界面新聞記者 | 張曉云

6月25日，網商銀行成立九周年，網商銀行行長馮亮首次對外解讀交易銀行戰略，并回應了市場關心的熱點問題。

近期，網商銀行升級兩套小微資金管理解決方案——生意卡和電商通，分別面向個體經營者和小微企業。它們與此前升級的產業鏈金融解決方案大雁系統組成網商銀行交易銀行的三大板塊。

對此，馮亮表示，交易銀行是網商銀行的第二增長曲線，網商銀行不僅要成為小微“信貸專家”，也要成為小微“資金管理專家”。

戰略升級為何選擇發力交易銀行？為何致力填補小微資金管理這一空白地帶？目前，該業務對網商銀行的盈利貢獻度如何？

探索發力交易銀行方向

“戰略升級源于小微金融需求的變化。”馮亮表示，過去10年，普惠金融重點在解決小微信貸有沒有、夠不夠的問題，但小微經營者的收款、支付、理財等資金管理服務，仍然存在大量痛點，且缺少銀行專注解決。這正是網商銀行交易銀行探索的出發點。

在他看來，網商銀行交易銀行的探索契合三個時代經濟命題。

一是是擴內需促消費。內需消費已經成為經濟增長的“主引擎”。數據顯示，2023年社會消費品零售總額達到47.15萬億元，對經濟增長的貢獻率為82.5%。值得注意的是，電商消費的增速連續多年超過社零增速，成為擴內需促消費的牽引力。

電商企業的經營中，一個顯著的趨勢是多平臺開店。調研數據顯示，超7成商家在2個以上的平臺開店，超5成商家有3個以上店鋪。“收款難”、“收款繁瑣”成為這些中小微企業的痛點。此外，它們的資金流跟著平臺大促節奏波動，流動資金的增值與管理并沒有專門的產品和服務。

管錢難、管錢貴一直是電商經營者的痛點。對此，馮亮認為，需求和痛點也是市場機會。電商金融是網商銀行的特色和優勢，電商中小微企業的資金管理，是交易銀行要解決的第一個問題。

二是服務業穩就業。一部手機就能撐起一個小微創業，個體經營者正在成為就業的重要力量。國家市場監管總局數據顯示，2023年個體工商戶的數量達到1.24億，支撐了3億就業，9成在服務業。

據馮亮介紹，個體經營者的金融需求與普通白領和大型企業都有著顯著的不同。

網商銀行調研顯示，近4成的小微平均每月收款在10000筆以上，且金額平均不過10元，收款零碎，理財不方便，15點以后買入容易錯過收益；采購付款時，幾千幾萬元的支付經常觸發限額；小微資金不僅對流動性要求高，還有明顯的周期性和淡旺季，但很難找到適應其生意周期的資金增值產品。

“大企業的金融服務他們用不上、用不起，個人用戶的金融服務滿足不了。市面上幾乎沒有銀行專門為小微設計資金管理服務。”馮亮表示，“生意卡填補了這一空白，個體經營者有了資金管理一卡通。”

三是培育新質生產力。新質生產力關乎產業轉型升級與中國經濟的韌性與競爭力。馮亮認為，產業鏈金融理應成為新質生產力的滴灌系統和資金大腦。

做小微商家的“資金管理專家”

近期，網商銀行升級兩套小微資金管理解決方案——生意卡和電商通，分別面向個體經營者和小微企業。它們與此前升級的產業鏈金融解決方案大雁系統，組成網商銀行交易銀行的三大板塊。

具體來看，生意卡是首個為個體經營者提供的資金管理一卡通支付還款上，支持生意人的快捷支付場景和“一站式”還款管理，2023年，超1000萬小微用生意卡支付了5億多筆，多數用戶的單筆支付金額在5000元左右。此外，超過600萬小微用網商銀行儲蓄卡“一站式”還款，管理其信用卡及其他信貸渠道的還款，累計還款1.5億多筆。

理財方面，支付寶收款自動轉入余利寶，隨時收款，隨時理財，支持夜市理財收益不間斷。

權益方面，網商銀行還聯合1688、菜鳥物流、貨拉拉等8大小微經營剛需平臺成立小微生意權益聯盟，提供1688進貨紅包、菜鳥寄件券包、貨拉拉送貨立減券等生意權益，降低他們的經營成本。

電商通是首個電商企業專屬的資金管理服務：1個賬戶支持淘寶、天貓、抖音、拼多多等所有主流電商平臺的收款；采購、營銷支付均可掃碼支付，無需再插U盾；網商銀行還和釘釘合作，將“收銀臺”嵌入辦公軟件，采購訂單審批完可直接完成支付，每筆支出都一目了然；企業賬戶上的活錢還可以轉入企業余利寶，或者購買銀行穩健理財，獲得資金增值。此外，開通、使用、轉賬、提現等服務目前全部免費。

開拓第二增長曲線

馮亮認為，在交易銀行戰略中，網商銀行的特點主要來自三個方面。

一是用戶基礎，在信貸方面，網商銀行已累計5300萬小微經營者；二是數字銀行的便捷體驗。網商銀行不設線下網點，有支付寶就能用，可以觸達最廣泛的客群；三是技術沉淀，從大數據風控到大山雀、百靈等智能風控系統，網商銀行在小微金融科技領域持續創新，為交易銀行打下基礎。

目前，網商銀行交易銀行業務已經起步。2023年報數據顯示，在小微理財方面，網商銀行已和23家銀行理財子機構達成合作。截至去年底，理財代銷規模超過5000億元，步入行業第一梯隊。

那么，交易銀行業務對網商銀行的盈利貢獻度如何？

對此，馮亮表示，一是看有多大客戶規模，有多少人在用，有多少客戶使用過你的服務；二是有多少人在服務當中產生了交易；三是這個業務產生了多大的盈利，其實每個業務都是這樣一個個來的，用這個來看整個業務的健康度。

首先，從小微企業客戶的體量和規模來說，網商銀行已經很大。

“從交易和產生的AUM規模來看，銀行理財產品的跨行代銷，行業里有統計的，我們是全市場第二，招行第一，我們第二，大概是這樣一個水平。”馮亮表示。

與此同時，馮亮表示，交易銀行在網商銀行今年盈利當中，它的占比會越來越高，這是一個確定性的事。

“它是自然而然發生的事情，我們更多是把精力放在客戶在那里，它的需求是什么，沒有被解決的問題是什么，我們怎么樣能夠做得更好一點，這是一個根本性的問題。如果這個問題回答不了，很多東西都是曇花一現。”馮亮稱。