文｜消金界

2024年開年第一個月，就有200萬元的消費貸問世。2023年卷完價格之后，銀行要開始卷額度了嗎？

正如銀行紛紛降低消費貸利率時，我們說這絕不意味著銀行要“大放水”，同樣，消費貸額度能高達200萬元也不意味著銀行要放水。

不過200萬元消費貸卻帶出了一個2024年銀行將激烈爭奪的賽道。而這背后既有各地方政策上的要求和支持，也有銀行絞盡腦汁開辟消費貸新客群的需要。

01、200萬純信用消費貸問世

最先推出200萬元純信用消費貸的是青島。

2023年11，青島市推出了“人才消費貸”。據(jù)悉，青島的“人才消費貸”是山東省首個無抵押、無擔保的純信用貸款。由青島市委人才工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室聯(lián)合中國銀行青島分行推出的。

根據(jù)青島市高層次人才的分類，A類人才最高授信額度200萬元，B類人才最高授信150萬元，C類人才最高授信100萬元，D類人才最高授信80萬元。

貸款期限最長三年，現(xiàn)在貸款年化利率為3.5%，資金用途包括高層次人才本人及其家庭的消費支出，包括住房裝修、車位使用權(quán)、住房租金、教育培訓，以及購置家具、家電、家用小汽車等消費類支出。但不能用于購買房產(chǎn)、股票、基金、投資等禁止領(lǐng)域。

200萬元額度的消費貸早就有，但純信用的并不多，絕大多數(shù)的大額消費貸都是抵押貸。

此前工商銀行在多地推出房產(chǎn)抵押消費貸，最高額度達200萬元，最長期限5年。借款人需以房地產(chǎn)作為擔保方式，貸款用途為個人消費。

南京銀行也推出過額度最高200萬元的消費貸，也是抵押消費貸，要求抵押房產(chǎn)不超過30年，過戶滿半年，且必須是一押，年化利率最低3.9%，期限最長5年。

湖北銀行業(yè)早就推出大額中長期消費貸款——新市民消費貸，最高額度也是200萬元，需要住宅、別墅、寫字樓、loft作為擔保。

額度最高的消費貸是中國郵儲銀行的“常享貸”，“常享貸”是抵押貸，在某地最高額度能達到500萬元，年化利率最低3.5%。

可以看到，大額的消費貸已經(jīng)屢見不鮮了，但大部分都是房抵貸。

純信用的個人消費貸，大額的也有。

建設(shè)銀行的“建易貸”，無需抵押最高額度可達100萬元，但貸款對象為機關(guān)事業(yè)單位、金融、衛(wèi)生、教育、國有企業(yè)等白名單準入單位的正式員工，并且要求入職一年以上。

農(nóng)業(yè)銀行廣州分行的消費貸最高額度為100萬元，主要針對政府機關(guān)、事業(yè)單位、上市公司、國企等優(yōu)質(zhì)單位員工，農(nóng)行房貸、貴賓、代發(fā)工資客戶。

中國銀行的純信用消費貸“隨心智貸”以及“中銀E分期”，最高額度30萬元，適用的客戶僅限于政府機關(guān)、事業(yè)單位客戶，國有企業(yè)正式員工和專業(yè)技術(shù)人員，以及中行的優(yōu)質(zhì)財力客戶。

純信用的個人消費貸，額度方面，甭說200萬元、100萬元，信用類超過50萬元的都不多，即便30萬元的也僅面向部分白名單客戶。

根據(jù)《個人貸款管理辦法（征求意見稿）》，個人消費貸期限不得超過5年，個人經(jīng)營貸期限不超過5年，經(jīng)營現(xiàn)金流回收周期較長的，可適當延長，但最長不得超過10年。而在額度方面，有地方監(jiān)管也曾要求過，原則上不發(fā)放超過100萬元的個人消費貸。

消費貸的額度、期限，是要經(jīng)過監(jiān)管批準的，銀行一般不會輕易突破這幾點要求。

所以，雖然我們頻頻看到的大額消費貸、超低利率消費貸。但在實際的操作中，銀行普遍設(shè)置了很高的門檻，真正能頂格拿到大額度消費貸的，其實很少。更多的是銀行的一種營銷手段。

02、政策加持下，銀行瞄準這一客群

為何青島能推出高達200萬元的純信用個人消費貸呢？

這里需要注意的重點是，這200萬元的純信用消費貸事實上是“人才貸”。

2023年12月26日，山東省地方金融監(jiān)督管理局等6部門印發(fā)了《關(guān)于修訂印發(fā)<山東省“人才貸”風險補償獎勵資金管理辦法>的通知》（以下簡稱《通知》），該通知是對即將到期的《山東省“人才貸”風險補償獎勵資金管理辦法》的修訂。

根據(jù)《通知》“人才貸”是指由合作銀行提供，專門用于高層次人才的無抵押、無擔保信貸產(chǎn)品。“人才貸”的貸款對象由各地市自行確定，開展“人才貸”的地市，要建立“人才貸”風險補償資金，用于合作銀行開展“人才貸”業(yè)務(wù)形成的不良貸款的補償損失。貸款風險補償額原則上為貸款本金實際損失額的70%。

據(jù)消金界了解，山東有地方還會對“人才貸”進行貼息。

可以看到，“人才貸”是政府金融監(jiān)督管理部門牽頭，與當?shù)劂y行合作推出的針對高層次人才的貸款。銀行開展“人才貸”，不但會有貼息，如果形成了壞賬，還會有高達70%的補償。

對為消費貸絞盡腦汁的銀行來說，勢必會在“人才貸”上找機會。

消金界注意到，“人才貸”開始由單純的經(jīng)營貸，轉(zhuǎn)向經(jīng)營貸和消費貸并存。

不過，消金界盤點后發(fā)現(xiàn)，其實“人才貸”也早就有之。

交通銀行的“人才貸”做得比較深。交通銀行的“人才貸”，面向全國區(qū)域，縣級以上人才計劃的高層次人才，優(yōu)質(zhì)企業(yè)的高層次人才，優(yōu)質(zhì)高校畢業(yè)生或者教職工。

據(jù)悉貸款額度方面，國家級人才最高1000萬元，省級人才500萬元，地市級人才最高300萬元，縣級人才100萬元，世界500強或者中國500強企業(yè)的優(yōu)質(zhì)人才，最高500萬元，優(yōu)質(zhì)高校的畢業(yè)生或者教職工，最高200萬元。授信期限最長3年，單筆業(yè)務(wù)期限最長1年。貸款用途僅限于日常生產(chǎn)和經(jīng)營活動中的流動資金周轉(zhuǎn)。交通銀行的“人才貸”是面向高層次人才的經(jīng)營貸。

地方層面上，2024年初，南京銀行蘇州分行落地了首筆“人才貸”，為某科技公司提供了300萬元信貸支持。

查閱產(chǎn)品可以看到，這是江蘇省財政廳與人才辦牽頭，依托省內(nèi)的普惠金融平臺，為江蘇省內(nèi)的人才企業(yè)推出專屬的貸款產(chǎn)品。目前，南京銀行的“人才貸”授信額度最高可達3000萬元。

獲得南京銀行首筆“人才貸”的企業(yè)負責人，2022年獲評地方科技領(lǐng)軍人才，獲得的300萬元貸款將用于發(fā)放企業(yè)工資、支付技術(shù)服務(wù)費等。

陜西省西安高新區(qū)也推出了“科技人才貸”。凡取得西安市人才認定相關(guān)稱號或西安高新區(qū)硬科技創(chuàng)新人才相關(guān)稱號的企業(yè)主，均可以憑借資質(zhì)獲取相應(yīng)的貸款額度。單戶貸款最高核定額度3000萬元，信用類貸款核定額度1000萬元，無需額外的抵押、擔保措施。

消金界發(fā)現(xiàn)，陜西省首筆“科技人才貸”，2023年9月在西安高新區(qū)落地，由建設(shè)銀行推出。

無論是交通銀行、南京銀行、建設(shè)銀行的“人才貸”，還是以往各地的“人才貸”，都是經(jīng)營貸的形式。

但是在政策的鼓勵下，“人才消費貸”開始增加。

2023年12月，重慶市地方金融監(jiān)督管理局，聯(lián)合重慶市人力資源和社會保障局，推出了“新重慶人才貸”和“新重慶人才險”。提出要對重慶的人才企業(yè)，提供創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)全周期的綜合金融服務(wù)。

對于人才企業(yè)的信用貸款，重慶提出要增加貸款額度，降低貸款利率，提高資金的周轉(zhuǎn)率。

消金界注意到，對于人才個人的生活服務(wù)方面，重慶提出發(fā)放人才消費信用貸利率優(yōu)惠券，人才消費貸利率可低至2.8%-3%，金額可達100萬元。

這樣看，人才消費貸，很可能才是貨真價實的純信用大額消費貸，而且利率還低。

從山東省的政策看，和政府合作推出人才貸，銀行并不虧。政策加持下，2024年，或許我們會看到更多的銀行涌入“人才消費貸”這一賽道。