文|消金界

3月28日，小米SU7將正式發布，此前備受業內關注的價格，也將一同揭曉。不得不佩服雷軍，以價格噱頭吊足胃口，將小米SU7的發布會直接拉升為汽車圈與科技圈的解謎大會，實為營銷大師。

而消金界關注的是，與小米汽車并行的汽車金融業務，也在悄然布局中。

作為汽車全產業鏈的一個重要組成部分，汽車金融如今已滲透到汽車產業的各個環節。尤其當下，汽車市場“價格戰”愈演愈烈，汽車金融更是不可忽略的助推器與催化劑。小米汽車該版塊業務如何落地，引發從業者關注。

加之政策支持，今年汽金勢必會大發展。3月13日，國務院印發《推動大規模設備更新和消費品以舊換新行動方案》中指出，引導銀行機構合理增加綠色信貸，加強對綠色智能家電生產、服務和消費的金融支持。鼓勵銀行機構在依法合規、風險可控前提下，適當降低乘用車貸款首付比例，合理確定汽車貸款期限、信貸額度。

有從業者表示，小米的汽車業務前期或將在天星數科項下的融租公司落地，此前天星數科的陶曦負責該業務。

汽車是一個重資產和高壁壘的行業，需要極大的資金和技術投入，小米汽車作為新入局者，想要將成本做到最低，降低銷售門檻，大概率會同步引入金融工具。

01、通過融資租賃公司展業？

早在2021年11月，小米副總裁林世偉在接受采訪時表示，小米將布局汽車金融產業，而這未來也將是集團一個很大的業務板塊，包括汽車金融、汽車保險、汽車供應鏈金融、車內支付等場景。

截至目前，小米旗下金融業務擁有小貸、消金、征信、第三方支付、保險、保理、融資租賃、融資擔保等牌照，已成為綜合性金融服務平臺。

不過，小米目前并沒有汽車金融牌照，但通過融租公司也可參與汽金業務。有接近小米集團的人士表示，小米消金和天星數科的部分員工已調至該部門。

公開信息顯示，小米旗下擁有天津融米融資租賃有限公司和上海小米融資租賃有限公司，前者于2024年1月注銷，因此上海小米融資租賃公司大概率會成為小米汽車的金融服務商。上海小米融資租賃公司成立于2018年11月，注冊資本金3000萬美元，由小米金融（香港）有限公司100%持股。

汽車融資租賃是一種依托現金分期付款的方式，在此基礎之上引入出租服務中所有權和使用權分離的特性，租賃結束后將所有權轉移給承租人的現代營銷方式。通俗來說，是一種新型的大額分期購車方式。根據模式不同，可分為直租和回租。

當下汽車金融行業的主要參與者有商業銀行、汽車金融公司、融資租賃公司、互聯網平臺四類機構。而以汽車金融牌照來說，至今國內汽車金融公司的數量為25家，自2016年后，就再無新成立的汽車金融公司。

相較而言，融資租賃的進入門檻更低。當下，不論是一汽、東風、上汽、廣汽、北汽等國有大型汽車集團，還是奔馳、寶馬、豐田等外資汽車品牌，甚至蔚來、小鵬、威馬、特斯拉等造車“新貴”車企，都設立了自己的融資租賃公司。因此，小米汽車在此布局也是順理成章的事情。

02、誰在布局汽車場景？

實際上，不少消費金融公司都在汽車場景金融上下了功夫。根據《消費金融公司管理辦法》，持牌消金不能涉有購買住房和汽車貸款。不過，它們一般都在車主的其他消費上有所介入。

最典型的莫過于長銀消金，其股東中就有融資租賃公司匯通信誠的身影。此前公司依托股東匯通信誠的4S店和代理商渠道展業，推出車主貸專案產品；二者還共同推出“暢通貸”，借款人可用于購買車輛的購置稅、保險以及車輛裝飾等汽車裝飾或周邊服務產品。

此外，河北幸福消金曾推出覆蓋汽車后市場的養車、保險、車載裝飾等場景的養車分期業務，北銀、盛銀消金等也都涉足汽車場景。

消金界了解到，小米消金此前也鐘情汽車場景，通過接觸廣匯、永達等渠道服務商，試圖推出相關車主貸產品。如今坐擁自家的汽車消費場景，是否也會布局相關業務？

試想，汽車門店具備天然的消費場景優勢，以及和客戶的持續聯系能力和頻率，通過加大對內部門店車主貸業務的挖掘，可以說是“ 肥水不流外人田 ”?？雌饋硎且粯恫诲e的買賣。

然而從此前的經驗來看，想要深耕這一場景并不容易。早在2021年，廣匯汽車就給每家內部4S店都設定了月度考核任務，推廣長銀消金車主貸產品“暢享貸”。通過在展廳門口擺放易拉寶，引導客戶掃碼、人臉驗證，授信額度在2萬-4萬元不等。該產品放款規模達15億元。

看似很美，實際風險并不低。具體到場景金融中，如果合作B端，則會涉及大面積的欺詐風險。比如，一家公司的車主貸產品一度被稱為“駕照貸”，有汽車金融SP（SeviceProvider，即“服務提供商”）帶著一堆駕照來掃碼進行貸款，涉嫌欺詐。如今消金界發現，該產品早已在官網下架。

作為汽車全產業鏈條上的一個重要組成部分，小米汽車將如何開展金融業務，是否會成為米粉認可的品牌產品？將迎來市場檢驗。