解貸款條件，按照約定用途使用資金。