文 | 杠桿游戲 張銀銀

編輯 | 欣欣然

真的是把我看震驚了。

2023年12月1日，國家金融監督管理總局（下文簡稱“金管總局”）公布多份行政處罰信息，涉及中信銀行、建設銀行、農業銀行、民生銀行和渤海銀行等多家金融機構。不過從罰沒金額來看，中信銀行合計罰沒合計22475.18萬元，遠超當日開出的其他罰單金額。

根據披露，作出處罰決定的日期為2023年11月16日。

具體來說，對中信銀行總行罰款15242.59萬元、沒收違法所得462.59萬元，對分支機構罰款6770萬元。所有這些加一起，罰沒超2.24億。

之所以這么高金額，當然是有原因的：

金罰決字〔2023〕15號行政處罰決定書顯示，中信銀行違法違規事實高達56項。

巧的是就在2023年11月，判中信銀行原行長孫德順被判處死刑，緩期二年執行，剝奪政治權利終身，并處沒收個人全部財產，在其死刑緩期執行二年期滿依法減為無期徒刑后，終身監禁，不得減刑、假釋；對孫德順受賄犯罪所得及其孳息依法予以追繳，上繳國庫。

今（2023）年，杠桿游戲其實關注過中信銀行，今天我們再來說一說。

1、驚人的處罰

1）行政處罰決定書披露，被處罰當事人中信銀行股份有限公司（下文簡稱“中信銀行”）主要違法違規事實包括：

一、違反高管準入管理相關規定

二、關聯貸款管理不合規

三、績效考核不符合規定

四、重大關聯交易信息披露不充分

五、統一授信管理不符合要求

六、內審人員配置不足

七、案件防控工作落實不到位

八、貸款風險分類不準確

九、并購貸款“三查”失職

十、違規發放并購貸款收購保險公司股權

十一、發放大量貸款代持本行不良

十二、流動資金貸款業務未嚴格執行貸款“三查”要求

十三、貸款資金用作歸還本行理財融資

十四、固定資產貸款第一還款來源調查不實

十五、貼現資金直接轉回出票人賬戶

十六、發放貸款償還銀行相關墊款

十七、批量轉讓不良資產未嚴格遵守真實轉讓原則

十八、通過同業業務投資已出表的不良資產

十九、利用空存空取規避信貸資金監控

二十、以貸轉存

二十一、貸款用途監控及支付管理不到位

二十二、股票質押貸款管控不到位

二十三、部分個人貸款業務品種設計存在缺陷

二十四、承擔委托貸款實質性風險

二十五、違規向非融資性擔保公司提供授信

二十六、票據貿易背景審查不到位

……

五十六、違反集團授信相關規定，形成不良

如杠桿游戲上文所述，高達56項，我就不一介紹，也可以看下圖，其中一部分違法違規事實。

看得我真是目瞪口呆，實在太多了。

因此，根據《中華人民共和國商業銀行法》第四十條、第七十三條、第七十四條，《中華人民共和國銀行業監督管理法》第十九條、第二十條、第二十一條、第四十五條、第四十六條及相關審慎經營規則，金管總局對中信銀行總行罰款15242.59萬元、沒收違法所得462.59萬元，對分支機構罰款6770萬元；罰沒合計22475.18萬元。

2）這還不止。同日金管總局公開的行政處罰信息公開表顯示，宋柯（時任中信銀行股份有限公司重慶分行副行長兼風險總監），對違規發放并購貸款收購保險公司股權負有責任，被警告并罰款6萬元。

3）周華（時任中信銀行股份有限公司廈門分行行長），對違反集團授信相關規定、形成不良負有責任，被處以警告并罰款7萬元。

4）曹黛英（時任中信銀行股份有限公司呼和浩特分行行長），對發放大量貸款代持本行不良負有責任，被警告并罰款7萬元。

5）陳鷹（時任中信銀行股份有限公司廈門分行副行長兼風險總監），對違反集團授信相關規定、形成不良負有責任，被處于終身禁止從事銀行業工作。

對于上述罰單，中信銀行12月1日回應稱，國家金融監管總局公布2019年對該行開展綜合檢查進行行政處罰的決定，這與前期司法機關對時任行長孫德順嚴重違紀違法案件的依法判決，都充分體現了中央金融工作會議提出的“全面加強金融監管”“防范化解金融風險”的要求，該行誠懇接受、堅決服從、堅定執行。

中信銀行稱，此次處罰所涉問題均發生在2019年及以前年度，該行已根據監管意見，全部完成整改，并對相關責任人進行了嚴肅處理。該行將堅守風險底線，筑牢內控防線，強化全面風險管理。

2、前三季度繼續下滑的營收

最新的三季報披露，2023年第三季度，中信銀行營收為500.54億元，同比下滑3.80%；前三季度營收1562.28億元，同比下滑2.62%。

2023上半年時，中信銀行取得了近1062億元的營收，但是相較于2022年同期的近1084億元，下滑了2.05%。

在中報中，中信銀行說：

在銀行業凈息差普遍下行，收入承壓的大環境下，營收同比下降2.05%。

如果繼續回溯，一季度時，中信銀行的營收為513.63億元，2022年同期為540.30億元，當時下滑了4.94%。

二季度，中信銀行的營收為548億元左右，同比增長0.82%，在二季度的正增長之下，雖然不多，上半年下滑幅度相較于一季度才有所收窄。

如此對比，可見中信銀行的三季度表現不太好，拖累了整個前三季度。

歸屬凈利潤還不錯，三季度為153.66億元，同比增長5.40%；前三季度514.33億元，同比增長9.19%。

看上去也還不錯，但是一季度時中信銀行該指標為191.44億元，相較于2022年同期的173.50億元，增長了10.34%。

二季度，該指標為169億元左右，同比增長更多一點，11.53%。

在一二季度都超10%的增長下，杠桿游戲注意到，上半年中信銀行取得歸屬凈利潤360億元多，同比增長10.89%。

換句話說，無論營收還是利潤表現，中信銀行的三季度都不太好。當然不管怎么說，起碼利潤增長的。

另外值得注意，前三季度，中信銀行的經營活動產生的現金流量凈額為-44.61億元，同比下滑191.21%。

上年同期為現金凈流入48.91億元，主要是貸款流出量和同業往來流出量增加所致。

截至9月末。中信銀行不良貸款余額、不良貸款率較上年末“一升一降”，資產質量基本保持穩定。

如上圖，不良貸款余額668.01億元，較2022年末增加15.88億元；

不良貸款率1.22%，較2022年末下降0.05個百分點；

撥備覆蓋率209.51%，較2022年末上升8.32個百分點；

貸款撥備率2.56%，較2022年末上升0.01個百分點。

對了，杠桿游戲啰嗦一句，截至9月末，中信銀行的總資產8.92萬億元，2022年時為8.55萬億元，增長4.38%。

距離9萬億大行還差一點，2023年一季度末、二季度末時沒有突破這個數字，三季度依舊沒有，看全年的了。

3、新團隊能否帶領中信銀行復興？

說回文初提到的中信銀行原行長孫德順。

孫德順長期在銀行業工作，1980年代曾在央行工作，然后分別在工商銀行、交通銀行有多年工作經歷。

2011年10月，孫德順赴中信銀行任黨委副書記。同年12月，出任該行副行長。

2014年5月，出任中信銀行常務副行長。

2016年7月，升任中信銀行行長，直至2019年2月到齡退休。

2020年3月，孫德順在卸任中信銀行行長一職一年后，被通報落馬。

2023年11月，濟南中院以受賄罪判處被告人孫德順死刑，緩期二年執行，剝奪政治權利終身，并處沒收個人全部財產，在其死刑緩期執行二年期滿依法減為無期徒刑后，終身監禁，不得減刑、假釋。

并認定非法收受財物折合人民幣9.795億余元。對孫德順受賄犯罪所得及其孳息依法予以追繳，上繳國庫

中央紀委國家監委網站披露：

孫德順嚴重違背黨中央關于金融服務實體經濟的決策部署，限制、壓降制造業貸款；價值觀極度扭曲，既想當官又想發財，違規經商辦企業，為本人及親友攫取巨額利益；貪欲極度膨脹，把貸款審批權力作為謀取個人利益的籌碼，與不法商人勾肩搭背，大搞權錢交易，在貸款授信、審批等方面利用職務上的便利為他人謀利，并非法收受巨額財物。

也是在今年， 2023年8月7日，中信銀行披露，近日收到國家金融監督管理總局的任職資格批復，該局已核準方合英先生擔任該行董事長的任職資格、及劉成先生擔任該行行長的任職資格。

根據中信銀行的公告，方合英、劉成均自8月3日起正式就任。

其實4月17日，因工作安排需要，中信銀行前任董事長辭去該行董事長、非執行董事及董事會戰略與可持續發展委員會主席、委員職務起，方合英就代為履行該行董事長職責，劉成代為履行該行行長職責。

從上述信息中，我們可以看到，無論方合英還是劉成，都是從中信銀行內部體系提拔的，非空投。可以窺見，此次中信銀行人事調整的穩健。

1）中信銀行官網介紹，方合英于2020年12月起任中國中信集團有限公司副總經理、中國中信股份有限公司副總經理及執行委員會成員、中國中信有限公司副總經理，2020年11月起任中國中信集團有限公司黨委委員，現同時擔任中信國際金融控股有限公司、中信銀行（國際）有限公司董事。

方合英于2019年3月至2023年4月任該行行長，曾任該行蘇州分行行長、杭州分行行長、該行金融市場業務總監、副行長兼財務總監。

此前，先后在浙江銀行學校任教，浙江銀行學校實驗城市信用社信貸部任總經理助理等。

方合英具有三十年銀行從業經驗，畢業于湖南財經學院（現湖南大學），獲北京大學高級管理人員工商管理碩士學位，高級經濟師。

百科顯示，方合英從1996年開始，即在中信銀行杭州分行工作。杠桿游戲必須感嘆一句，方董事長實實在在的老中信銀行人。

2）劉成在中信銀行的官網介紹是這樣的：同時擔任中信國際金融控股有限公司、信銀（香港）投資有限公司董事、亞洲金融合作協會理事。

劉成于2018年4月至2021年11月任該行監事長，2022年1月至2023年8月任該行常務副行長。

此前曾在中央財政金融學院（現中央財經大學）任教，曾長期供職于國家發展和改革委員會、國務院辦公廳，具有豐富的發展改革、財政金融相關工作經驗。

劉成先后就讀于中央財政金融學院金融系、中國人民大學金融學院，獲經濟學學士、碩士和博士學位，研究員。

學歷、履歷都很不錯，加入中信銀行也有5年了。

當時杠桿游戲有寫，綜上，行長、常務副行長分別接董事長、行長，順理成章。

中信銀行這家改革開放之初最早成立之一的新興商業銀行，近年的發展似乎有那么點不夠快，而且發生了不少事。

新團隊如何帶領中信銀行復興，我們拭目以待。