文丨孟寶樂

小微活、就業旺、經濟興。小微企業作為國民經濟的基礎細胞，貢獻了50%以上的稅收、60%以上的GDP、70%左右的技術創新、80%的就業崗位、90%以上的企業數量。發展普惠金融既是大局和責任，也是市場和機遇；既是商業銀行服務本源的體現，也是戰略轉型的方向。然而，融資難、融資貴一直是制約小微企業成長的關鍵瓶頸。

作為服務山東省經濟發展的重要金融力量，中國民生銀行濟南分行（以下簡稱“民生銀行濟南分行”）扎根齊魯大地已經23載，已精耕小微金融領域16年，憑借深刻的市場洞察與創新實踐，走出了一條獨具特色的普惠金融發展之路，為區域經濟的繁榮注入源源不斷的活力。

多元產品創新，深化服務供給

一頭連著企業經營的小生意，一頭連著經濟社會發展的大格局，普惠金融是金融服務實體經濟的重要領域，事關民心民生，聯結著千家萬戶的幸福生活。

為備戰“雙十一”，深耕服裝銷售20余年的李女士備貨資金壓力很大，急需一筆能夠快速審批放款的信用貸款。焦急萬分之際，李女士想起民生銀行濟南分行推出的“民生惠”信用貸業務。于是，她抱著試試看的想法，打開了“民生小微”應用軟件。最終，經過短短幾分鐘的簡單操作，李女士就獲批了50萬元授信額度，成功解決了困擾她的融資難題。

“全程手機操作，不到半個小時，民生惠信用貸就解決了我資金短缺的問題，真的是雪中送炭！”回憶起這筆貸款的辦理，李女士仍有些激動。也正是這筆貸款，讓她真切感受到了政策和銀行產品帶給小微企業的溫度。

據了解，為向小微企業提供更加便捷高效的融資服務，民生銀行濟南分行依托大數據智能決策技術，全力打造“主動授信+有溫度服務”的“民生惠”全線上信用貸款產品。

小微企業可在線申請、審批、提款，最快3分鐘即可知曉授信額度，授信額度最高300萬元，期限最長至5年、隨借隨還、還款方式多樣、支持無還本續貸，可享受“足不出戶，即可提款”的專屬服務。

“民生惠”信用貸業務的實施正是民生銀行濟南分行助企紓困的生動縮影。事實上，圍繞小微企業的需求痛點，民生銀行濟南分行還創新推出了很多普惠金融產品。

從最早推出“商貸通”，到形成“商貸通”“工貸通”“農貸通”“網貸通”四大產品體系，以及建立“線上+線下”“抵押+信用”多元化產品組合……民生銀行濟南分行以快速精準有力的金融支持，成就著一個個企業創新創業的夢想，滿足著一個個家庭奔赴美好生活的向往。

特別是，為順應小微企業“短、小、頻、急”的融資需求，民生銀行濟南分行創新推動普惠金融向場景化、線上化、小額化、特色化轉型，圍繞制造業、專精特新、普惠涉農、特色產業集群等重點領域，以及煙草零售商戶、小微企業、個體工商戶、首貸戶等重點群體，創新推出“民生惠”“蜂巢計劃”“民生快貸”“星火貸”等信用授信產品，持續深化小微企業金融供給。

數據顯示，自2009年以來，民生銀行濟南分行累計支持有融資需求的小微企業主3萬余戶，投放貸款超1700億元。截至2024年三季度末，該行普惠型小微企業貸款余額已超239億元。在區域股份制銀行中，常年保持普惠小微貸款領先位置。

聚力科技創新，加快數字轉型

當前，伴隨著大數據、云計算、人工智能等技術在金融領域的廣泛應用，數字金融應運而生并快速發展，大大提升了金融服務的觸達率、可得性和滿意度。

在金融科技蓬勃發展的浪潮中，民生銀行濟南分行秉持“大中小微零售一體化”理念，精準錨定數字化轉型航向，以科技賦能為核心驅動力，深度重塑供應鏈金融格局，為實體經濟高質量發展注入澎湃動能。通過組建供應鏈業務敏捷小組與小中臺，匯聚專業精英，構建起高效協同、快速響應的服務架構。這一架構突破傳統業務流程桎梏，能夠依據市場動態與企業需求迅速調整策略，精準匹配金融服務，為供應鏈金融業務的數字化蝶變筑牢根基。

在供應鏈金融的產品創新賽道上，民生銀行濟南分行成績斐然。針對核心企業上下游的小微客戶，精心打造“蜂巢計劃”“民生快貸”等專屬融資產品。這些產品依托大數據智能決策系統，深度挖掘企業經營數據、交易數據以及信用數據，實現數據增信。在此基礎上，為小微客戶量身定制信貸審批流程、額度設定、資金期限以及還款方式，提供從采購、生產到銷售全鏈條的差異化金融支持，極大提升金融服務與實體經濟需求的契合度。

以通訊終端產業的一家龍頭企業為例，其下游經銷商在業務旺季或新品上市時，面臨資金周轉的緊迫挑戰。民生銀行濟南分行迅速響應，憑借“民生快貸”產品，為經銷商搭建起便捷融資橋梁。整個融資流程摒棄繁瑣線下手續，全程線上操作，從申請提交到資金到賬僅需十余分鐘，及時滿足了企業資金需求，保障企業業務順暢運轉，生動詮釋金融服務對實體經濟的精準滴灌與高效賦能。數據顯示，目前，民生銀行濟南分行推出的“民生快貸”產品已服務該通訊終端產業龍頭企業經銷商50余家，融資金額近2000萬元。

煙草零售業作為市場經濟的重要一環，其穩健發展對眾多小微商戶的生存與繁榮至關重要。但面對市場競爭的加劇和資金需求的季節性波動，許多商戶在經營中常面臨資金短缺的困境。為破解煙草經營商戶資金周轉難題，民生銀行濟南分行聯合濟南煙草公司創新推出 “煙商快貸”。借助供應鏈交易數據的深度分析與實時共享，該產品實現貸款在線申請、實時審批、在線支付，煙草零售商戶在訂購卷煙及非煙商品時，可無縫使用貸款支付，資金周轉效率大幅提升，經營便利性顯著增強。自推廣以來，產品已惠及省內4700余戶煙草零售商戶，累計發放貸款3.2億元，有力推動煙草零售行業的數字化升級與穩健發展。

延伸服務深度，厚植社會責任

民生銀行濟南分行服務小微企業十六載，始終秉承“以客為尊，以人為本，行穩致遠”的價值觀，為小微企業發展保駕護航，與省內經濟社會高質量發展共融共生。

“服務小微這么多年，雖然經歷了風風雨雨，但就是這些經歷的累積，使我們能夠了解到小微客戶的每一條需求、每一個痛點；不離不棄、責任使然。”來自民生銀行濟南分行員工一句簡單樸實的話語，道出了對小微企業的深情陪伴。

正是基于這種長期的陪伴和深入了解，使得民生銀行濟南分行能夠更精準地提供符合小微客戶需求的金融產品和服務。

以企業需求為中心，民生銀行濟南分行逐步建立特色化服務及權益體系，并以“金融服務+非金服務+客戶權益”等一攬子方案服務企業。該行創新推出“一站式”企業經營管理數字化平臺“民生E家”，能夠為小微企業提供財務記賬、賬戶服務、員工福利、薪酬代發、個稅報繳等一站式綜合服務。截至今年三季度末，該平臺僅全面推廣半年時間，民生銀行濟南分行已開通“民生E家”客戶近7000戶。

同時，該行打造小微企業專屬的民生小微APP，并同步上線小程序，提供針對性便捷服務。

線下活動同樣精彩不斷，民生銀行濟南分行還積極開展“民生進萬企”、“小微金融大講堂”、“客商大會”、“園區萬里行”等活動，主動送金融服務上門入戶，惠及小微客戶超15萬人次。無論是通過線上平臺提供便捷服務，還是線下活動的主動開展，民生銀行濟南分行都在積極為企業提供全方位、多層次的金融服務體驗。

值得一提的是，民生銀行濟南分行不僅關注小微企業的融資需求，還積極履行社會責任。針對臨時存在資金困難的債務人，該行嚴格落實“無還本續貸”轉期相關政策，加大小微續貸支持力度，有效避免了企業流動資金因貸款到期出現“斷檔”“失血”。今年前三季度，民生銀行濟南分行已累計辦理小微無還本續貸業務75億元，無還本續貸余額超過125億元，有效化解企業資金周轉困境。

民生銀行濟南分行還積極響應國家鄉村振興號召，通過獨具特色的金融服務模式，重點圍繞當地特色產業集群和重點行業開展金融服務，為特色農業產業集群的開發提供了有力的金融支持。一系列優質服務帶來了碩果滿枝。就在近日，民生銀行“小微新模式”和“易創e貸”分別榮獲《銀行家》“普惠金融創新優秀案例”和“科技金融創新優秀案例”獎項。顯然，民生銀行濟南分行在服務小微企業上的努力和成就已贏得廣泛的認可與贊譽，為普惠金融創新發展樹立了標桿和典范。

展望未來，民生銀行濟南分行將篤定前行，錨定普惠金融高質量發展航向，持續強化產品創新、優化服務體驗、深化科技融合，為小微企業與實體經濟發展提供更為堅實的金融支撐，在齊魯大地繪就金融賦能經濟的壯美畫卷。