界面新聞記者 | 張曉云

界面新聞編輯 | 江怡曼

近日，上海檢察披露一則關于違法發(fā)放貸款、非國家工作人員受賄案的辦案細節(jié)。上海某銀行客戶經理張某和貸款中介李某里應外合，為不符合資質的中小微企業(yè)違規(guī)發(fā)放貸款1億元，受賄30余萬元。多筆逾期壞賬發(fā)生后東窗事發(fā)，兩人均獲刑。張某于近期獲刑五年六個月，并處罰金人民幣十五萬元。

在辦理案件過程中，檢察官發(fā)現銀行對貸款調查和審核機制存在漏洞，貸款資金用途監(jiān)管措施欠缺等問題。為此，寶山區(qū)檢察院對該銀行制發(fā)檢察建議，助銀行堵漏建制。

“內鬼”里應外合

據披露，張某自大學畢業(yè)后，就入職某銀行工作，2015年開始擔任對公客戶經理，主要負責為有貸款需求的客戶辦理貸款業(yè)務，所涉及的貸款項目有房貸、抵押貸、中小微企業(yè)擔保貸款。

2019年7月，張某接待了貸款中介李某和李某帶來的客戶。在交流過程中，李某提出他可以招攬到有中小微企業(yè)擔保貸款需求的客戶介紹給張某，希望張某可以放松申請材料審核的力度，只要貸款審批完成、順利放款，李某會按照每筆貸款1%給張某一定的好處費。張某答應，之后便開始了和李某的合作。

由于李某介紹的客戶多是資質較差的中小微企業(yè)，因生產經營規(guī)模小，很難在銀行申請到貸款。為此，李某通過偽造資產負債表、虛構購銷合同等方式為這些企業(yè)的財務報表和經營狀況進行包裝。

收到客戶的材料后，張某按照一般流程，需要實地查看客戶的情況，拍攝客戶與經營地的合影，但李某提交材料時，會一并提供客戶與辦公場所的合影，張某便心照不宣，不作進一步核實。張某還會幫助李某的客戶對申報材料查漏補缺，確保材料質量達到審核標準。因此，經過張某的操作，李某介紹的客戶可以順利收到該銀行的放款。

就這樣，張某共幫助李某成功辦理了23個中小微企業(yè)擔保貸款業(yè)務，成功收到了好處費30余萬元。

多人鋃鐺入獄

直到2023年1月，這些業(yè)務中有多筆發(fā)生逾期壞賬情況，張某主動辭職。而銀行也發(fā)現了他收受好處費違規(guī)放貸的違法行為，于是向公安機關報案。

寶山區(qū)檢察院經審查后認為，張某作為銀行工作人員，違反國家規(guī)定發(fā)放貸款，數額特別巨大，又在金融業(yè)務活動中非法收受他人財物，為他人謀取利益，數額巨大；李某伙同他人以欺騙手段取得銀行貸款，給銀行造成重大損失，為牟取不正當利益，給予公司工作人員以財物，數額較大，犯罪事實清楚，證據確實、充分，于2023年9月4日以騙取貸款罪、對非國家工作人員行賄罪對李某提起公訴，于2023年12月27日以違法發(fā)放貸款罪、非國家工作人員受賄罪對張某提起公訴。

2023年10月19日，法院以騙取貸款罪、對非國家工作人員行賄罪判處李某有期徒刑四年，并處罰金人民幣十一萬元。

2024年9月18日，法院以違法發(fā)放貸款罪、非國家工作人員受賄罪判處張某有期徒刑五年六個月，并處罰金人民幣十五萬元。

對于案件中伙同李某采取非法手段騙取銀行貸款的公司負責人，法院也作出了相應判決。

檢察建議助堵漏建制

在辦理案件過程中，檢察官發(fā)現，張某的行為不僅有違銀行工作職業(yè)廉潔性要求，更致使信貸業(yè)務資金遭受風險，嚴重影響金融監(jiān)管秩序和社會穩(wěn)定，而該銀行未能及時發(fā)現員工上述行為，反映出銀行運營管理、風險防范存在一定隱患。于是，檢察官通過對該銀行進行電話溝通、現場走訪等，進一步了解到銀行對貸款調查和審核機制存在漏洞，貸款資金用途監(jiān)管措施欠缺等問題。

為此，2024年2月24日，上海寶山區(qū)檢察院對該銀行制發(fā)檢察建議，建議健全員工異常行為排查制度、完善資金監(jiān)管及風險預警機制、加強員工廉潔從業(yè)教育，有效遏制此類犯罪的再次發(fā)生。

2024年3月21日，該銀行作出回復表示，已對檢察建議提出的內容進行分析研究，并在深化法治理念、加強員工異常行為排查、貸款調查及審查、貸款資金監(jiān)管等方面作出整改；并在回函中對檢察機關的工作建議和指導表示感謝。

上海寶山區(qū)檢察院表示，下一步將繼續(xù)推進“檢護民生”專項行動，充分發(fā)揮檢察職能，依法嚴懲各類金融犯罪，通過檢察建議等形式助力金融機構堵塞監(jiān)管漏洞，構建起有效的監(jiān)管體系，守牢金融安全法治防線。

近年來，套取經營貸的例子屢見不鮮。

2019年以來，央行大力支持普惠小微貸款，被算進普惠貸款口徑的經營貸利率也節(jié)節(jié)走低，這讓違法違規(guī)行為有了套利空間。

近年來，趁著經營貸利率低于房貸利率的市場環(huán)境，在主打“房貸置換”的經營貸市場，不少貸款中介“拍胸脯”保證放貸，仰仗的是其背后一套完整的分工、分潤體系。

在完成殼公司交易、假經營流水炮制、記賬公司養(yǎng)殼，關聯賬戶委托支付等環(huán)節(jié)后，全套作假的貸款材料能通過銀行的貸款審批，少不了銀行從業(yè)人員的參與。

雖然本案中涉及的貸款類型為中小微企業(yè)擔保貸款，但中介和銀行客戶經理“里應外合”違規(guī)套取貸款的手法和邏輯類似，這也為銀行從業(yè)人員敲響了警鐘。