界面新聞?dòng)浾?| 安震

界面新聞編輯 | 江怡曼

“本來(lái)中小行的利率是比較有吸引力的，但今年存款利率一直在下降，這對(duì)拉存款非常不利，我們支行‘冬日攻堅(jiān)’存款指標(biāo)不好完成啊。”近日，一家地方銀行網(wǎng)點(diǎn)工作人員對(duì)界面新聞感嘆。

進(jìn)入11月以來(lái)，越來(lái)越多銀行加入“降息”隊(duì)伍。11月15日，江西裕民銀行、微眾銀行、新網(wǎng)銀行、以及溫州民商銀行四家民營(yíng)銀行宣布，即日起將執(zhí)行新的人民幣存款利率。微眾銀行三個(gè)月、半年、一年、二年、三年定期整存整取存款利率分別調(diào)整為1.05%、1.30%、1.40%、1.95%和2.05%，降幅普遍在20個(gè)基點(diǎn)左右。

不過(guò)，界面新聞在采訪中發(fā)現(xiàn)，目前一些銀行正在推廣“特色存款”，作為存款中的一類產(chǎn)品，其在起存金額、利率等方面都與普通存款和大額存單有差異。那么，這類產(chǎn)品“性價(jià)比”高嗎？

高“性價(jià)比”存款產(chǎn)品？

“特色存款本質(zhì)就是存款，納入存款保險(xiǎn)保障范圍，是保本保息的。”一家股份制銀行理財(cái)經(jīng)理向界面新聞介紹。依照存款保險(xiǎn)條例，50萬(wàn)元以內(nèi)屬于保障范圍。

界面新聞在建行APP上看到，建設(shè)銀行推出“旺財(cái)存款”，起存金額20萬(wàn)元，五年期利率1.95%。“2000元起存年利率1.9%的產(chǎn)品已經(jīng)暫時(shí)下架，應(yīng)該是額度已經(jīng)售完。”該行一位網(wǎng)點(diǎn)工作人員表示。

對(duì)比來(lái)看，目前該行五年整存整取利率為1.55%，50萬(wàn)元起存的大額存單，三年期利率為1.9%。“大額存單額度一直比較緊俏，不過(guò)手機(jī)和線下網(wǎng)點(diǎn)渠道不同，可以留個(gè)客戶經(jīng)理聯(lián)系方式，下次有額度到線下來(lái)購(gòu)買。”該網(wǎng)點(diǎn)工作人員表示。

界面新聞通過(guò)走訪銀行網(wǎng)點(diǎn)、致電銀行工作人員和查詢手機(jī)APP發(fā)現(xiàn)，特色存款產(chǎn)品通常起存金額低于大額存單，高于普通存款，在利率方面，特色存款利率通常高于普通存款，有的銀行特色存款利率接近甚至達(dá)到了同期限大額存單的利率水平。

股份制銀行中，光大銀行推出“安穩(wěn)存”，50元起存，一年、兩年、三年期利率分別為1.3%、1.35%、1.55%，5萬(wàn)元起存對(duì)應(yīng)利率分別為1.6%、1.7%、2.15%。

另外，民生銀行推出的“安心存”產(chǎn)品，起存金額為1000元，3個(gè)月、6個(gè)月、一年、兩年、三年利率分別為1.3%、1.5%、1.6%、1.7%、1.95%。該行手機(jī)APP端發(fā)行的6個(gè)月期限20萬(wàn)元起存大額存單利率為1.55%，也就是說(shuō)，在起存金額大幅降低的情況下，該特色存款利率僅比同期限大額存單低0.05%。

有銀行網(wǎng)點(diǎn)理財(cái)經(jīng)理對(duì)界面新聞表示：“特色存款是‘性價(jià)比’很高的存款產(chǎn)品，保本保息、靈活支取，起存金額低、利率又比普通定期高，特別適合不想承受風(fēng)險(xiǎn)的儲(chǔ)戶。”

銀行為何力推特色存款？

在存款利率普遍下降的背景下，有銀行逆市上調(diào)存款利率。據(jù)媒體報(bào)道，11月8日，一家西部農(nóng)村信用合作聯(lián)社發(fā)布“特色存款來(lái)襲，限額發(fā)售3000萬(wàn)元”的消息，其中1年期、2年期均為5萬(wàn)元起存，利率為1.9%和2.1%。同時(shí)3年期產(chǎn)品，30萬(wàn)元起存，利率為2.5%。

不過(guò)，界面新聞在走訪中發(fā)現(xiàn)，并不是所有銀行都有特色存款產(chǎn)品，且每家銀行特色存款產(chǎn)品名稱不同，這或多或少給儲(chǔ)戶帶來(lái)了困擾。另外，有銀行特色存款產(chǎn)品僅針對(duì)特定客戶，例如，北京銀行針對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶和第三代社保卡用戶推出專享“京惠存”，3年期利率為2.1%。

不過(guò)，北京銀行也有針對(duì)普通儲(chǔ)戶推出的特色存款，3個(gè)月至2年期限，利率在1.3%至1.7%之間。

市場(chǎng)分析普遍認(rèn)為，攬儲(chǔ)壓力是銀行發(fā)行特色存款的直接原因。數(shù)據(jù)顯示，截至今年三季度末，上市銀行存款總規(guī)模比2023年末上漲4.1%，較去年同期增速下降6.5個(gè)百分點(diǎn)。

根據(jù)央行數(shù)據(jù)，今年前10個(gè)月住戶存款增加11.28萬(wàn)億元，前9個(gè)月住戶存款增加11.85萬(wàn)億元。將兩組數(shù)據(jù)對(duì)比后發(fā)現(xiàn)，住戶存款在10月份這一個(gè)月里減少了5700億元。

光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華表示，特色存款利率的升降，體現(xiàn)出各家銀行根據(jù)存款市場(chǎng)與自身負(fù)債成本、經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行合理重定價(jià)，以平衡凈息差壓力與負(fù)債、獲客的關(guān)系。

前述銀行理財(cái)經(jīng)理也表示，利率連續(xù)調(diào)降，今年和明年開門紅攬儲(chǔ)壓力不小。“我手里的客戶有些轉(zhuǎn)向了利率稍高的債券型理財(cái)產(chǎn)品。但我還是建議客戶根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇合適的產(chǎn)品，不要盲目追求高收益忽視風(fēng)險(xiǎn)。”